关于我国住房反向抵押养老保险的思考

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1、关于我国住房反向抵押养老保险的思考　　　　摘要：国家发改委在2016年3月31日公布的《关于2016年深化经济体制改革重点工作的意见》中指出，针对住房反向抵押养老保险，推行试点工作，保监会也会扩大以房养老的试点范围，以市场较为规范、经济条件较好的区域为主，优先进行试点工作的开展。此项工作在国外已经是普遍存在，但在我国却是新生事物，其发展受社会瞩目。本文将从开展“住房反向抵押养老保险”业务的可行性和面临的风险进行分析，并提出相关政策性建议。下载论文网　　关键词：住房反向抵押养老保险；可行性；风险；政策性建议　　中图分类号：；文献识别码：A文章编号：1001-828X（

2、2017）012-0-02　　一、概述　　（一）住房反向抵押养老保险定义　　反向抵押养老保险，是一种创新型的养老保险模式，是将住房抵押和终身养老金保险两者进行结合，也就是说，拥有房屋完全产权的老人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人统一的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。　　（二）反向抵押养老保险的特点　　反向抵押业务与终身老年保险相结合，是此项工作最为突出的特点。首先，保险公司承担长寿风险，以签订合同为依据，向老年人进行定期支付养老金直至身故，使

3、老年人晚年生活得到保障。其次，当老年人过世后，除去保险公司已支付的养老保险相关费用，剩余费用将依法归继承人所有。最后，如房产处置后，所得费用不足以支付保险公司已支付的养老保险相关费用，保险公司将承担房价不足的风险，不再向老年人的家属追偿。　　普通住房按揭贷款的特点是：由银行向有稳定收入保障的个人，实行一次性放款，逐期收回的方式帮助借款人达到购房目的，而当借款人还清所有贷款后，拥有全部产权；反向住房抵押贷款的特点是：由银行或保险公司对有住房为抵押的老年人，实行逐期放款，一次性收回方式，帮助借款人达到养老目的，而房屋产权会随着贷款的增加，逐年减少。　　二、我国实施住房反

4、向抵押养老保险的可行性分析　　（一）我国人口老龄化快速发展，养老保障资金需求巨大　　2015年，世界60岁以上的人口，占总人口比重是12%，预计2025年该比例将达到22%。但2015年，中国60岁以上的人口占总人口的比重是%；到2050年，这一比例将达到33%。那意味着届时每三个中国人当中就有一位老年人。从2016年到2025年，中国社会将经历一个“超速老化”的阶段，而二孩政策在将来的20-30年内，是不会改变我国的人口结构和老龄化的状况的。面对这些问题，如何进行有效解决？但不管是经济支持还是服务保障，在市场经济快速发展的当下，所需养老保障资金是巨大的。另外，社会

5、的抚养比将会因为老龄化而不断增加。同时，医疗保障的负担也不断加大，据相关数据显示，老年人的平均医疗水平高于中青年人三倍，在医疗技术不断提高而严重缺乏劳动力的不平衡状态下，未来老年人的医疗消费费用，将会逐年快速增长。　　（二）我国较高老年人住房拥有率，有利于推行“以房养老”　　针对反向抵押贷款业务发展，一方面要求居住房屋的居民有完全的产权。在住房制度的深入改革和房地?a市场的不断发展下，居民拥有自有住房在我国已经占绝大多数，主要通过购买房改房或商品房的方式来实现，就目前而言，我国城市老人的住房拥有率已达到%，而且随着经济发展的不断加快，投资观念也发生了较大转变，将来城

6、市老年人的住房拥有率会呈逐年上涨的趋势。另一方面，我们从长期角度分析，在社会不断发展的推动下，征遗产税将会成为必然发展趋势，而税收优惠则是住房反向抵押养老金保险的政策，为避税提供了合理的理由，这可能促成倒逼机制来推动以房养老业务的发展。　　（三）“以房养老”的潜在市场需求巨大　　存在以房养老需求的家庭，需满足以下条件：第一，无子女家庭；第二，失独家庭；第三，空巢老人；第四，丁克家庭。因为我国前几年的独生子女政策的实施，形成目前将近三分之一的独生子女家庭，而其风险是如独生子女意外死亡，其父母将变成无子女老人。根据相关数据显示，在老年人总数中，空巢老人占一半的人数。丁克

7、家庭，则是指双方均有收入且无子女的家庭，他们具备生育能力但自愿选择不育的夫妻二人家庭，我国的丁克家庭剧相关调查数据显示，已超过60万。我国近年来的房价逐年上升，越发突出其投资功能，很多具备经济能力的家庭都会选择购买一套以上的住房。　　（四）保险公司运用资金充足　　2015年全国保费收入为万亿元，同比增长20%，行业发展速度创近7年来新高。“十二五”期间，我国保险市场规模的全球排名由第六位跃升至第三位。此外，2015年底，我国保险业资金运用余额万亿元，较年初增长%。发展住房反向抵押养老保险是保险机构充分利用闲置资金的有效途径，而且保险公司拥有众多的分支机构和完整的