【精品】对理财业务的思考.doc

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1、对理财业务的思考（网点实用入门篇）仁寿县邮政局赵彬林玉目前，我局理财业务在前期的大力宣传和强势启动下，柜员发展理财业务的意识不断增强，重视程度不断提高，销售网点越来越多，已在全市率先迈出了“理财争先”的第一步。但通过近期到网点帮扶督导，发现部分网点、部分人员对理财业务一知半解，认识不到位，行动迟缓。因此，县局编写了一篇《对理财业务的思考（网点实用入门篇）》文章（下半年将推出《对理财业务的思考（网点提高篇）》，敬请期待），通过通俗易懂的语句，解答网点人员容易产生疑惑、最关心、最实用的一些问题，向各网点全面介绍理

2、财业务。希望大家认真学习，深刻领会，立即转变观念，加快理财业务发展，为全局的代理金融中间业务转型、结构调整作出应有的贡献。一、我们为什么要发展理财业务？（一）资本市场及个人理财的需求随着经济的增长、城乡居民收入的提高、个人财富积累的增加以及资本市场的发展，以及在当前负利率时代，居民手中的钱如何投资？如何保值增值？房地产不景气，股市“跌跌不休”，储蓄存款又是负利率，保险意识又不强，保险收益也并不高，怎么办？理财产品就顺势推出，满足了客户对资产的保值增值的需求，也增加了客户的一个投资渠道。从其他金融机构的发展来看

3、,理财产品不断推出，可以说呈现爆发式的增长。（二）竞争对手的压力在市场竞争日趋激烈的同时，邮储面临的各种经营压力与日俱增其他银行很早就全面开办了理财业务，而且通过宣传，知名度较大，产品又丰富，理财经理又专业，如我们不不开办理财业务，优质客户资源自然很快就会的流失。因为我们提供的金融服务不能满足他的理财要求，一方面老客户要跑，另一方面优质客户资源不可能增加，留下的只能是开发价值不大的普通储户、养老金户、新农保户等等。最重要的是，利率市场化后，目前我们的定期利率要比我们的主要竞争对手信用社的要低点，这对我们极为不

4、利，部分客户到期后取走或不再来邮储存钱。但另一方面，信用社目前还没开办理财业务，我们有理财业务就是我们的优势，我们可以通过宣传将定期客户变为理财客户，变劣势为优势，变被动为主动。（三）调整结构的需要1•定期存款的替代产品：在目前固定费率的结算模式下，两年、三年、五年的年化收益率分别只有0.9%、0.6%、0.5%,非常低。而理财产品的年化收益率平均都在1.3%左右，明显可以增加收入。2•保险的替代产品：目前的保险平均年化收益率不到1%,而且在目前的政策和环境下存在一定经营风险，另外，当前的保险环境还不健康，用

5、户保险意识有待长期培养，有的由不认同到反感，发展难度非常大，可以考虑用更好的理财产品来代替。3•提高活期比重：要成功购买抢手的理财产品，如国债，都需要用户事先开活期户，并预存活期先预约，这样可以提高活期比重。若本次认购不成功，则用户继续将活期存起，便于下次购买，继续增加活期效益。如这样的客户不断增多，规模效益就会显现，活期比重就会上升，同时存期较长的定期变为理财产品后,同样可以促进活期比重的提高。4.丰富产品，提高品牌价值：由于条件不成熟，我们的代理网点和二类支行还不能开办公司业务和贷款业务、信用卡等，唯有不

6、断丰富产品和业务，来留住和吸引更多的客户，理财业务是我们具备条件能够开办的，所以必须尽快启动。以增加我们的竞争能力，提升邮储品牌，逐步向全功能的银行过渡。（四）今后发展的趋势一方面，随着经济的飞速发展，居民手中的财富越来越多，出现“全民理财”的局面很快就会到来，尤其是中高端客户。另一方面，随着对理财业务的重视和认识加深，邮政储蓄肯定会大力发展理财业务，各项考核会加强，我们只有先动起来，掌握先机，一步超前步步超前，否则就步步落后，失去市场和机会。二、我们发展理财业务要分哪几个阶段实施及要达到什么目的？（一）在产

7、品推动上：由易到难，由精到广初期我们重点营销中低投资风险产品、固定利率产品，如财富系列的日日升、鑫鑫向荣、国债等。这当中本来部分客户就是我们储蓄现成的活期大户，投资风险很小，一般都会达到预期年化收益率，由存活期的0.44%收益变成买成理财产品的1.3%-2.%不等的高收益，同样具有较高的流动性（日日升赎回实时到账、鑫鑫向荣赎回T+2日，几乎不影响他的资金使用），用户不花费其他精力，相当于换了一种存钱方式，凭白就增加了收益，用户肯定会接受，很好发展。从4-5月网点销售情况看，日日升销售了21笔224.5万，鑫鑫

8、向荣销售了34笔342.6万，储蓄国债销售了1笔1万。有52笔是原来我们的活期大户，也有3笔是用户从其他银行取款过来购买的。当然我们的最终目的不仅仅是把现成的活期大户发展成日日升等用户，因为单从企业收益上来讲我们根本就划不来。活期存款我们的年化收益率是2.1%,日日升等理财产品企业年化收益率一般为1・3%左右，即我们每一个5万元的活期户发展成我们理财户，反而一年企业会少收入400元。但我们应该这样算