cq银行零售业务营销策略

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1、CQ银行零售业务营销策略第三章CQ银行的零售业务现状分析3.1我国商业银行发展零售业务的市场分析随着经济发展和居民财富的积累，消费者对银行产品的需求发生了巨大的变化。消费的多样化、多层次以及投资理念的普及，过去单纯以实现保值增值为目的的个人存款产品的功能急剧扩展，必然要涵盖缴纳各类公用事业费用、消费支付、消费贷款、投资理财等各种银行产品和服务，银行个人存款产品的链条随着消费者需求发展而不断延伸。随着我国居民收入的不断提高和金融意识的普遍增强，以及中国对外资银行全面开放金融市场的实现，零售银行业务这个巨大的市场，将无疑成为中外银行争夺的焦点。如何面对挑战，提高竞争力，大力发展零售

2、银行业务，己成为各家银行确立的战略重点。因此，通过系统研究，如何确立核心竞争能力，打造具有比较竞争优势的产品和服务，不断进行创新，保持持续竞争能力等一系列战略问题，己经成为业内的当务之急。20世纪80年代以来，尤其进入二十一世纪，随着金融创新产品的不断涌现，零售业务迎来了高速发展的黄金期。在我国，随着经济的持续发展和金融体制改革的日益深入，商业银行逐步转变了重批发轻零售的传统观念，零售业务成为银行利润增长的新亮点。目前，大力发展零售业务的市场机遇主要体现在以下几个方面:3.，.，零售银行业务发展的客观基础根据国际经验，人均GDP达到1000美元被视为发展零售银行业务的时机。根据

3、国家统计局统计资料，我国人均GDPZoo3年已经突破1000美元，标志着经济增长进入一个重要阶段。在这一阶段，消费结构向发展型、享受型升级，汽车加速进入家庭，由此推动产业结构升级，商业银行发展零售业务的时机己经成熟。根据国家统计局2008年的统计年鉴及全国年度统计公报，国内居民的储蓄余额持续增长，截止2008年12月底，城乡居民储蓄余额达到221503亿元，较上年(176213亿元)增长25.7%。国内城乡居民收入保持着持续增加的趋势。统计数据还显示，国内居民在收入持续增长的同时，用于食品消费的比例(恩格尔系数)不断下降。表明我国居民消费结构的升级，住房、汽车、教育、医疗等消费

4、需求潜力巨大，成为形成零售银行业务稳定发展的客观因素。3.1.2零售银行业务的市场需求一方面，改革开放以来，我国国民经济保持了持续稳定、快速的增长，GNP以年平均近二位数的速度增长。国民经济的快速增长给我国居民个人带来了实惠，伴随着居民收入的快速增长，居民个人金融意识增强，除采用传统方法，将钱存入银行以外，投资股票、债券、邮票、收藏等也成为居民个人的投资选择方式，从而，也对商业银行提供的金融产品和服务提出新的要求，这为商业银行开展个人理财、个人信托、银行卡、保管箱、消费信贷、信用卡等零售业务带来了机遇。以信用卡这种产品为例，中国信用卡市场超常地高速发展可以说绝对富有“中国特色”

5、，从2007年底开始，我国银行卡发卡总量飞速增长，出现这种现象的原因就在于我国居民对信用卡具有很强的消费意愿，并且，该消费意愿在产品还未出现时就己经存在，一旦产品面市，强烈的消费意愿就转化成为争相购买产品的动力。另一方面，消费性支出项目的变化也是导致居民消费意愿增加的一个重要原因。随着国内市场化改革的深入，居民的消费性支出项目发生了巨大的变化。比如:在住房上，从1999年起，我国全部取消福利分配住房制度，实行货币分配;在医疗及社会保障体系上，取消过去长期实行的公费医疗制度，改行医疗保险制度:在退休制度上，改革职工退休制度，实行养老保险制度。面对新的消费性支出，居民必须自主承担原

6、先由国家所承担的消费性支出，同时，以上的消费性支出还表现为日常性及大额性的特点，可以称之为居民基础性消费项目，日常性主要是指这些消费项目构成了居民日常消费的必须项目，如，住房体现了“人不可一日无所居”的特点，而大额性的特点则表现为这些消费项目支出金额巨大，超出了居民一次性支付的范围。居民消费支出的变化，构成居民新的消费意愿，成为形成银行零售业务的市场需求。3.1.3发展零售业务的政策环境趋于成熟混业经营及利率市场化改革正在稳步推进，银行、基金、证券、保险业的相互渗透趋势在形成。混业经营将直接促进零售产品的推陈出新，并扩大零售业务的利润空间。而利率市场化后，商业银行将拥有产品自主

7、定价权，可以根据不同客户、不同产品设定不同价格，零售业务将获得更高的利润空间。3.1.4信息技术的发展、电子渠道对零售业务的影响近年来，随着银行业不断采用新技术、网上银行、自助银行、电话银行等新的服务渠道和方式不断发展，对于传统手工业务的替代率越来越高。信息技术的发展大幅度降低了零售业务的成本，使得银行大力开展零售业务有了技术上的保证。3.2重庆地区发展零售业务市场分析，3.2.1重庆的发展机遇与挑战(一)统筹城乡综合配套改革试验区(以下简称试验区)发展新机遇一是政策上的机遇。在财税方面，中