浅析担保链贷款风险

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1、浅析担保链贷款风险保链是指多个企业在向金融机构融资时，通过互相担保、连环担保、联合担保等担保关系链条形成的特殊利益共同体。从公开资料来看，我国目前已经形成众多企业担保链，且担保链中企业普遍存在超出自身实力对外融资和担保现象，个别企业的信贷风险通过担保链条迅速传导和放大。担保链企业担保行为的不规范，造成作为银行贷款资金安全保证之一的担保，实际上并没有真正让银行贷款获得安全保障，反而因连带担保责任导致担保链上多个企业债务风险传染加剧，扩大了银行信贷风险，甚至成为区域性金融风险的诱因。一、担保链贷款的形成机理和模式担

2、保是为了保障债权人债权的实现而设定的，以债务人或第三方的特定财产或特定人的一般财产(包括信用)作为债权担保，以保障特定债权得以实现的一种方式。担保链的形成与中小企业信贷业务，尤其是民营中小企业信贷业务的快速发展存在紧密联系。中小企业受到生产规模等各种因素限制，难以在资本市场进行直接融资，大部分资金需求还靠银行贷款取得。市场经济条件下，银行发放贷款时会权衡信贷投放的收益和获取信息所需要的成本。对银行而言，由于中小企业管理机制和经营模式粗放，其财务报表等信贷基础资料的可靠性和完整性都在一定程度上存在问题，借贷双方的

3、信息不对称问题较为明显，银行发放中小企业贷款存在风险高、成本高的问题。但国家宏观政策要求银行加大对中小企业的支持力度，同时在竞争加剧情况下，银行也需要将中小企业信贷业务作为新的利润增长点，必然要大力发展中小企业信贷业务。二、担保链贷款存在的主要风险一是担保链企业普遍存在超出自身实力对外融资和担保的现象，担保链整体净资产无法覆盖银行信贷风险。由于担保链往往涉及围绕核心企业的众多企业和金融机构，随着担保链的拉长和网状化，链条企业之间的担保关系变得复杂而隐蔽。有些企业为了能顺利融资甚至故意设计复杂的担保关系，以掩盖其

4、真实债务水平。对单一金融机构而言，由于信息不对称，金融机构仅能根据其贷款客户提供的报表等资料掌握其债务情况和或有债务情况，而不能从整个担保链角度对企业的总体债务和担保情况进行总体把握，更难以及时准确了解企业的真实担保能力和最新担保情况。金融机构对担保链风险把控能力的不足，和担保链企业内部的复杂担保关系，造成企业容易超出自身实力对外担保，一旦其承担的担保责任被银行追偿，银行贷款实际上处于担保不足状态。如浙江地区某集团担保链净资产总额35.97亿元，贷款余额34.57亿元，对外提供担保余额22.16亿元，超出自身担

5、保能力20.76亿元。担保链超出