我国开展住房反向抵押养老保险研究

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1、我国开展住房反向抵押养老保险研究　　【摘要】随着老龄人口数量的增加，老年人群对养老保障的需求急剧膨胀。与老龄化社会需求趋势不相适应的是我国社会养老体系尚不健全，住房反向抵押养老保险通过释放自有住房资产中的现金流为老年人实现自我养老另辟蹊径。本文分别从必要条件及可行条件对我国开展住房反向抵押养老保险的经济社会条件进行分析。我国人口结构老龄化、家庭结构趋向小型化，社会养老保障不充分、老年人自身储备不足与养老需求不匹配，开发住房反向抵押养老保险产品，对于实现家庭资产优化配置，提高老年人收入水平，弥补养老资金不足十分必要；另一方面自有住房资产

2、拥有率较高和房地产市场的基本稳定的发展态势，保险公司养老产品创新意愿及资金与人才的优势为住房反向抵押养老保险的发展提供可行的条件。住房反向抵押养老保险为老年群体提供养老经济来源，缓解家庭的养老压力，减轻政府财务负担，也能促进保险、金融、房地产等多行业的共同发展。【关键词】人口老龄化住房反抵押养老保险8住房反向抵押养老保险指的是拥有房屋产权的老人抵押自住住房产权向保险公司投保，保险公司根据投保人的年龄、健康状况、预期余命、房屋现值、未来的价值变动情况及进行综合评估，分期或一次性将保险金给投保人，直到投保人百年归老。保险公司在投保人去世后

3、获得房屋的产权，再用于销售、出租或者拍卖，除收回贷款本息外同时享有房产的升值部分。住房反向抵押养老保险的优势在于让拥有住房但现金匮乏的老年人无需搬离原住所即可提前将房屋净值转换为现金来源用于养老。这种保险产品可以看成是一种趸缴保费的年金寿险产品，房屋的价值可以看成是老年人向保险公司“后端趸付”的保险费。投保人、被保险人及受益人均为老年人本人。保险金的用途不受限制，由保险公司一次性或者在一定时间内逐期发放，可以理解为保险公司通过分期付款形式收购投保人的房屋产权。一、我国发展住房反向抵押养老保险的必要条件2012～2013年是我国人口老龄

4、化发展过程中具有重要意义的两年，一是出现第一个老年人口增长高峰；二是劳动年龄人口进入负增长的历史拐点。人口结构的改变及老龄化的快速发展推动社会总抚养比上升，国家用于养老保障的财政压力不断增加而社会养老保障体系的不健全又难以全面惠及老年群体；少子政策令传统家庭子女养老功能弱化，加上老年人自身储备不足，扩展养老途径，实现自我养老成为必然趋势，这为我国开展住房反向抵押养老保险提供了必要的条件。（一）人口结构改变影响养老模式的转变8我国正在经历人口结构转变的时期，人口数量众多且老龄化进程快。人口结构的改变必将影响到我国未来养老观念及养老模式的

5、转变。按照国际标准，我国从2000年起就开始进入老龄化社会，到2010年我国60岁及以上人口已占总人口13.26%。不仅如此，人口的老龄化趋势还在进一步发展。从1982年到2010年历年人口普查数据可以看到：在人口快速老龄化的同时，0～14岁人口规模不断缩小，在全国人口占比以更快速度下降；与此同时15～64岁的劳动力人口增长规模放缓。人口老龄化带来人口抚养比的不断攀升，2013年我国老年抚养比上升到21.58%，社会总抚养比上升到45.94%（中国老龄事业发展报告，2013），今后我国社会养老负担将十分沉重。（二）我国现有社会保障制度

6、难以提供全面保障8我国的社会保障体系起步较晚，尚未形成全覆盖的、统一的社会养老保障制度。2011年，全国社会保险基金收入仅占GDP的总值为5.08%，支出占比为3.82%。而欧元区国家社会福利支出占GDP的比重平均能达到17%。此外，现存的养老体制在设计上养老模式及待遇因人而异，分为政府与事业单位人员养老、城镇职工养老、农村居民养老三部分，存在覆盖面不广、保障低，养老资金紧张，隐性债务显性化，个人账户空帐运行等问题。现行养老体制的缺陷在运行中养老金缺口持续扩大。据中国社科院《中国养老金发展报告2012》显示2011年我国养老金个人账户

7、空账额继2007年后再次突破2万亿。如果养老金缺口问题不能得到妥善解决，可能出现若干年后，退休人员领不到养老金的局面。面对剧增的养老需求，我国正着手进行养老制度改革，但基于经济上我国仍处发展中国家、经济储备不足、养老制度未完善的现状，职工退休前收入与退休后领取的养老金有巨大落差，老龄人士难以纯粹依赖国家养老体制为个人提供全面充分的养老保障。（三）我国老年人自身养老储备不足我国老年群体普遍存在自身养老储备不足的问题。在过去传统计划经济体制下，长期实行的是“低消费、低工资”的分配制度，职工的住房是单位的固定资产，需要建设时由单位从利润中提

8、取一部分资金加上一部分财政拨款统一兴建，职工工资中并没有考虑到住房资金的需求。在低收入政策下，老年人在工作期间难以为老年生活积累资金。另外，年轻人参加工作后，大部分的资金用于购房或还房贷，到老年房产成为最主要的资产，缺乏