金融创新支持“三农”发展研究

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1、金融创新支持“三农”发展研究广东省佛山市三水区具有发展现代农业的先天优势，然而当地农业经济尚未形成规模实现产业化发展。近年来，三水区积极推进农村金融服务体系建设，金融机构发挥好支农作用，通过创新金融产品和服务方式等一系列措施，如针对农户和中小农业企业缺乏贷款抵押物、贷款门槛较高、利息负担较重的情况，先后推出了“政银保”合作农业贷款、政策性“水稻保险”等富有特色的业务，有效缓解了“三农”融资难的问题。实证研究表明：因地制宜地开展金融产品和服务方式创新，是当前破解“三农”发展瓶颈的有效途径。在本文中笔者拟以佛山市三水区为例，对金融如何创新支持“三农”发展进行研究，旨在抛砖引玉。　

2、　一、三水金融支持“三农”发展状况　　目前，三水国有控股商业银行分支行4家，其他股份制商业银行6家，政策性银行、邮政储蓄银行各1家，农村信用合作联社1家，村镇银行1家，小额贷款公司1家，保险业分支机构18家，担保机构（一级法人）2家。各类金融机构不断挖掘农村金融需求，深入开拓农村金融服务，积极在广大城乡布局设点，辖区银行业金融机构营业X点增至129个，其中农村信用社营业X点62个。截至2011年12月末，三水辖区金融机构涉农贷款余额83.45亿元，比年初增加9.81亿元，增长13.31%；涉农政策性贷款余额4.39亿元。近年来，三水辖区金融机构在金融服务方面亮点纷呈：三水农信

3、社创新支农金融服务品种，致力加大对“三农”信贷支持力度。一是与政府、保险公司一起推出“政银保合作农业贷款”，加大对种养业、农产品加工销售、农村物流业和农村基础设施建设的信贷支持力度。截至2011年12月末，三水农信社累计发放“政银保”合作农业贷款15367万元，为802户农户解决了资金紧缺状况，顺利地投入生产。二是通过推出提高信贷额度、优惠利率等措施，使农头企业和农头户减低经营成本。三是推出了农户小额信用贷款，大大简化农户贷款手续，及时帮助农户解决种植、养殖等方面的农业生产费用问题。四是改变了以往“年初发放，年末收回”的贷款旧模式，根据农户的要求，及时为其提供充足的资金支持。

4、农发行三水支行向当地政府提供4.6亿元的信贷授信，为农业园区和农业基础设施建设提供了有力的资金支持。邮储银行三水支行推出农户小额贷款、农户联保贷款等品种。农户小额贷款于2008年推出，在固有的存取款、转账结算等金融产品的基础上，为有资金需求的从事农业生产、加工的农户提供融资服务。截至2011年10月末，共发放农户小额贷款148笔，金额1687万元，贷款余额1478万元。　　通过以上金融支持，三水区发展现代农业取得了进一步的成效。一是建立了“三水区新农村建设中心”。该中心成立于2009年2月，旨在为辖区新农村建设筹措资金以及监管资金的使用。二是加大现代农业园区建设力度。如引入广

5、东国通物流城公司建设乐平海峡两岸创意农业城。同时，对“七园一带”约20万亩农用地进行现代农业园区详细规划，乐平现代农业园区等三个农业园区已动工建设。三是农业生产由传统的单户运作逐步向产业化、组织化、集约化经营转变，积极扶持农业农头企业的发展。三水区共有2家市级农业龙头企业和5家区级农业龙头企业。此外，大力组建农民专业合作组织，提升了农业产业化水平。2011年，三水区完成农业总产值56.32亿元，同比增长5.5％。　　二、支农金融创新产品分析　　1.构建有效控制和分散风险机制，创新“政银保”合作农业贷款模式。“政银保”合作农业贷款于2009年7月推出，是由三水农信社、三水区政府

6、和人保公司三水支公司三方合作，以农业产业政策为导向，以政府财政投入的担保基金作担保，以银行贷款投入为基础，以保证保险作为保障的新型农业贷款模式，其实质是通过共担成本和风险，把银行和保险公司的风险损失控制在可承受的范围，促使无抵押的1年期短期贷款能投入三农经济、支促三农发展。这是国内首例通过保监会审批推出的合作农业贷款模式，也是解决当前农村金融对实体经济服务滞后的有效途径。截至2011年12月末，三水区“政银保”合作农业担保贷款共发放1207笔，贷款金额15367万元，余额7447万元，利息收入450万元。（1）具体运作模式。一是由地方政府主导设立担保基金。地方政府在其中的作用

7、主要是：首先，由三水区财政投入首期“政银保”合作农业贷款担保基金，额度为人民币1000万元，用于为当地农业企业和农户向三水农信社申请免抵押和免保证金贷款提供担保和损失代付。其次，地方审计部门负责监督担保基金，该基金由“政银保”合作办公室在合作银行开设专户管理。第三，如担保基金因承担损失代付而减少的，地方政府需在每年年初根据基金情况进行注资，确保担保基金账户年初余额不少于人民币1000万元。二是申请贷款的对象明确。具体为：三水范围内优质的农业企业、农民专业合作社、农民专业合作经济组织、农村集体经济组织、三