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1、浅谈住房公积金贷款的风险与防范豕口八予TUZ,UU/a.I-IZ,剐;~OI5IUU剐,浅谈住房公积金贷款的风险与防范白爱麟(乌兰察布市住房公积金管理中心,内蒙古集宁012000)[摘要]住房公积金贷款由-f~'l率低,期限长等特点而受到普遍欢迎,但从管理方面来看也存在一定风险,需要从建立个人信用系统,加强对贷款人的资格和偿债能力审查,建立健全贷款风险管理制度,健全抵押物处置制度,加大诉讼和执法力度,完善政策等方面来防范贷款风险.[关键词]住房公积金贷款风险防范[中图分类号]F830.589[文献标识码]A[文章编号]1672—3473(2007)12—002
2、4—02●一,防范住房公积金贷款风险的重要性(一)防范住房公积金贷款风险是缴存住房公积金职工的迫切要求.住房公积金贷款资金主要来源于职工缴存的住房公积金,是职工工资的组成部分,是养老保险的补充资金,职工缴存的住房公积金所有权属职工个人所有,职工在符合提取条件下可以随时提取使用.若住房公积金管理出现风险,必将造成资金损失,直接关系缴存住房公积金职工的切身利益.(二)防范住房公积金贷款风险是社会主义市场经济的客观需要.我国正处在改革,发展,稳定的关键时期,住房公积金涉及面大,金额比较大,如果管理使用得好,贷款风险防范得当,不仅促进住房建设,而且促进地方经济发展,反
3、之会造成社会不稳定,阻碍经济的发展.(三)防范住房公积金贷款风险是住房公积金制度的必然要求.《住房公积金管理条例》明确规定,管理中心负责住房公积金的保值,增值,风险由中心承担.如果管理中心管理住房公积金不到位,使用不当,存在较大的风险,职工对缴存住房公积金失去了信心,必然要动摇住房公积金的各项利国利民制度,建立与市场经济相适应的住房保障体系就无从谈起.二,住房公积金贷款的风险有人将住房公积金贷款称之为"安全系数高"的贷款业务,是因为公积金贷款相对商业贷款而言,贷款的对象主要是具有固定单位和稳定收入的在职职工.但由于住房公积金主要是用于个人住房长期性的贷款,少则
4、十年,长达三十年,具有诸多不确定的因素,不可避免地会出现贷款资金不能按期收回的风险.住房公积金贷款风险有以下几个方面:(一)抵押物处置风险.一是由于我国现行法律,法规不健全,以房屋抵押的借款人出现违约,在处理抵押住房时难以执行到位,抵押不易实现.二是由于火灾,水灾等自然灾害可能造成抵押物损失和灭失.三是由于房地产估价原因,处置抵押物时的估价低于设置时的估价,或者拍卖收益低于未还贷款而造成的损失.(二)贷款人信用风险.由于目前我市未建立个人诚信系统,对于个人信用的记录,当前的负债情况无从考察,即使借款人向多家银行借款也不得而知,这样由于借款人的债务过多而造成恶意
5、逾期会造成公积金贷款无法回收的风险.(三)贷款条件,期限风险1.按揭比率风险.按揭比率是指贷款额占房产或抵押物价值的比率.比率越大,在相同的时限内借款数额就越大,对抵押人的压力也越大,也意味着抵押人违约的可能性越大,因此,在制定按揭比率时必须根据具体情况而定,关键要适度,要让借贷双方都能接受.2.还款期限风险.还款期限不同,给抵押双方也带来不同程度的风险,因为时间越长,未知因素就越多,抵押物的自身价值也会发生变化,自然风险就会增加.因此,贷款人在贷款时是要根据贷款人的剩余工作年限,身体状况,信誉程度合理确定借款期限.(四)制度风险1.住房公积金管理制度造成的风
6、险现行的住房公积金管理,实行的是"管委会决策,中心运作,银行专户,财政监督"原则,住房公积金贷款风险,由住房公积金管理中心承担,银行作为受托人只收取手续费,不承担住房公积金贷款风险.由于这项贷款的委托方与受托方是两[收稿日期]2007—06—25[作者简介]自爱瞵(1964～),女,乌兰察布市住房公积金管理中心,注册造价工程师.一24—白爱麟个不同的利益主体,特别是银行以利润最大化为目标的经济实体,虽定有委托协议,仍难以解决各自因不同利益驱使而在运作过程中产生的目标和利益冲突.可能将风险较小,利益较高的项目留给自己,而将风险较大的项目以委托贷款方式发放,加大了
7、住房公积金贷款的风险.由于银行不承担公积金个人住房贷款的风险,基于节约成本考虑,银行对贷款的回收力度不够.管理中心不直接面对借款人,受托银行又与管理中心信息交流不够,在监督管理方面处于被动地面.2.内部管理制度不完善造成的风险住房公积金管理中心需要进一步健全管理制度,如果因中心内部管理制度不完善,没有把责任落实到人,造成在贷款过程中,因工作人员责任心不强,工作不认真负责,审查贷款手续不严,对贷款人贷前调查不细致,对贷款人的信用情况,在工作单位工作情况,购房情况审查不严造成操作失误,或以贷谋私,或由于人情关系对是否符合贷款条件,贷款额度的借款人审核不严格等,就会
8、造成贷款风险.(五)贷款担保方式的风险
