洪都农商行信贷风险管理

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1、洪都农商行信贷风险管理第1章洪都农商行信贷风险概况2.1洪都农商行简介2009年3月26R，经中国银监会批准筹建，在原南昌市洪都农村信用合作联社基础上组建的江西省首家农村商业银行——洪都农村商业银行在南昌成立。成立初期，洪都农商行下辖1个营业部、35个支行、33个分理处，服务于南昌市7个行政区域。改制成立后的洪都农商行始终坚持“社区性、零售型”银行的市场定位，秉承“信用为本、合作共赢”的经营理念，恪守“以客户为中心、随需而变”的服务理念，积极跟进南昌经济发展需求，不断创新业务品牌，大力拓展业务领域，着力打造“中小企业贷款、下岗再就业贷款、

2、商户创业贷款、房产抵押消费贷款、青年创业贷款、社团贷款”等信贷品牌。重点支持农业产业化龙头企业、个私民营经济、下岗再就业、商贸流通、幵发区和工业园经济发展，不断提升对南昌城乡经济社会发展的贡献度。同时，洪都农商行通过战略入股、投资控股、幵设异地支行、发起设立村镇银行等方式，实现跨区域发展的战略，成为具有竞争优势并在全国有影响力的地方性股份制银行。洪都农商行的成立不仅填补了江西省农村金融机构的一项空白，也意味着江西省深化农村信用社改革进入了新的阶段。对探索江西省农村中小金融机构改革发展的方向、完善自身体制和机制，加快业务创新步伐，全面提升农

3、村中小金融机构综合实力，增强服务“三农”、中小企业和地方经济发展功能，具有深远而积极的意义_。虽然洪都农商行自成立以来取得了良好的发展，但是由于洪都农商行是由原南昌市洪都农村信用合作联社组建而来的，面临着大量复杂的现实问题。首先由于管理体制更迭、内部管理缺失等原因积累了大量的历年亏损。其次，改革前由于信贷管理松散、制度落实不到位、执行标准不一，导致违规贷款、跨区贷款、以待收息、无效担保抵押贷款等现象时有发生，沉淀了大量不良贷款。大量不良大款给洪都农商行带来了信贷风险，这是目前洪都农商行面临的现实难题，也是限制其发展的最大障碍。2.2洪都农

4、商行信贷种类洪都农商行贷款种类可以按不同的方式进行划分(一）按贷款期限划分短期贷款：指按贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。中期贷款：按贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。长期贷款：指贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款。(二）按有无担保划分1、信用贷款，是指没有担保、仅依据借款人的信用状况发放的贷款。信用贷款只对洪都农村商业银行总行贷审会审核认定资信优良，有足够偿还能力的借款人发放，且只能发放短期贷款。除农户小额信用贷款外，原则上从严控制信用贷款。2、担保贷款，是指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款包

5、括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。(1)保证贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式，以第三方承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。洪都农商行只发放连带责任的保证贷款。办理保证贷款时，应对保证人保证资格、资信状况、偿债能力等进行审查，并签订保证合同。(2)抵押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三方的财产作为抵押物发放的贷款。办理抵押贷款，应对抵押物的权属、有效性和变现能力以及所设定抵押的合法性进行审查，不能与《中华人民共和国物权法》的相关规定冲突，签订抵押合同并办理

6、抵押物的有关登记手续。要根据抵押物的评估情况，合理确定贷款抵押比例，原则上抵押物变现价值不得低于贷款额的1.5倍。(3)质押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式，以借款人或第三方的动产或权利作为质押物发放的贷款。办理质押贷款，应对质押物的权属和价值以及所设定质押的合法性进行审查，与出质人签订质押合同并办理相关的登记或移交手续。原则上动产质押物的变现值不得低于贷款额的1.5倍，权利质押凭证面值不得低于贷款额的1.21口°2.3洪都农商行信贷市场2.3.1洪都农商行面对的客户需求长期以来，由于农村信用社以立足社区，服务“三农”为

7、主要战略目标，其面对的主要客户是零售性客户，包括农户、农村经济组织、城市个体工商户、中小私营企业等小型客户。2005年时，农村信用社的业务结构为：资金来源以居民储蓄为主，占87%;资金运用以贷款为主，占96%;短期贷款主要是农业贷款，占65%,对象主要是农户[25]。但随着城乡一体化进程加快，农业已不再是传统意义上的农业，特别是农户专业户、农业产业化和农村城市化步伐明显加快，各种新兴的经济实体如雨后春異般催生，2009年改制成立后的洪都农商行的服务对象和经营环境发生着巨大的变化。在这种情况下，洪都农商行面对的客户需求主要有两类。一类是农村

8、金融消费需求，包括了广大农户和社区居民在R常生产活动中对资金的需求；农业产业化、市场化过程中产生的巨大资金需求；农村城市化过程中产生的资金需求。这类需求主要是小额、短期、灵活、无抵质押条件的信