富国银行小微企业贷款分析

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1、富国银行小微企业贷款分析富国银行目前是美国第5大银行，主要在美国西部和中西部开展业务。因巴菲特在1989年开始对其投资，而被投资者们熟知。而并不太为投资者们熟知的是，富国银行在小微企业贷款业务领域所作出的杰出贡献和取得的辉煌业绩。本文就是我在“研究”了富国银行的经营后，对其在小微企业贷款上的一些看法。最近关注银行的坛友很多，我在这里就抛砖引玉，希望大家共同来探讨，如有谬误，也请各位坛友不吝指正。一、富国银行小微企业贷款历史：1、1990年以前，富国银行并不是美国主要的小企业贷款发放者。2、1989年（巴菲特也在此时开始买入富国银行股票），

2、在其零售银行业务下创建了“小企业银行业务集团”，专门服务于小企业客户。又在其下设立了小企业贷款部，为年销售额低于1000万美元的小企业提供贷款。3、1994年，成本分析显示，通过传统的标准放贷程序（分销、发放、贷后管理）来发放超小额贷款，由于成本过高，无法实现经济效益。于是在该年创建了“企业通”，采用简化流程的方式，向年销售额低于200万美元的微型企业提供上限10万美元的超小额贷款。4、到目前，富国银行已成为美国小微企业贷款排名首位的银行，其在该领域所占的市场份额，超过了第二名（花旗）和第三名（摩根大通）的总和。其拥有全美第1的网上银行服

3、务体系，1年能受理200万笔小微企业贷款。二、富国银行的小微企业贷款产品介绍：小微企业贷款市场由该银行旗下的两家专门机构负责，各负责以下两个贷款产品线：1、“企业通”（BusinessDirect）。a、贷款上限为10万美元；b、客户定位为年销售额<200万美元的微型企业；c、大部分贷款仅通过邮件、电话或分行柜台发放，连客户经理都没有；d、在贷款发放和账户监控中大量使用信贷评分，不使用纳税申报表或财务报表；e、通常无担保物。2、“小企业银行”（BusinessBanking）。a、贷款上限为100万美元；b、客户定位为年销售额200－20

4、00万美元的小型企业；c、贷款由训练有素的客户经理负责发放；d、贷款发放基于企业财务报表分析；e、通常需要提供担保物。三、富国银行小微企业贷款的一些闪光点：1、定位：富国银行是将95%的小微企业定位为个人（消费者）市场下的一个特殊细分市场，而不是“企业”客户。2、客户分布：（1）按企业规模分：大多数客户的企业规模都很小（这似乎是废话），其中：年销售额<5万美元的企业约170万家5－10万美元约260万家10－20万美元约220万家20－50万美元约180万家50－100万美元约70万家100－500万美元约60万家500万美元以上约20多

5、万家由上分布数据可见，年销售额100万美元以下的客户在数量上占绝大多数（90%以上），年销售额50万美元以下的在数量上也占85%。70%的企业只拥有5名及以下的员工。（2）按经营年限分：它们不是“初创公司”。经营了20年以上的企业约350万家12－20年约420万家10－12年约100万家10年以下约110万家由上经营年限客户分布数据可见，富国银行在挑选小微企业时，经营了10年以上的企业数量占了约90%。3、美国的小微企业贷款市场的历史表现：在美国，向小微企业提供小额贷款是一项庞大且仍然处于增长阶段的业务。以10万美元及以下的贷款额的历史

6、发放情况来看，2005年以前8年的年复合增长率为13%，是美国GDP增长速度的3－4倍。4、放贷流程的重大改变：若继续采用传统的标准放贷程序来发放小额贷款的话，则小微企业贷款业务只有在很少一部分客户身上才能盈利。这主要是由于各种成本太高造成的。富国银行在1994年对小微企业贷款流程作出了重大改变后，使小微企业贷款业务的盈利性大增，持续十多年来都收到了良好的效果，并成功经受住了次贷危机的巨大考验。放贷流程主要有如下改变：传统流程新流程（1）必需通过分行或信贷官员进行申请―――――只需通过邮件、电话或分行柜台进行申请（2）必需提供报税表、财务

7、报表――――――――无需提供这两表（3）由人工对申请进行仔细审核――――――――2/3的申请实现了电脑自动化审核、批复（4）需进行年度审核―――――――――――――无需定期审核，授信是“常青的”（5）通常需要担保物―――――――――――――通常不需担保物（6）在企业贷款系统中簿记――――――――――在个人贷款系统中簿记（7）要求很低的贷款损失―――――――――――因定价较高，可以允许较高的贷款损失5、记分卡：针对小微企业主申请贷款的记分卡，是富国银行用来审核该申请是否可以通过的决策依据。这个记分卡是一张电脑机读卡（有点像中国的学生考试用的

8、机读卡），上面记录有该企业、企业主的各种相关信息，其中典型的信息有：（1）行业（2）经营年限（3）成为富国银行客户的年限（4）存款余额（5）营业收入区间（6）营业场所（7）企业主的信用记录（8