浦发 南京分行个人贷款风险调研200404

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1、南京分行个人贷款风险调研2004044/26-4/30风险管理部、个人金融部准备会议：分行情况汇报一、审批流程、制度建立过程Ø98年开始，消费保证贷款起始20000Ø00年开始，南通等异地支行出租车改型为重点的汽车消费贷款9000Ø01年开始，个金部为重点，各类贷款品种推出Ø02年，总量突破100000万元，分行管理问题突出，Ø制度调整（同城支行设个金科，2-4人，以第10-15人；分行个贷中心负责营销，个金部统管）Ø低风险业务——标准化产品权限下放Ø审批流程二、业务总量、结构三、不良情况分析汽车贷款：出租车贷款特点：单笔金额小、

2、上门服务、客户全体单一、经营用途消费类汽车贷款（汽车按揭中心）：一条龙服务（江阴支行汽车贷款占当地市场份额的60%以上）后期出现工程车、豪华轿车，客户群体复杂担保方式开始多样化：保险公司履约（自然人反担保、汽车抵押、房产抵押）从2000年开始，每年翻番，03年底近4亿江阴占50%，南通和个贷中心25%左右其中：江阴、南通客户分散在县城，还款不便造成逾期量较大个贷中心不良贷款集中在客车、工程车等经营用车上消费贷款：98年开始，个人消费担保贷款，作为柜面业务操作，主要对行内员工、公务员、对公关系户，投入股市为主。01年问题开始突出，执

3、行困难：金额大与收入不匹配、没有可执行的抵押物、操作中的失误（如签字不实）造成追索中的困难。要求大规模压缩（5万为单位）目前未到期余额5000万，以借新还旧为主，其中行内员工借款2000万经营性贷款：01年开办，市场需求量大，要求体现综合效益，抵押物变现能力较强关于制度建设队伍建设起来后，培训压力很大，人员素质普遍偏低个案检查：有关问题及建议：1、汽车贷款抵押未办理而放款，最终抵押手续未办（20笔左右）、中介商、履约担保中为抵押条款冲突、汽车贷款成数过高住房贷款调查意见的内容过于简单2、行内员工担保消费贷款：资料不全；合同号未填；

4、实际用途为投入股市为主而调查用途为装修且无合同、发票；贷款金额与收入不匹配3、档案管理不完整，保单、他项权证复印件缺。合同、申请书填写不全。4、五级分类手工操作弊端：工作量大，人工干预明显，系统处理非常需要5、抵押未办理，贷款已发放，造成实际担保未落实6、经营性贷款的调查审查深度、贷后检查工作过于简单，有潜在风险7、对同一贷款人多项贷款的情况建议交流：1、汽车贷款、消费保证贷款等前期操作不规范2、五级分类与要求不符3、购房贷款比较规范，