高校国家助学贷款存在的问题及对策

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1、文章编号：1671—8178(2003)02—0024—04高校国家助学贷款存在的问题及对策何玉初聂平莉（湖北职业技术学院，湖北孝感432000）［摘要］高校国家助学贷款的实施，使高校贫困大学生顺利完成学业有了基本的保障，但目前还存在社会认识不足，缺乏必要的风险防范措施以及政策不健全不完善等问题。因此，必须加强舆论宣传，搞好政策导向，采取相应措施，激发银行积极性,健全和完善有关政策，使其健康发展。［关键词］高校；国家助学贷款；问题；对策［中图分类号］G467.8［文献标识码］A高校国家助学贷款是由中央

2、和省级人民政府共同推动的一种信用助学贷款，由国家指定的商业银行负责发放，对象是在校的全日制高校中经济确实有困难的本专科学生、第二学位学生和研究生，目的是用于帮助他们支付在校期间的学费、住宿费和日常生活费⑴。它的主要优惠政策一是无需担保，二是由中央或省级财政贴息一半。开展国家助学贷款工作是党中央、国务院实施科教兴国战略的一项重要决策；是社会主义市场经济体制下加速人才培养，保证经济困难的优秀青年得以继续深造的重要措施；对支持教育体制改革，促进教育事业发展，提高全民素质和创新能力具有重要意义；也是符合广大人

3、民群众根本利益的具体表现⑵。它的出现使我国贫困大学生资助体系的面貌焕然一新，为我国高等教育的蓬勃发展带来了新的活力。一存在的问题及原因分析高校国家助学贷款制度在我国实施的时间较短，经验不足，故目前该项工作总体状况离预期的目标和广大贫困大学生的要求还有较大差距，存在着不少亟待改进和解决的问题。（一）政策宣传不到位，社会认识不够，导致学生和家长惧贷。一方面，由于目前我国高等教育的“个人回报率”平均较低，许多大学生认为贷款上大学压力太大，自身难以承受，尤其是一些地方高校的毕业生就业情况不够理想，收入不高，对

4、将来还贷能力缺乏信心。据调査，湖北某所地方高校2001年国家助学贷款申请人数只占计划总人数的48.0%⑶。随着高校的不断扩招，今后几年的就业形势更是不容乐观。即使学生毕业后能顺利找到工作，但一开始收入也不会很高，在维持自己生活的同时，既要还贷，又要考虑结婚成家，其压力的确很大。此外，也有部分学生害怕贷款会被人小看。据我们调査，有近30%的学生怕被人瞧不起而不愿贷；有近30%学生认为贷款要还，希望得到助学金；另外，还有部分学生对我国以贷款为主体的资助政策理解不明晰，存在着“只有补助才是资助”的思想⑷。上

5、述因素在相当程度上影响了大学生贷款积极性。［收稿日期］2003—04—18［作者简介］何玉初（1975-）,男，湖北孝昌人，湖北职业技术学院学工处科员，主要研究学生管理、高等教育管理。另一方面，我国的消费信贷目前才刚起步，教育贷款这一个人消费信贷形式还未得到学生和家长的普遍认可。一项调查表明，父母一方在消费方式中表示愿意用明天的钱办今天的事的人数，只占被调查者总数的1・4%。绝大多数家长不希望自己孩子还未走上社会，就背上还债的包袱。他们宁愿自己多吃点苦、受点累，也不愿意贷款。对于教育贷款，他们首先考虑

6、的不是子女未来是否有能力偿还，而是家长自身是否有能力偿还。如果家长的经济情况不好，那么对贷款上学就持否定态度，家长这种消费观念同样会对学生本人产生相当大的影响。（二）缺乏必要的风险防范措施和合理的利益政策，导致银行惜贷。由于国家助学贷款最终主要是通过商业银行去落实，而商业银行的性质决定着其经营的“三性”（盈利性、安全性、流动性）原则，其中盈利性是安全性的目的，安全性是盈利性的基础⑸。尽管国家助学贷款属国家政策性贷款，但它仍然需要存在一定的风险和效益。首先，从银行经营的安全性来看。我国目前的国家助学贷款

7、制度的一个显著特征就是无需任何形式的担保，属于一种信用贷款。这种贷款一般只贷给在银行具有良好资信的用户，由于国家助学贷款的对象是家境贫困的大学生，因此就不要求提供担保，但这一政策对于银行来说便具有较大风险。银行放出去的贷款，是否能如期收回，借款学生毕业后是否愿意并且有能力偿还本息，对于银行来说都要承受较大压力。其次，从银行经营的盈利性来看。由于国家助学贷款的贷款金额不能超过学费和生活费之和，每一位学生贷款金额仅为几千元。做助学贷款业务的人力、物力、时间成本太高且收益低，做一笔0.5万元的助学贷款业务与

8、做一笔500万元的企业贷款业务成本基本相当，但做企业贷款的利润大概在2%,而做国家助学贷款业务，即使所贷款项全部回笼，利润也微乎其微⑹。同时由于高校扩招后，学生生源较分散，毕业后流动性较大，一笔几千元的贷款，如果出现逃贷现象，银行要花费大量人力、物力去追贷，这也会增加银行的经营成本。由此可见，一方面，放贷资金的安全性和盈利性缺乏有效保障，影响了商业银行对国家助学贷款项目的积极性，使得商业银行产生惜贷行为；另一方面，这种惜贷行为又造成申请贷款手续繁杂，将符