国家助学贷款存在的问题及对策

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1、国家助洋贷款存在的问题及对策摘要：国家助学贷款是落实“科教兴国”战略决策的重要举措。然而口实施以來，山于国家助学贷款制度本身、参与主体、外部信用环境不佳等一系列问题，致使国家助学贷款发展举步维艰。完善国家助学贷款制度的设计，优化助学贷款信川坏境，推进生源地信用助学贷款，探索冇益于国家助学贷款发展的各种途径是解决问题的关键。关键词：高校；国家助学贷款；问题；对策一、国家助学贷款基本情况国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。1997年我国全而实行高校学

2、生缴费就学以來，各髙校逐步建立了高等教育收费机制。在现阶段，高等教育属于非义务教育，实行国家和公民共同负担教育成本，部分教育经费成本开始向学牛和家长转移，并呈不断扩大的趋势，贫困牛就学问题日益凸现出来。据统计，H前我国高校贫困生人数已山学生总数的20%o为了冇效地推进高教事业健康发展，1999年国家开始试点运行助学贷款制度，2000年开始大规模推行，2004年为进一步推进国家助学贷款业务，教育部、财政部、人民银行和银监会共同制尬了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，対国家助学贷款政策、实施机制、风险防范、

3、组织领导等进行了调整和完善。截至2007年，金国累计审批国家助学贷款人数超过306万人，银行累计审批助学贷款合同金额266亿元，发放各项助学贷款余额192.9亿元。2003年下半年，国家助学贷款开始进入首批还贷高峰，但也由此步入了违约高峰。据报道，此项贷款违约率超过了20%，部分高校其至达到30%-40%,因此，引起银行对高校国家助学贷款大血积暂停。据粗略统计，列入银行黑名单的高校有100多所，约占全国高校的10%。据有关部门统计，截至2008年，全国20个已启动生源地信用助学贷款工作的省份共计审批贷款学生23.9

4、力•人，审批贷款合同金额12.6亿元。二、国家助学贷款存在的主要问题（一）国家助学贷款制度木身的局限性笫一，风险补偿基金的制度设计存有漏洞，具体体现在高校、政府、银行的责任分担不合理。2004年6丿J出台的《若干意见》中为鼓励银行积极开展国家助学贷款业务，按照“风险分担”原则，建立国家助学贷款风险补偿机制。国家助学贷款风险补偿专项资金山财政和普通高校各承担50%,中央财政只负责中央部属116所高校的贷款贴息资金和风险补偿棊金的50%,另外50%的风险补偿基金由部属高校补足。高校为了自身利益，会尽可能少贷或不贷，以减

5、少自身的经济损失,最终不利的将是家庭经济困难学牛。除了承担50%的风险补偿基金，高校还必须设立专门的资助屮心机构审查学生贷款资料的完整性、真实性，承担与银行沟通以及发放和监督贷款使用等责任。至于这个机构的管理成本，只能由高校承担。毎所普通高校承担的部分与该校毕业学生的还款情况挂钩。这种风险补偿机制的实质是山财政和高校对经办银行因贷款发生坏账造成的损失进行一定的经济补偿,但这种规定存在着一定的问题。由财政来进行补偿理所当然，因为作为一种政策性贷款，本来就是--种准公共产品，需要政府财政资金的补贴。由禹校来进行补偿则不

6、太适宜，高校不是政府部门，也不是公共机构，不适宜承担这种政策性贷款的补贴。学生毕业后，高校无法控制和影响他们还款,却要为他们拖欠还款承担责任，这是不公平的，而且高校木身经费就十分紧张，学校往往为了自身的利益,会尽可能地少争取助学贷款，或者贷款倾向于未來回报率较高的学生，以减少自身的经济损失。同H寸，省级政府和省属高校也要建立相应的风险补偿基金。由于地方普通高校都是政府拨款，这就意味着地方院校的风险补偿基金和贴息资金实际上都由地方财政埋单，这将使得地方财政更为拮据。根据《国家助学贷款风险补偿基金管理办法》，贷款管理中

7、心应在每年12月底根据实际放贷额的协议比例，把风险资金足额拨付给经办银行。这就意味着不管风险是否发生，无论风险何时发生，都给了银行风险补偿。银行在贷款风险中的风险免除，背离了商业机构的本质，也有违金融体制改革方向。笫二，贷款学生占在校生比例原则上不超过20%的规定过于“一刀切覽由于地区之间的不均衡、中央和地方高校之间的不均衡、按学科分类的高校之间的不平衡，部分西部地区的高职高专院校和农林、民族和师范类贫困家庭学牛较多，有的甚至超过了在校牛的50%。随着高校扩招，随Z而来的家庭经济困难学生数屋也成上升趋势。因此，国家

8、规定贷款学生占在校牛比例原则上不超过20%不尽合理。第三,国家助学贷款每年最高贷款限额难以满足家庭经济困难学生的学习和生活需要。现行的国家助学贷款政策规定，对普通高校实行借款总额包干，即按在校生总数的20%,以每人每年6000元确定贷款金额，R大部分地区贷款金额仅限学费而不包括生活费在内。然而东部地区部分高校和其他地区高校中的艺术等专业学生每年学费及住宿费均