后金融危机视角下商业银行风险管理分析

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1、后金融危机视角下商业银行风险管理分析　　摘要：在全球经济一体化的背景下，2008年由美国爆发的金融危机漫延全球，在此次金融危机的侵袭下世界经济一片萧条，商业银行更是深受其害。数年时间过去了，后金融危机时期商业银行所面临的风险依旧严峻。本文主要对后金融危机背景下我国商业银行的风险管理存在的问题及如何完善我国商业银行风险管理的对策展开分析。关键词：后金融危机商业银行风险管理一、前言2008年至今，始于美国的次贷危机波及全球，并且危机迅速由房地产市场扩散到金融市场，进而又蔓延到实体经济领域，金融危机给全球经济造成的影响日益突显。在此背景下，我国的商业银行受金融危机的

2、影响，同样面临着巨大的利率风险、流动性风险与信贷风险，作为我国金融业最重要的主体，商业银行在我国经济和社会中具有举足轻重的地位，因此我国商业银行如何制定合理的风险控制策略，平稳渡过金融危机已成为维持国民经济稳定增长的重要课题之一。本文通过分析后金融危机背景下商业银行面临的主要风险，寻找我国商业银行风险控制中面临的主要问题，并对我国商业银行如何在后金融危机背景下管理风险提供建议。二、当前我国商业银行管理中面临的风险8受金融危机的影响，全球主要经济体经济增速下降，实体经济出现明显的衰退迹象。海外市场需求的减弱，使得中国经济亦面临诸多困难，需求不足、产能过剩、企业效

3、益下降，经济增速明显放缓。我国的实体经济遭受了重大的冲击，导致我国众多中小企业资金链断裂，国民收入降低。银行业作为与宏观经济联系最紧密的行业，经历金融动荡和实体经济下滑的双重考验，金融危机造成其商业银行的贷款、还款等业务受到较大影响。因此，后金融危机时代，我国商业银行主要面临的风险有：（一）房地产信贷风险在目前房地产市场的资金链上，商业银行基本全程参与了房地产项目的完成。一方面，商业银行为房地产项目开发商、建筑企业提供贷款资金以确保房地产项目的顺利完成；另一方面，商业银行又给购房者提供按揭贷款，用于购买房地产开发商开发的商品房。通过住房消费贷款、房地产开发贷款

4、、建筑企业贷款以及土地储备贷款等，商业银行实际上承受了房地产市场运行中各个环节的市场风险和信用风险。一旦房地产市场衰退，首先受到冲击的将是提供贷款的商业银行，而银行将是最终损失的承担者。美国的次贷危机便是“两房”造成的房地产贷款信用危机所导致的。因此，房地产信贷风险的存在要求商业银行需加强这方面的风险防范和风险控制。8（二）粗放式信贷管理风险我国商业银行现行使用的信贷客户评级和分类方法，在总体结构、等级结构、评级程序等方面都比较粗放。长期的经济繁荣和市场的稳定，给商业银行造成经济将长久繁荣的假象，导致银行不仅在放贷的方式上是粗放的，而且在对信贷管理的方式上也过

5、于粗放。另外由于信贷人员素质参差不齐、银行监管系统不严密、信贷管理技术手段有限等众多原因致使银行在信贷管理上的形式、手段过于粗放。众多商业银行的信贷管理甚至只是为了达到业绩，而没有科学、长久、有效的管理机制。这种粗放的信贷管理方式，在经济环境良好的情况下并不会显示其危害，但在金融危机袭来时，很可能是商业银行踏上不归路的罪恶元凶。（三）企业信用风险8次贷危机对大型企业的影响尚且不足为虑，但其对出口企业以及中小企业的影响却有可能是致命的。在出口方面，由于全球经济的低迷，我国出口需求下降，出口企业关闭现象增多，资产负债严重导致债务无法偿还，给银行带来坏账风险。再者，

6、由于某些地区（如江浙一带）民营企业家利用民间借贷补充流动资金的风俗盛行，一旦经济不景气、出口下降导致某个链条断裂，可能就会影响一大批的企业，这往往也导致了商业银行贷款的大量违约。而中小企业由于受到经济增速回落以及紧缩性财政政策的影响，资金短缺、融资困难的现象十分突出，再加上受人民币升值等原因影响，部分中小企业面临生存危机。而为中小企业提供贷款的历来不是国有四大商业银行的重点，而是其他一些地方性商业银行或是外资银行，所以中小企业的萎靡不振也给商业银行带来了巨大的风险。（四）内部信贷控制风险商业银行的内部控制薄弱是我国商业银行的普遍问题。近年发生的数起信贷不良案件

7、都涉及银行信贷制度的不健全、执行得不到位等问题，充分暴露出我国商业银行的内部控制存在较大问题。我国商业银行的内部控制风险主要表现在：内部控制制度“救火式”的较多、缺乏前瞻性，制度总体缺乏系统性和完整性；过分强调控制成本，将获利作为弱化或者逾越内部控制的理由；领导审批，缺乏完善的控制点和流程；内部控制制度的文字性内容较多，缺乏清晰的流程图；缺乏保证措施，很多内部控制制度的执行既没有监督也没有奖惩措施等等一系列问题。内部控制的脱位使得商业银行的各项风险变大，无法为商业银行的决策提供有力的支持，这就要求信贷风险管控水平的进一步提高。三、完善我国商业银行风险管理的对策

8、（一）完善法律制度环境，建立规范市场环