小额信用贷款推广的难点及对策

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1、小额信用贷款推广的难点及对策【内容摘要】在深化农村信用补体制改革屮，如何找准服务“三农”的切入点，广泛开展农户小额信用贷款，积极推进信用村镇建设，加大信贷投入，促进支农工作向纵深发展，具有重要的现实意义。本文剖析了当前小额农贷实施小存在的问题及推广难点，并提出对策建议。【关键词】农村信用社；小额贷款推广；难点对策近儿年来，农村信用社（以下简称农信社）按照党的十七大提出的全而建设小康社会的奋斗LI标，密切结合木地实际，找准服务“三农”的切入点，广泛开展农户小额信用贷款，积极推进创建信川村镇工作，不断

2、加大支农信贷投入，加强和改善支农金融服务，促进支农工作向纵深发展，信用村镇建设迈上了新台阶。•、小额农贷的实施的办法和指导原则中国人民银行推出农户小额信用贷款这一支持“三农”新业务品种，通过试点，认真总结经验，因地制宜，引导农信社全面推广、铺开。农信社在开办小额农贷采取“一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用”的管理办法，简化了贷款手续，改迹了金融服务，扩人了农民贷款而，有效地满足了农户的资金需求，支持了农村经济的发展。农信社在开办小额农贷应遵循以下原则：（一）尊巫农民意愿，维护农民利益。发放小额

3、信用贷款，必须坚持农户自愿申请、自主使用，并自觉按期归还贷款本息的原则。农村信用社和村支部、村委会，不能违背农户意愿安排贷款，更不能以物抵贷，以贷抵交税款，抵交“统筹”，也不得强令农户借贷介资兴办项FI和创建所谓的“形彖工程”。（二）充分发挥地方党政特别是村党支部和村委会的作用。农村信用社的机构人多设在乡镇，工作人员特别是信贷人员较少，依靠村党支部和村委会的力量，既解决了农村信用社工作人员不足的孑盾，扩人了服务而，也提高了对农户信用评定的准确性，对农村信用社开展农户小额信用贷款工作是十分有益的。在

4、工作开展过程屮，县、乡党政组织和村党支部、村委会应当加强対农户贷款使用和冋收的监督制约作用，制止和纠正农民逃废债务的现象。（三）切实维护农村信用社的经营自主权。农村信用社是经营货币的金融机构，在经营管理上冇特殊的要求，农村信用社发放农户小额信用贷款需要依靠地方党政的支持，但地方党政不能因此干预农村信用社的经营。发现有干预情况时，要及时制止和纠正。（四）实事求是，量力而行，循序渐进，讲求实效。各地农村经济发展水平不同，农村信用社资金状况不同，乡村干部思想认识和政策水平不同。因此，在全面推广农户小额信

5、用贷款过程中，要因地制宜，制定计划，分步实施。特别是在开展创建信用村（镇）活动中，要坚持先试点、后推开，先村（组）、后乡（镇），由点到血，逐步扩大，不可一哄而起，不搞形式主义。（五）加强管理和监督，防范贷款风险，提高小额信用贷款的使川效果。农村信川补-要対信贷人员发放、管理和收回农户小额信用贷款制定责任目标，确保农F小额信用贷款既有足够的信贷总量和覆盖而，乂有较高的质量和冋收率。特别要加強贷后的跟踪检查，确保贷款正常运行，防止形成信贷风险。二、小额农贷实施中存在的问题及推广难点在全而推行农户小额信

6、用贷款，需要县乡党政干部、农村信用社干部职工和广大农民密切合作，相耳配合。但在工作开展中存在以下儿个问题及推广难点。（一）宣传力度不够。信用社对支农贷款的宣传在方法、方式上都十分简单，局限性较人，宣传效果不其理想；同时许多新闻媒体受经济利益的驱动，热衷于宣传某些新闻、趣谈。种种原因，使人们无法真正了解支农贷款，直接影响了支农面的扩大。（二）思想认识不到位。部分农信社将发放农户小额信用贷款单纯作为一项政治性、政策性任务来完成，对推广小额农贷的重要认识不足，在主观上缺乏足够的积极性。加上农户小额信用贷

7、款面广、额小、丁作量大、管理成木高，导致部分农信补在推广发放农户小额信用贷款工作中缺乏内在动力，行政需求过高，市场激励不足，工作开展不充分。（三）社会信用环境欠佳影响小额农贷的推广。受社会信用大环境的影响，一些农户信用观念淡薄，千方百计逃废农信社的债务。而地方政府、司法部门对维护金融债全、培植社会信用、打击恶意逃废债行为的力度明显不足，导致农信社不同程度地产生了“慎贷、恐贷”的心理。加上“六合彩”赌I専现象严重，极人地影响了农村信川坏境，一•定程度上抑制了农户小额信用贷款的推广。（四）信贷约朿与激

8、励机制不配套影响信贷人员的放贷枳极性。一方面，忖前多数农信社实行了贷款责任追究制度，谁发放贷款谁负责收回，到期收不回的轻则扣工资，重则下岗清收；另一方面，农信社在强化信贷风险约束的同时，没冇建立相应的激励机制。贷款管理中激励机制和约束机制不对称，在一定程度上影响了信贷人员的积极性。为此，基层信贷人员对发放小额农贷顾虑重重，宁可少放或不放，也不去“冒风险”。（五）农户资信掌握难不利于小额农贷的推广。在一些地方，政府对农信补健康发展参-与程度低，村级组织职能弱化，加上农村社会信用服务体