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保险学课程论文loanapprovalandpostcreditapprovalofficer/atalllevelsinaccordancewithcreditapprovalrules,licensingandeventualexerciseofcreditdecisionpowerofpersonsorinstitutions.Reviewfindingsandreviewcomments,accordingtotheBank'scredit 浅析中国农业保险发展问题摘要：农业对一个国家的国计民生至关重要，但是农业的发展却很大程度上受自然条件和经济条件的双重制约。由于自然灾害等不可抗力因素使农民自身面临很大的风险。农业保险作为财产保险的有机组成部分，是为农业发展服务的一种风险工具。虽然我国的农业保险在几十年时间里得到了一定的发展，但是目前我国农业保险的需求和供给都很萎靡，发展现状很不尽人意。农业保险在我国还有很大的发展空间。本文通过分析我国农业保险发展现状，指出了农业保险发展中存在的保险金额较低、保险责任范围较小、险种单一、保费过高、供给主体少、农业人口参保意识薄弱等问题，并针对这些问题提出了相应的解决办法。关键词：农业重要性；农业保险；现状；问题；对策；农业是人类衣食之源、生存之本，是一切生产的首要条件。它为国民经济其他部门提供粮食、副食品、工业原料、资金和出口物资。农村又是工业品的最大市场和劳动力的来源。中国是农业大国，农业、农村和农民问题始终是关系国民经济发展的全局性和根本性问题，其中保证粮食供给一直是农业发展的首要问题。而中国同时又是世界上农业自然灾害最为严重的国家之一，近年来自然灾害呈加重态势，给农业生产、粮食安全、农民增收带来了严峻的挑战。因而转移农业生产中的巨大风险，保护广大农民的生命财产和经济成果不遭受意外损失就显得尤为重要。但是由于农村经济不发达，只能依靠政府的财政转移性补助，抵御风险的能力低下。大部分农民在遭受重大损失之后不能得到有效的补偿。所以大力发展农业保险，逐步建立和完善农村社会保险制度, 对于保障农民利益、解除农民后顾之忧、促进农村经济发展和社会稳定具有深远意义。一、我国农业保险发展现状农业保险是保险人组织农业生产经营者进行风险损失分摊,建立保险基金，对被保险人在种植业、养殖业生产过程中因灾害事故所致损失,给予保险责任范围内的经济补偿的一种方式。农业保险的形成与发展状况是农业经济发展水平的一个重要标志。目前,农业保险已经成为世界各国支持和稳定农业生产的三大政策性措施之一。在中国，农业保险又是解决“三农”问题的重要组成部分。（一）保险金额较低、保险责任范围较小loanapprovalandpostcreditapprovalofficer/atalllevelsinaccordancewithcreditapprovalrules,licensingandeventualexerciseofcreditdecisionpowerofpersonsorinstitutions.Reviewfindingsandreviewcomments,accordingtotheBank'scredit 为了防范道德风险,提高被保险人责任意识,目前各农业险种都把保险金额规定在保险标的价值的60%~80%,甚至更低。但保险金额和赔付金额太低,保障作用就不够明显,致使很多农户不愿意投保。这些都使得灾后的补偿被限定在一个较低的水平,影响农户的投保积极性。（一）农业险种单一无论是从保险公司数量还是从农业保险品种上来说，目前的农业保险都不能满足农村发展的需要。与城镇居民不同，通常农民将财产保险放在第一位, 而将人的身体的保险放在最后一位，然而保险公司在险种开发上基本上是以自我为中心设计保险产品, 条款中的投保条件、费率、可保范围、缴费方式等一般都是固定不变、不可选择的, 缺乏灵活性, 抗风险能力也就较弱, 尤其是专为农村设计的险种少, 针对性不强。（三）保费过高由自然灾害导致的农作物的损失率和养殖物的死亡率通常较高，农业保险的费率也就通常高于一般财产保险和人寿保险的费率，因为只有通过较高的保险费率, 保险公司才能够弥补成本甚至盈利。但是对于广大农民而言, 这样的保险费率使得他们很难承受，再加上大部分农民的保险意识淡薄，所以很多农民普遍认为买保险是一件多余的事情。因此, 当灾害来临的时候, 受到损失的农业经济无法得到足够的农业保险的补偿, 影响当地农业的恢复和发展。（四）农业保险供给主体数量少由于农业保险承保的风险发生的概率高, 损失巨大而且覆盖面广, 因此保险公司的赔付率也相对更高，从事农村保险有可能使得保险公司长期处于亏损状态。追逐利润的天性使得作为商业公司的保险公司不愿过多涉足农村保险。而专门从事农村保险业务的保险公司也没有能及时进入部分落后的农村开展农村保险业务, 使得部分农村的保险业务呈现出相对萎缩的局面。（五）农业人口参保意识薄弱由于对于农业保险概念不理解，农民对于农业保险投保积极性不高。目前,我国保险的作用和地位尚未被社会普遍认识,农村相当一部分人把保险费称为苛捐杂税或额外负担,迷信心理、侥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在,他们对交几元钱保费可能得到上千元损失赔款觉得不可思议。对农业灾害保险loanapprovalandpostcreditapprovalofficer/atalllevelsinaccordancewithcreditapprovalrules,licensingandeventualexerciseofcreditdecisionpowerofpersonsorinstitutions.Reviewfindingsandreviewcomments,accordingtotheBank'scredit 有消极抵触情绪,造成农业灾害保险工作投保难、收费难。同时,农业灾害保险工作,由于单位领导的更换,往往发生工作脱节,导致局部农业灾害保险工作无法持续发展。（六）农业保险经营具有局域性农业风险单位很大,水灾、旱灾、风灾等农业风险多为数省一个风险单位,较小的风险单位一省也不过几个。因此,由一省、一地或一县经营农业保险在空间上风险很难进行分散,一旦发生风险事故,往往造成巨大的损失,没有足够多的保险标的来分摊损失,以至农业保险长期以来赔付率居高不下、亏损严重。另外,我国各地区农业发展极不平衡,保险市场的成熟程度也不同。面临风险较高的农户倾向于投保,如沿海、临河和荒漠等自然灾害发生比较频繁的地区,因而容易开展保险业务,而面临风险较低的农户由于预期损失概率小于投保费率很少投保或不投保,难以开展保险业务。一、我国农业保险发展问题的对策（一）提高农业保险公司的经营水平农业保险公司的经营水平会直接影响到农业保险的发展速度。对农业保险公司来说,第一,应拓展承保范围和保险责任。根据各地区农业特点,针对农户最需要保障的风险设计险种,提供相应的保障,使农户感到参加农业保险能真正起到保障作用。利用再保险避免巨灾发生时给保险人带来的高额赔偿风险,解决高赔付率问题。第二,要加强管理,减少逆选择。可以建立专门的评估机制来区别保险标的不同风险水平,收取相应的风险费率。还可以在条款中设计无赔款优待等技术手段减少逆选择带来的不利影响。通过教育和宣传,制定配套农业政策,鼓励广大低风险农户参保,尽量增加风险单位以分摊风险损失,形成规模效益。第三,应区别不同地区有选择的逐步发展。可以先在农业经济较发达地区开展农业保险,并重点对经济价值高的农作物和养殖业承保,积累经验和完善管理体制后再逐步扩大承保领域。总之,必须结合我国国情和各地区的农业具体情况,制定措施降低逆选择和道德风险的不利影响,充分开放农业保险领域,促进我国农业保险的健康发展。（二）加大政策支持力度，有效控制市场失灵loanapprovalandpostcreditapprovalofficer/atalllevelsinaccordancewithcreditapprovalrules,licensingandeventualexerciseofcreditdecisionpowerofpersonsorinstitutions.Reviewfindingsandreviewcomments,accordingtotheBank'scredit 政策性农业保险是以政府主导、市场运作、农民自愿为原则，不同于纯商业保险行为，农业保险市场失灵，需要政府发挥职能进行调节，政策性保险商业化经营是国外调节农业保险市场的成功办法。在具体操作上我们要着重做好以下几方面的工作：一是加强农业保险立法和制度的完善，政府应制订相关的法律法规，以保证农业保险的顺利开展；二要继续提高财政对保费的补贴额度，对粮食、油料、肉、禽等关系国计民生的主要农产品宜给予100％的补贴；对其他一些具有地方特色的农产品，在现有基础上再适当提高保费补贴。三要对开展政策性农业保险连年亏损的经营主体——保险公司，视亏损程度也给予必要的财政补贴；四是扩大以险养险的范围，以其赢利弥补农业险的亏损，促进农业保险可持续性发展。（三）完善再保险机制，分散巨额风险农业保险风险较大、赔付较高，长期以来一直处于亏损状态。由于保险主体面对农业的非系统性风险需要独自承受高额经营成本，遇到特大自然灾害时更是回天无力，没有农业再保险的支持很难发展。因此，政府一方面可以利用通过财政补贴等优惠政策来扩大风险分散面；另一方面可建立完善的农业保险再保险机制，以进一步增强抵御大灾风险的能力，支持农业保险的发展。具体可以通过以下两种方式进行：一是国家和地方政府采取财政拨款或补贴方式，建立巨灾专项风险基金，以应对不可预见的重大自然灾害的发生，有效预防在巨灾发生时能迅速开展生产自救，在最短的时间里把赈款发放到每一位保户手中；二是发展保险衍生产品，增强保险主体自身抗风险能力。（四）加强宣传,提高全民保险意识各级农业保险公司应加强宣传,使人们从多方面认识到减灾的可能性和可行性。目前,大灾后人们对保险的认识主要来自赔付,层次还比较浅。应加大宣传力度,加强农业人口对保险职能的认识,使其深刻体会到,保险是稳定生活、恢复生产、保障经济有效的风险管理手段,进而自觉地参加保险。今后的保险宣传应采取普及教育、利用典型案例,突出宣传农业灾害保险在抗灾、救灾与恢复生产、经济建设中不可替代的作用。只有这样才能进一步提高全民的保险意识,提高减灾的效果。（五）适时创新险种loanapprovalandpostcreditapprovalofficer/atalllevelsinaccordancewithcreditapprovalrules,licensingandeventualexerciseofcreditdecisionpowerofpersonsorinstitutions.Reviewfindingsandreviewcomments,accordingtotheBank'scredit 农业保险在原则上要做到低保费、低保障、责任宽。农民易于接受，因此保险公司应充分遵循市场经济规律，对原有险种进行技术改造，重点开发一些收费低、保额低、责任宽的适销对路的新险种，满足农民的需要，还应根据农业保险的分类有针对性的开发相应的险种。对于贫困和富裕地区的农民，也应该针对他们的经济状况和不同需求设计不同的险种。（六）建立风险分散机制,筹资设立农业巨灾保险基金由于农业保险的风险大,区域性强,一旦发生灾害可能会在短时间内给几个县甚至几个省的保险标的同时造成巨大损失,所以农业保险的风险分散十分重要。各国在开展农业保险时都建立有效的农业风险分散机制,通过再保险或者农业风险基金等形式来分散农业保险经营者的风险,这也是农业保险制度的重要内容。目前,做农业再保险业务比较困难,购买商业再保险成本较高,这也是各地在保险试点中遇到的一个普遍性问题。国家提出建立中央、地方财政支持的农业再保险体系,这是建立农业风险分散机制的最佳途径。除建立国内农业保险的风险分散机制外,各保险主体也要积极探寻与国际再保险企业的合作,将农业风险向更大范围扩散。结语：农业保险是农民抵御风险的强有力的屏障。想要更好的发挥农业保险的作用进而促进农业繁荣发展，需要政府、保险公司、农民等各方面力量的通力合作，才能取得长远的发展进步。参考文献：1.魏林华,林宝清.保险学.高等教育出版社.2005年.2.上官小放,唐志道. 对完善我国农村保险市场的思考. 理论前沿，2008年第一期3.李霄震. 农村保险存在的弊端及建议. 浙江金融.2007年12期。4.曹凤鸣. 对加快发展我国农村保险市场的思考. 金融与经济. 2007 年9期5.李军军.财政支持农业保险的效率分析.陕西行政学院学报.2005年6.段果.浅谈农业保险存在的问题及建议.大众商务.2009年2月7.张国海．关于我国农业保险发展的“冷思考”．当代经济研究.2007年12月loanapprovalandpostcreditapprovalofficer/atalllevelsinaccordancewithcreditapprovalrules,licensingandeventualexerciseofcreditdecisionpowerofpersonsorinstitutions.Reviewfindingsandreviewcomments,accordingtotheBank'scredit
