WS农商行信贷风险管理研究.pdf

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1、分类号：密级：学号：2015211211单位代码：10759石河子大学硕士学位论文WS农商行信贷风险管理研究学位申请人薛艳指导教师朱金鹤教授申请学位类别专业硕士专业名称工商管理硕士研究领域金融与财务所在学院经济与管理学院中国·新疆·石河子2018年5月AResearchonthecreditriskmanagementofWSRuralCommercialBankADissertationSubmittedtoShiheziUniversityInPartialFulfillmentoftheReq

2、uirementsfortheDegreeofMasterofManagementScienceByXueYanDissertationSupervisor:Prof.ZhuJin-heMay,2018摘要金融稳，经济稳，我国当前正处于经济结构转型、产业升级换代、金融需求剧增、同业竞争加剧的时代，金融安全已经成为关系我国经济社会发展全局的一件带有战略性、根本性的大事。而银行作为经营货币的特殊企业与现代金融的核心，其能否安全稳健运行自然也至关重要。但在经济下行大背景下，实体经济运行中的各种矛盾和压力正

3、在持续向银行业传导，银行信贷风险存在进一步暴露的可能，对于信贷风险的重视与防范迫不容缓。本文以刚由农村信用社改制而来的WS农村商业银行股份有限公司为研究对象，是考虑到其在组织架构、经营管理等方面还有着许多农村信用社的特点，尚没有形成一个完善的信贷风险管理体系，还不能对自身信贷风险进行全面、综合的管理。基于这一背景，本课题通过规范分析和实证分析、定性分析和定量分析、系统分析和案例分析等方法，从内控约束、合规建设、信贷管理、案件防控四个方面分析了WS农商行信贷风险管理现状与存在的问题及原因，并提出对策建

4、议，为WS农商行提高防范和处置信贷风险的能力、完善信贷风险管理和防范体系提供指导，力争将本论文得到的结论用于实践。本论文得出的主要结论如下：（1）WS农商行贷款对象主要是农村客户群与中小企业，普遍存在信用程度不高、抵押担保不足、经营管理不规范等风险特征和天然属性，导致WS农商行的盈利能力在经济下行期受到较为明显的影响。（2）虽然WS农商行始终积极探索创新服务产品与模式、谋划转型发展，但受国内经济下行压力影响，WS农商行利润增长下滑、信贷资产质量下迁压力增大，如何有效地压缩不良资产和化解信贷风险成为W

5、S农商行面临的主要问题。（3）通过对WS农商行信贷风险管理现状进行研究，发现合规文化的形成除了要加强教育和培训，更需要强化风险合规考评。（4）从内控约束、合规建设、信贷管理、案件防控四个方面切入，WS农商行在信贷风险管理中还存在许多不足：一是WS农商行“三会一层”履职不到位；二是法制观念、合规意识不强；三是贷款分类不准确、不良贷款清收手段单一；四是案件风险排查不到位。（5）对信贷风险管理存在的问题进行深入的分析，可知其深层次的原因主要有以下几个方面：一是外部大环境为信贷风险管理带来新挑战，政府强制性

6、政策要求导致的信贷风险也不容忽视；二是管理者担当意识不强和经营理念存在偏差，导致管控能力不足、制度落实不力、信贷风险管理滞后；三是人力资源数量与质量短板降低信贷风险管理效果。（6）针对WS农商行在信贷风险管理中存在的不足，结合产生问题的原因，提出提高WS农商行信贷管理水平的对策如下：一是全面提升内部控制，守住WS农商行风险管理底线；二是加大合规考核力度，促进WS农商行合规审慎经营；三是夯实信贷管理基础，切实降低WS农商行信贷风险；四是高度重视案防工作，打造WS农商行案件防控高压态势。同时，本文还借助

7、“互联网＋”，从精细化分类客户群、积极争取高端客户、打造线上线下一体化的金融服务体系等方面，探讨了WS农商行信贷管理“互联网＋”模式，具有一定的创新性。关键词：WS农商行；信贷风险；风险管理；信贷管理IAbstractFinancialstabilityandeconomicstability,ourcountryisnowintheeraofeconomicstructuretransformation,industrialupgradingandupgrading,theincreaseoffi

8、nancialdemand,andtheintensificationofcompetitioninthesameindustry.Financialsecurityhasbecomeastrategicandfundamentaleventthatrelatestotheoveralleconomicandsocialdevelopmentofourcountry.Asaspecialenterpriseofcurrencymanagementandthecoreo