民间借贷 和担保风险防范法律实务

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1、上海普世（昆山）律师事务所民间借贷和担保风险防范法律实务主讲人：殷忠刚律所主任民间借贷的法律定义民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。即：不得超过银行同期贷款基准利率的四倍，否则视为高利贷，超出部分不受法律保护。借贷的对象人民币债券如何进行借贷确定自己的借贷能力对借贷对象进行审核1、审核对方的信誉、品性、偿还能力、资产状况2、公司规模、经营时间、业务量、公司信用（法院、银行）3、是否有担保，担保人的实力打

2、借条或签订借款协议借条：注明出借人、借款人、出借行为地、借款方式、期限、利率、违约责任等。例/借条，今于昆山向某某借到人民币现金五万元整（￥50000元）定于2014年10月1日归还，利息按月2%计算。如不能按期归还，愿加倍支付未还期间利息，特此据。借款人：X年X月X日如何进行借贷附/借款人身份证复印件、房产证复印件、驾驶证担保人身份证复印件等借款协议出借人：甲方、住址、身份证件借贷人：乙方、住址、身份证件担保人：住址、身份证号经双方协商，达成借款协议。1、出借款项；2、时间；3、利息；4、违约责任；5、发生纠纷约定哪个法院管辖；

3、6、担保人责任；7、协议份数；8、未尽事宜担保合同：担保条款特别注明无论借款协议的效力如何均承担担保责任，约定担保期限（这些条件没有约定的不利后果，案例）民间借贷的相关法律规定《民法通则》第八十五条，合同是当事人之间设立、变更、终止民事关系的协议。依法成立的合同，受法律保护。第九十条，合法的借贷关系受法律保护。民间借贷的相关法律规定《民法通则意见》：121.公民之间的借贷款，双方对返还期限有约定的，一般应按约定处理;没有约定的，出借人随时可以请求返还，借方应当根据出借人的请求及时返还;暂时无力返还的，可以根据实际情况责令其分期返还

4、。122.公民之间的生产经营性借贷的利率，可以适当高于生活性借贷利率。如因利率发生纠纷，应本着保护合法借贷关系，考虑当地实际情况，有利于生产和稳定经济秩序的原则处理。123.公民之间的无息借款，有约定偿还期限而借款人不按期偿还，或者未约定偿还期限但经出借人催告后，借款人仍不偿还的，出借人要求借款人偿付逾期利息，应当予以准许。124.借款双方因利率发生争议，如果约定不明，又不能证明的，可以比照银行同类贷款利率计息。125.公民之间的借贷，出借人将利息计入本金计算复利的，不予保护;在借款时将利息扣除的，应当按实际出借款数计息。民间借贷

5、的相关法律规定《合同法》：第二百条，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。（扣息证据情况进行认定）第二百零六条，借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百零八条，借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。第二百一十条，自然人

6、之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。第二百一十一条，自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。民间借贷的相关法律规定《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》三、对于借贷关系明确，债权人申请支付令的，人民法院应按照民事诉讼法关于督促程序的有关规定审查受理。四、人民法院审查借贷案件的起诉时，根据民事诉讼法第一百零八条的规定，应要求原告提供书面借据;无书面借据的，应提供必要的事实根据。对于不具备上述条件的起诉，裁

7、定不予受理。五、债权人起诉时，债务人下落不明的，由债务人原住所地或其财产所在地法院管辖。法院应要求债权人提供证明借贷关系存在的证据，受理后公告传唤债务人应诉。公告期限届满，债务人仍不应诉，借贷关系明确的，经审理后可缺席判决;借贷关系无法查明的，裁定中止诉讼。在审理中债务人出走，下落不明，借贷关系明确的，可以缺席判决;事实难以查清的，裁定中止诉讼。六、民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。民间借贷的

8、相关法律规定十、一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。借贷关系无效由债权人的行为引起的，只返还本金;借贷关系无效由债务人的行为引起的，除返还本金外，还应参照银行同类贷款利率给付利息。十一、出