国外农业保险制度比较及对我国的启示

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国外农业保险制度比较及对我国的启示　　篇一：国外农业保险模式比较及启示　　国外农业保险模式比较及启示　　[摘要]农业保险模式的选择和建立是发展农业保险的基础。分析比较美国、日本、欧盟一些国家和亚洲发展中国家的农业保险模式，借鉴其成功经验，再结合中国农业保险的现状，提出通过立法，构建多层次的农业保险体系，并建立巨灾风险基金的对策，以加快发展中国农业保险。　　[关键词]农业保险；政策性农业保险；合作保险；再保险　　农业保险是指对种植业、养殖业在生长、哺育、成长过程中可能遭到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险。农业是经济再生产与自然再生产的结合，具有生产周期长、受自然条件影响大以及生产季节性、地域性和不稳定等特点，从而决定了农业保险具有地域性、季节性、连续性、准公　　1共性等特点。农业保险有利于农民生产生活的迅速恢复和灾后的社会管理与稳定，有利于减少财政救灾支出，为农业信贷资金收回提供保障，保证农村金融运行的安全，提高农业抗御自然灾害的能力，有利于降低农民生产风险，提高农民收入。 　　目前，世界上大约有四十多个国家举办农业保险，这些国家由于经济发展水平不同，社会制度各异，其举办农业保险的社会背景与政策目标也不相同，因而形成了不同的农业保险制度模式。比较、分析这些国家的农业保险制度模式的特点，对建立符合我国国情的农业保险发展的制度模式有重要的借鉴意义。　　一.国外农业保险制度的主要模式　　（一）政府主导型模式——美国　　这种模式的主要特点是，政府对经营政策性农业保险业务提供统一的制度框架，各级政府和各种允许的经营组织要在这个框架中经营农业保险和再保险业务，同时政府对规定的农业保险产品给予财政支持。采用这种模式的主要是美国、加拿大等国家。 　　美国于20世纪30年代开始试办农业保险，并以农作物保险为主要组成部分，其保险制度经历了4个阶段，即试办、加速发展、政府出政策并与私营公司合营、政府出政策并完全由私营公司经营的经营阶段。根据1938年《联邦作物保险法》设立联邦农作物保险公司，由农业部领导，各州的工作由农业部下属机构管理，政府财政提供补贴。1996年以后联邦农作物保险公司逐步退出农作物保险直接业务经营，完全由私营公司经营和代理。联邦农作物保险公司只负责制定政策、监管、再保险和综合服务，私营公司提出申请，经过联邦农作物保险公司的审核批准，才能经营农作物保险业务。　　美国农业保险的险种既包括农作物产量风险又包括农产品价格风险。保险业务实行自愿保险制度，但规定不参加政府农作物保险的农民不能得到政府其它福利计划，如农户贷款计划、农产品价格支持计划和保护计划的支持等。农业损失赔偿实行比例责任制，被保险人自己承担部分损失，保险人按一定比例予以赔偿。从联邦作物保险公司几十年经营情况看，农业保险的经营结果是不赢利的。　　联邦政府经济支持包括3方面:一是保费补贴，保费补贴只针对农作物保险业务而不针对保险机构。二是业务费用补贴，向承办农作物保险的私营保险公司提1赵晶,中国农业保险的出路探索,华北金融,XX,(1),18　　供20一25%的业务补贴;三是联邦政府、州政府及其他地方政府对农作物保险免征一切税赋。联邦政府通过联邦农作物保险公司，向私营公司提供比例再保险和超额损失再保险，以降低私营公司的风险责任，提高其保障能力。　　（二）政府支持型相互保险模式——日本 　　这种模式的主要特点是，政府不直接经营农业保险业务，但通过立法给予经济上、政策上的支持；经营的组织形式不是一般的商业性财产保险公司，而是在政府扶持下的不以盈利为目的的民间团体（如保险相互会社与农业共济组合联合会，后者接受前者的再保险业务）。这种模式的政策性很强，国家通过立法对主要的关系国计民生和对农民收人影响较大的农作物以及饲养动物实行法定保险。并通过立法明确政府在农业保险发展中的作用。　　日本的农业保险组织由基层向高层分为3级：农业共济组合、农业共济联合会和国家农业保险机构。农业共济组合是设置在市、镇或村一级不以赢利为目的的民间保险相互会社，其作为最基层组织直接向本地区所有成员承保，然后再向农业共济组合联合会进行部分分保，以减小风险责任。国家农业保险机构又向农业共济组合联合会提供超额赔款再保险，以降低巨大灾害所导致的高额赔偿责任。由此构建了多重风险分散和安全保障机制。　　农业保险的实施采用强制保险与自愿保险相结合的方式，强制保险涉及的是关乎国计民生的或者严重影响农民收入的农作物及种植面积超过法定最低限的农作物。日本农业保险体系的关键在于立法，在1939年实行农业保险之前，日本在1929年出台了《牲畜保险法》，在1938年出台了《农业保险法》，经过多次修改和完善，在1947年将这两部法律合并成《农业灾害赔偿法》，对农业保险的组织机构、政府职责、强制与自愿保险范围以及费率制定、赔款计算、再保险等做了明确具体规定2。　　（三）民办公助型模式——欧盟的一些国家 　　这种模式的主要特点是，以合作保险和相互保险为主体，政府按规定对相互保险协会和农业再保险机构定期给以补贴。没有全国统一的农业保险制度和体系，政府一般不直接经营农业保险。农业保险主要由私营保险公司、保险相互会社或保险合作社经营，但一般只经营雹灾、火灾和其他特定灾害保险。采用这种模式的主要是一些欧盟国家如德国、法国、荷兰等。　　以法国为例，法国是农业比较发达的国家，也是农业保险起步较早、发展较快的国家之一。其农业保险制度的特点在于建立政府与社会共同联办的国家保险公司独立经营的广义农业保险。1986年法国成立了以政府控股为主体、社会参股的股份有限公司——农业互助保险集团公司，下设农业相互保险公司、非农业财产保险公司、农民寿险公司和农业再保险公司4个保险公司。其中，农业相互保险公司承保全国农民的所有财产、疾病和意外伤害中断间的损失；非农业财产保险公司承保农村的屠宰商、面包商、手工业商、小商业者的财产、疾病和意外伤害保险；农民寿险公司承保农民和非农民的人寿保险和死亡保险业务；农业再保　　3险公司负责对内对外的分保业务。由此可见，农业保险的经营范围已由狭义农　　业保险扩大为广义农业保险。此外，国家通过农场津贴、社会津贴和保险津贴3种形式提供给农业大量补贴。在农业遭受自然灾害时，政府通过农业互助信贷银2 　　3曾玉珍,国外农业保险成功经验对构建中国农业保险模式的启示,中国经济网,XX年7月26日曾玉珍,国外农业保险成功经验对构建中国农业保险模式的启示,中国经济网,XX年7月26日　　行对向农业互助保险机构投保过农业保险的农民发放低利赈灾贷款。　　（四）政府重点选择性扶植模式——亚洲的一些发展中国家　　这种模式的主要特点：一是大多数国家的农业保险主要由政府专门农业保险机构或国家保险公司提供；二是保险险种少、保障程度低、保障范围小，主要承保本国的主要粮食作物水稻和小麦，而很少承保畜禽等饲养动物，其目的就是确保粮、棉生产的稳定；三是参加农业保险一般都是强制性的，并且这种强制一般与农业生产的贷款相联系。　　以与中国国情相近的印度为例，1961年印度开始对其主要农作物进行农业保险试点，但由于政府不提供财政支持以失败告终。1972年政府建立全国性的保险机构直接组织和经营农业保险业务，保险责任由中央政府与邦政府两级按比例分摊。保险的实施方式是自愿保险与有条件的强制保险相结合，有条件的强制保险针对的是进行生产性贷款的农民。 　　通过上述四种模式的分析，再比较各个国家的农业保险模式，我们可以发现虽然在模式选择、业务经营和开展方式等方面各个国家因适应国情的要求而有所不同，但不难总结出其经验共性：第一，将其作为政策性保险来经营，政府提供政策和财政支持，主要有保费补贴、管理费用补贴和再保险等；第二，通过农业保险立法规范其制度，以保证顺利实施；第三，强制保险和自愿保险相结合，一般对关系国家生计的作物实行强制保险。　　二.中国农业保险的发展和现状分析　　1982年我国恢复农业保险业务，由中国人民保险公司经营，在全国范围内统一核算，1988年开始各省单独核算。1994年中国人民保险公司实行市场化改革，农业保险萎缩，保费收入、保险险种均不断减少。而且在XX年香港上市后停办部分农业保险。XX年开始我国相继成立了专业性股份制农险公司、相互制农险公司以及政策性农险共保体，开展试点工作。　　（一）农业保险经营亏损严重。据有关资料统计，近几年我国每年农业生产受灾害面积都在8亿亩左右灾害造成的粮食损失都在400亿公斤以上，经济损失每年　　4都在600亿元左右。因此，实行农业保险，建立健全农业保障体系，规避农业风 　　险非常必要。1982年中国人民保险公司恢复农业保险业务以来，连年亏损。1982年至XX年，我国农业保险的保险费收入累计为83亿元，总赔付额为亿元，平均赔付率为85%5，这么高的赔付率使得农业保险经营一直处于亏损状态。　　（二）农业风险险种少，覆盖面狭窄。有资料显示，目前全国粮食作物的承保比重只有%，棉花%，大牲畜1.1%,奶牛%，生猪%，家禽%，水产养殖%6。农业风险的保障水平与发达国家相比十分落后，日本农作物的投保比率高达90%，美国的为76%。农业保险的覆盖面窄，使大部分农民不能通过农业保险得到风险补偿。　　（三）农业保险经营没有立法保障。我国在1995年颁布、XX年修订的《中华4　　5　　6姬便便,发展农业保险为农民收人持续稳定增长提供支撑,东北财经大学学报,XX,(2),18殷善福,论我国农业保险经营的改革,博士专家论坛楚汁英,我国农业保险现状与农业保险供给,河南财政税务高等专业学校学报,XX,20(6),28　　人民共和国保险法》不适用农业保险；而XX年修订的《中华人民共和国农业法》也只“鼓励商业性保险公司开展农业保险业务”，“农业保险必须自愿加入，任何人不得强制”，缺少直接的有效法律进一步规范和发展农业保险业务。 　　（四）农业保险经营缺少财政支持。由于农业保险具有较强的正外部性特点与准公共产品的性质，世界上大多数国家都建立了较完善的农业保险政府支持系统，但我国目前的优惠政策只有对经营农业风险的保险机构减免营业税。　　三.借鉴国外经验，构建中国农业保险制度　　（一）尽快立法以保障农业保险的发展　　由于农业保险的特殊性，一般适用于商业保险的《保险法》不适用或不完全适用农业保险，我国的《保险法》也没有涵盖农业保险，因此在举办农业保险时，为弥补市场机制的不足，应通过立法对农业保险的目标、保障范围、组织机构及其运行方式、农民的参与方式、初始资本金筹集数额和方式、管理费和保险费分担的原则、赔付方式、税收规定、各有关部门的配合、资金运用等方面都进行规范，明确政府在农业保险业务开展过程中应发挥的职能和作用，以保障农民的合法权益。　　（二）建立多层次农业保险模式　　1、 成立政策性农业保险公司。政策性农业保险是政府为了实行某项政策的需要，对于商业保险公司难以经营的某些保险项目予以政策优惠而实施的保险7。其主要职能是，负责设计和改进全国农业保险制度;设计具体险种;对政策性农业保险业务进行统一规划，研究制定具体政策;向参与农业保险业务的商业保险公司提供再保险业务;对农业保险业务提供保费补贴和经营管理费补贴，同时给予优惠的金融政策，如免征营业税、优惠贷款等。由于国家财政有限，政策性农业保险的业务只能限定在关系国家生计的农作物和畜禽上，并对这些农作物和畜禽实行法定的强制保险，其他的由农民根据需要自愿投保。　　2、政府主导，商业保险公司经营。这种经营方式是由商业保险公司与政府签约办理农业保险，结合了政府政策和市场化运作。由于农业保险业务与商业保险公司以盈利为目的的经营原则相违背，必须辅之以优惠政策和财政支持。另外可以借鉴法国的经验拓展其它的涉农保险业务，“以险养险”，通过其他险种的业务收入弥补种植业和养殖业保险的亏损。　　3、鼓励发展农民相互合作的保险组织。合作保险组织是由具有共同风险的个人或经济单位为获得风险保障而出资设立的“风险共担、利润共享”的保险组织，不以盈利为目的，运营成本低，在国际上被广泛采用8。保险机构可直接设在农村，靠近农民和农业生产场所，有利于节约管理费用。农民代表直接参与保险展业和理赔工作，参与保险经营管理，可以相互之间进行保险监督，从而避免道德风险$降低保险赔付率。　　多层次农业保险模式可以描述为：中央成立农业保险总公司；各省、自治区自设政府农业保险公司；辅之许可各省公司与商业保险公司同中央农业保险总公司再签约，由中央农业保险总公司提供再保险，进而构成全国农业保险体系。7 　　8殷善福,论我国农业保险经营的改革,博士专家论坛郑彬,构建我国多层次农业保险体系的思考,安徽农业科学,XX,35(6)　　（三）建立巨大灾害风险基金　　农业面临各种特大自然灾害，遭受损失的农作物面积广，死亡的牲畜数量大，损失巨大，单靠保险公司的财力无法承担。因而建立政府为主导的全社会农业巨灾基金可以进一步保证农业保险的可持续发展。我国建立解决农业巨灾保险基金的应主要从一下几个方面着手:一是国家采取财政补贴和财政拨款方式建立专项基金；二是各级地方政府每年拿出部分支农资金和救灾款，专款专用；三是由建立的政策性保险机构发行债券和以国家投资为主，企业、社会团体等参股方式筹集风险专项基金。　　参考文献：　　[1]楚汁英,我国农业保险现状与农业保险供给,河南财政税务高等专业学校学报,XX,20(6),第28页　　[2]刘志文,农业保险发展的国际比较与启示,西南农业大学学报,XX,4(4)　　[3]谢根成、车运景,关于农业保险法律制度建设的思考,农业经济,XX,(2)　　[4]殷善福,论我国农业保险经营的改革,博士专家论坛 　　[5]曾玉珍,国外农业保险成功经验对构建中国农业保险模式的启示,中国经济网,XX年7月26日　　[6]张祖荣,国外农业保险制度模式的比较与借鉴,南方金融,XX,(4)　　[7]赵晶,中国农业保险的出路探索,华北金融,XX,(1)　　[8]郑彬,构建我国多层次农业保险体系的思考,安徽农业科学,XX,35(6)　　篇二：美国农业保险发展历程及其对我国的启示　　龙源期刊网.cn　　美国农业保险发展历程及其对我国的启示