网络金融风险及防范措施浅谈

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1、网络金融风险及防范措施浅谈【摘要】本文将以信用卡网络套现为例，结合计量分析的方法，深入探究导致网络信用问题的原因及危害，并提出健全网络安全协议、发展信用技术、建立健全网络征信机制及信用评估机制、培养信用意识、注重信用监督与管理等建议。【关键词】网络信用风险信用卡套现原因完善建议一、我国网络信用的现状分析随着网络的蓬勃发展,网络金融成为经济发展的一个重要增长点,但信用问题逐渐凸显，成为影响网络金融的主要影响因素之一。一项网民对互联网的信任程度的调查显示,我国有网上购物经历的网民认为目前网上交易存在的最大问题,其中产品质量、售后服务及厂商信用得不到保障(48.4

2、%)和安全性得不到保障(26.9%)是主要问题。根据消费者协会的统计指出:近几年来我国网上交易的投诉增长比较快,已经成为全国十大投诉之一,其中有关产品质量、售后服务的投诉占30.2%,特别是目前“用信息卡在网络中非法套现”现象时有发生。这些现象的存在，,严重阻碍了网络金融的发展。下文将以信用卡网络套现为例，结合计量分析的方法，深入探究导致网络信用问题的原因及危害，并提出防范网络金融风险的建议。11二、研究案例：信用卡网络套现（一）信用卡网络套现的含义及手段信用卡套现是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以

3、现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。电子商务中的信用卡套现其方式可以是在互联网上某些具有电子商务功能的购物网站，用自己的信用卡在网站的注册账户内直接充值后申请提现，或者制造虚假交易躲过网站对充值资金使用过程的审查，这边发货那边确认收货后迅速申请提现，实现套现。其可行性主要体现在其多种的简单，易行的基于网络的套现方法。目前，网络上比较多采用的套现方法有两大类：虚拟交易套现，“直接付钱”套现。11虚拟交易套现①是指开网店自行“买进卖出”，将自己的银行卡A与店铺支付工具绑定,再通过透支信用卡B的方式,用另一个账号“买”下自己网店的一件商品.随后,自己在

4、网上点击确认收到商品,这笔钱最终就能顺利转到卢先生的银行卡A上,实现套现；或者申请支付平台再“买卖”，即建立一个自己的网站,并申请到支付平台,就可以顺理成章地通过商品的虚假自买自卖实现信用卡套现。“直接付钱”套现是指持卡人先通过信用卡向一个支付宝账号充值，再通过支付宝提供的“直接付钱―即时到账付款”功能，将款项支付至另一支付宝账户后提现。支付宝提供的这一功能普通用户每日最高付款限额为2000元，但经申请并安装淘宝网的数字证书后则可将限额提高至10000元。（二）信用卡网络套现的特殊危害首先，信用卡套现增加了我国金融秩序中的不稳定因素。我国对于金融机构有严格的

5、准入制度，对金融机构资金的流入流出都有一系列严格的规定予以监控。那些不法分子联合商户通过虚拟POS机刷卡消费等不真实交易，变相从事信用卡取现业务等行为游离在法律的框架之外，违反了国家关于金融业务特许经营的法律规定，背离了人民银行对现金管理的有关规定，还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件，这无疑给我国整体金融秩序埋下了不稳定因素。另外，银行风险的增大，大量不良贷款的形成也将破坏社会的诚信环境，阻碍信用卡行业的健康发展。其次，非法提现对发卡银行的伤害是巨大的。一旦持卡人无法偿还套现金额，银行损失的不仅仅是贷款利息，还可能是一大笔的资产。11再次，对于持卡人个人

6、而言，信用卡套现行为也给自己带来极大的风险。表面上，持卡人通过套现获得了现金，减少了利息支出，但实质上，持卡人终究是需要还款的，如果持卡人不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息，而且可能造成不良的信用记录，以后再向银行借贷资金就会非常困难，甚至还要承担个人信用缺失的法律风险。（三）信用卡网络套现原因及相关性计量分析第一，商业银行恶性竞争，信用卡发卡过多。近年来，由于银行对信用卡审批不严，银行对信用卡外包的控管不力，加之信用卡业务利润丰厚，前景诱人，故从2003年起，国内各家银行争抢客户，信用卡实现“井喷式”增长，加之而来的信用问题也与日俱增。

7、为讨论发卡量对于信用卡套现行为泛滥的影响程度，选择2008～2010年全国银行发卡量增长率和逾期半年的贷款增长率的数据，进行回归分析，结果如下：可以看出，在这个回归中，两变量之间存在正向相关关系，但是其相关关系在10%水平下不存在显著，同时通过观察结论可知，调整R-squared为0.0093，相关关系不显著，可能存在严重的遗漏变量，通过分析，加入两个变量，授信总额和期末应偿信贷总额，重新进行多元回归后，所得到的结果如下：数据来源：CEIC中国经济数据库2008年3月―2010年9月银行业数据②11经过多元回归调整后，可以看出信用卡发卡与金融风险之间存在正向

8、相关关系，并且在10%水平下显著。同时，结果显示调整