影响女性就业因素的分析研究

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影响女性就业因素的分析研究影响女性就业因素的分析研究    就业是民生之本，基本温饱问题解决后，就业成为新的发展难点。多年来由于人口政策的严重失误，人口盲目地高速增长，造成了劳动力总量过剩的局面。随着产业结构调整、国有企业的改革、资本和技术对劳动的替代以及劳动年龄人口的持续供给，经济增长的就业弹性不断下降。下岗失业，已成为严峻的事实，而首当其冲的又是大量不适应现代生产力发展需求的低素质、低技能的女性劳动者。近年来，由社会变迁所引起的性别分化速度加快，使得女性就业正在成为日益凸现的社会问题，很多过去没有的问题正悄然涌现。主要表现为两个方面，即女性就业所面临的问题和因女性就业状况恶化而引发的社会问题。妇女就业自始至今一直受多重因素的影响，来自社会的、个人的、历史的、现实的种种因素不仅使得妇女在就业数量上深受影响，也使妇女的就业质量难以提高。改变妇女就业现状，提高妇女就业水平将有赖于减少或消除影响妇女就业的相关因素。   当前女性就业状况及存在的问题   妇女就业数量和层次是妇女参与社会生产的直接反映，更是独立、自尊、自强的经济基础与保障。2001年5月，中国政府颁布《中国妇女发展纲要(2001—2010年)》，确定了促进妇女就业的发展目标。各级政府积极开发和拓展适合女性就业的行业和领域，实行更加灵活的就业形式，为不同就业需求的女性提供就业机会；政府公共职业介绍机构免费为下岗失业女性提供政策咨询、岗位信息、职业指导和职业介绍等服务，积极开展对女性的职业技能培训；政府建立了生育保险制度，规定生育保险费由企业缴纳，职工个人不缴费，为妇女平等参与就业竞争营造了良好环境。随着经济的持续快速增长，以及适合女性就业的产业和行业的发展，妇女就业人数不断增长，就业领域不断拓宽。城乡妇女就业人数从1990年的142万增加到2000年的166万，但从总体上看女性就业比重仍低于男性。女性从业人员仅占从业人员总数的47%，随着产业结构调整和企事业单位的改制，生育保障等制度的进展缓慢，使城镇女性就业比男性受到更为普遍的影响和冲击。部分用人单位对女性的能力和价值认识有偏差，过分夸大生育、养育、更年期对女性就业的负面影响，加剧了妇女在就业竞争中的不利处境。2003年末城镇单位在岗职工中，女性职工占总数的38.9%，女性所占比重远低于男性。从女性从事的行业和职业来看，女性集中在商业、服务行业。而专业技术人员和行政机关及企事业单位负责人女性占的比重很小。女职工占职工总人数的38.9％，从绝对数上看并不低，似乎不存在对女性的歧视。但是女性就业层次在下沉，相对的女性歧视仍然存在。相当多的妇女就业集中在劳动保障条件差、收入低、劳动条件艰苦的工作。劳动时间长，待遇低，没有劳动保险等等非正规就业中女性权益极受忽视。   　　1、女性就业呈现滑波，失业人数逐年增多   　　2003年城镇单位女职工由1996年的15.4万人下降为12.6万人，占城镇单位从业人员的38.2%，比1996年下降了1个百分点。新形势下，女性就业呈现出滑坡趋势。   　　随着改革的深入，经济结构的进一步调整，企业转换经营机制，改组重建、减人增效，导致大批职工从企业中剥离出来，下岗失业人数不断增加。2003年年末城镇登记实有失业人数1.93万人，其中女性0.89万人，城镇失业率为3．5%，城镇失业人口连年增长，下岗和失业人口的激增已成为严峻的社会问题。   20currencydeposit,weprescribeapassonaregularbasis,qilucardaccountonaregularbasis),certificatebondsandsavingsbonds(electronic);3.notdrawnonabanksavingscertificate,certificatebondsapplyformortgageloans,acceptingonlythelender5 影响女性就业因素的分析研究　　在下岗失业的人员中，女性比例一直居高不下，超过男性。这是因为一些企业因产业结构的调整和技术的改进，造成结构性失业，女性往往首当其冲被淘汰下来。另外下岗女工再就业比例也远远低于男性，一方面客观上下岗女工年龄偏大、文化素质偏低，缺少专门技术等使其在再就业时择业面狭窄，另一方面主观上下岗女工的就业观念不如男性主动强烈，加上择业期望过高而影响再就业，长期处于失业状况。   　长期以来人多地少的矛盾十分突出，农村男性剩余劳动力外出打工居多，而守家种地的多为女性，农村女性劳动力因文化素质较低、家务负担重、外出流动就业困难多等原因，在向非农业转移的劳动力中所占比例小，在一些经济不发达地区，适合农村女性的非农产业就业机会更少，从而形成农村女性就业不充分、劳动力转移困难，经济收入低，生活质量不高等诸多问题。   　　2、下岗女工再就业困难重重、隐性就业大量涌现   随着改革开放出现的下岗女工再就业难的社会现象，是社会就业问题的一部分，一方面是体制转换所引起的经济结构和劳动关系变化的结果，另一方面，与女性的生理特点、性别歧视和文化素质密切相关。难主要体现在以下几个方面：针对下岗女工的岗位少，模式单一，层次较低；再就业后，劳动权益保护不到位；就业门槛高，再就业劳动力市场有明显的年龄、性别、工作能力的歧视；女性整体文化素质、劳动技能的提高仍需要一段时间。城镇安置失业人员比例中女性比例大大低于男性，失业女性正规再就业的难度明显高于男性，大部分下岗女性融入到餐饮业、家政服务业、美容美发、保健服务等行业中。与此相对应，失业女性隐性就业的比例大幅度上升。   3、由于性别歧视而引发的女性低收入、性别职业   　　随着中国市场因素的增加和扩展，社会分化的加剧，男女两性在就业方面曾经一度被单位制弱化的差异逐渐显性化，明朗化，而且随着改革的深化，这种差距呈日益增大的趋势。企业经营管理和劳动用工制度的改革，使得女性由于历史造成的文化素质低，就业适应能力差等原因受到的冲击最大，其结果是人们（包括女性自己）自觉不自觉地认为女性更适于某几项工作，性别职业被强化了。同样，各级部门举办的各种层次的面对下岗女工的劳动力交流会所提供的岗位，工种不约而同地主要集中在宾馆服务类、餐饮服务类、营业员、营销员、勤杂工、家政服务等。管理类、技术类的岗位数量少、要求高，完全成为一种摆设。性别职业主要是一些低劳动技能的服务业，很多的性别职业有着明显外表偏好、年龄偏好。社会转型时期，性别职业的大量出现，是一种倒退，已经成为妇女就业领域的严重障碍。　　   　　4、卖淫业的兴旺和女性犯罪率升高   　　妇女就业状况恶化的另一直接后果即导致一些社会丑恶现象的产生。卖淫业作为社会丑恶现象之一一直得到政府的严厉打击和禁止，其中不乏受过高等教育的女性，而更多的卖淫女都是一些挣扎在社会最低层的，缺乏最基本生活保障而走投无路的弱女子，包括一些下岗女工。卖淫业的日益泛滥和半公开化，不仅对女性价值观、择业观起到冲击作用，而且作为社会问题影响到社会的稳定，其给社会带来的危害如疾病的传播、道德的沦丧，对家庭的伤害都是巨大的，卖淫业如同一个毒瘤，是社会发展的一大隐患。   　　5、妇女社会地位下降，婚姻质量下降，离婚率上升   20currencydeposit,weprescribeapassonaregularbasis,qilucardaccountonaregularbasis),certificatebondsandsavingsbonds(electronic);3.notdrawnonabanksavingscertificate,certificatebondsapplyformortgageloans,acceptingonlythelender5 影响女性就业因素的分析研究　　妇女就业问题而引起的失业、下岗给女性的生活带来很大影响，大多数女性身上失落、委屈、苦闷、焦虑等负面情绪很大。失去了经济收入，家庭问题慢慢出现，许多家庭因此失去了原有的欢乐和和睦，陷入经济和情感的双重危机中，一些家庭因此而走向破裂，失业威胁着作为经济和社会单元的家庭的稳定，家庭收入的减少使女性不再享有从前的家庭地位和家庭角色，家庭关系和家庭以外的人际关系均受到影响，女性的自尊受到打击，精神受到损伤。一些家庭由于女性失去经济来源而引发家庭纠纷导致家庭暴力增多，妇女因经济上依赖丈夫而不得不默默承受丈夫的虐待、殴打、遗弃等，甚至对丈夫的外遇亦采取沉默与忍受，身心受到极大的伤害。有资料显示下岗女工离婚率明显高于一般家庭，婚姻不稳定现象严重，丈夫有外遇比例有所增加，女性经济地位的变化使缺少宽容、理解和沟通的家庭，最后多以离婚而告终。因失业而导致婚姻破裂的女性往往陷入非常困苦的境地，一大批单亲家庭的女性既要养活自己又要抚养孩子而不得不依赖亲朋好友和政府的救济，给社会带来了很大的负担和无穷的隐患。   　　越来越多的女青年在长期失业，就业无望的困境中，将婚姻用于交易、或傍大款、或远嫁异乡，或做“二奶”，缺乏感情基础的婚姻必然导致婚姻质量的普遍下降，各种婚姻纠纷，家庭官司司空见惯，多如牛毛。重婚、纳妾等丑恶现象时有发生，女性作为最终的受害者在饱受经济不能自主的痛苦的同时，还要带着情感上的累累伤痕去面对未来的生活，因就业引起的女性社会地位下降，继尔导致家庭、婚姻等一系列的问题使得整个社会增添了许多不稳定的因素和无法预测的严重后果。   　　6、妇女劳动权益得不到保障   　　相关政策法规体系的不健全及其与现实的脱节，无法为妇女就业铺设平坦的大道，也是造成女性就业难的一个重要原因。妇女就业劣势使得女性在社会生活多方面深受影响还体现在劳动权益受到侵害。业主对国家制定的女工劳动保护、女工禁忌劳动范围等缺少了解或根本就无视其存在，缺少保护职工劳动权益的意识。在市场竞争的冲击下，企业为了追求经济效益、减少成本，往往以女工的健康和安全为代价以换取最大的经济效益，突出表现在：任意延长工作时间，女性没有准确的上下班时间，加班不加薪；加大工作强度，使员工超负荷劳动；惩罚性扣克工资，借故减少雇工的收入；低报酬招聘，男女同工不同酬；随时解雇，不签定劳动合同，试用期满即换新人；违规作业，在有毒有害环境工作而不告知；拖欠工资或工资不兑现等。一些企业任意提高录用女性劳动者的标准，同等条件下录用男性而拒绝女性，对女性身高、相貌要求挑剔，甚至要求女工在录用期保证不生育等。有些企业将女工劳动保护和妇女保健等开支一减再减压到最低，甚至缺乏起码的卫生保健条件和设施，女职工哺乳期休长假工作岗位无保障，企业中托儿所、哺育室少，女工极不方便，影响工作和生活，使得女职工权益得不到保障。   　影响女性就业因素分析   1、历史分工   在漫长的中国封建社会里，传统的妇女角色是单纯的家庭角色及由此而产业的其它家庭角色，如母亲、妻子等。女性所承担的责任和所履行的义务亦都围绕着家庭，无须走上社会，担当社会角色，社会和家庭对女性的期望就是“贤妻良母”。而现代社会的女性因妇女解放而走出家庭参与社会活动，扮演着社会和家庭的双重角色，承担家庭和社会双重责任。女性在获得一定的社会地位和经济独立的同时，也饱受了双重角色冲突之苦，尤其是已婚职业妇女在精力、时间、情感、体力等方面不堪重负，很多职业女性在面临事业和家庭矛盾时，往往难以抉择。“上海市妇女社会地位调查”结果显示，在家庭和事业难以兼顾时，56%的女性不知如何选择，26．7%的女性选择牺牲事业，13．8%的女性选择牺牲家庭，62．5%的女性希望能兼顾事业与家庭，这就意味着女性将为此而付出更大的代价或由此而可能产生的更多的社会问题，如心理问题、家庭问题等。因为尽管男性也承担着双重角色，但男性的角色间冲突并未发展到使其为之困惑的严重程度，而很多女性在一定程度上认同了男性本位社会对两性社会角色的价值评判，对男性社会成就需求远高于家庭成就需求，从而对男性的家庭角色持宽容、忍耐和无奈的态度，心甘情愿地挣扎在社会与家庭所带来的双重重负下，独自品尝生活的艰辛与苦涩。   20currencydeposit,weprescribeapassonaregularbasis,qilucardaccountonaregularbasis),certificatebondsandsavingsbonds(electronic);3.notdrawnonabanksavingscertificate,certificatebondsapplyformortgageloans,acceptingonlythelender5 影响女性就业因素的分析研究　　在社会转型期，女性角色冲突又有其新的特点，面对人才商品化、市场化、社会化，妇女一方面因自身素质较低而择业期望值过高形成冲突，另一方面女性因双重角色的拖累而无法得到更多的实践锻炼和培训学习的机会，加上女性特有的两个工作效率低谷期即育儿期和更年期，使得很多女性自暴自弃，甘心在家相夫教子、不求上进，在愈来愈激烈的择业竞争中退避三舍，失去竞争力。而那些想要兼顾双重角色的妇女，往往要付出更多的努力和艰辛。据调查有85%以上的家庭做饭、洗碗、洗衣、打扫卫生等日常家务劳动主要由妻子承担。女性承担了81%的洗衣服，74%的整理房间和照料孩子，66%的购物、买菜、做饭等。这种由妻子承担全部或大部分家务劳动是我国大多数城市家庭的分工结构，直接影响了妇女的职业表现，使妇女并不实际享有平等的就业权利，传统的家庭角色直接影响妇女的就业动机，使得以家庭生活为定向的职业妇女对职业社会的参与客观上有所限制，而主观上消极无奈，因而无法与男性在职场上一争高地，相提并论。总之，角色冲突不仅给妇女带来了沉重的精神负担，对妇女就业的影响也是显而易见的。   　　2、社会偏见   　　“妇女解放程度是衡量社会进步的天然尺度”。在人类社会生活中，女性不仅承担生活的重压，还承担着人类自身生产的责任，对社会对人类的贡献是显见且巨大的，理应受到全社会的尊重，然而千百年来，封建社会的中国女性一直受到了深深的压抑和歧视。“红颜祸水”，“女子无才便是德”。“唯女子与小人难养也”，“头发长见识短”等等，无不显示对女性深层的歧视。男尊女卑不仅作为史实长期存在，而且作为一种观念根深蒂固地存在于大部分人的头脑中，这样的思想观念不允许女性超越男子，对女性的期待仅在于当好“贤妻良母”。这种观念经过长期的历史积淀，被一代一代地演绎、传承下来，形成了较稳定的被社会认可的意识。社会偏见积习难改，因其已经不是几个人或几个群体而是整个社会的集体无意识行为。即使在经济高速发展、社会日益进步的今天，这样的歧视仍存在并表现在招工、招生、毕业分配、住房分配、下岗及再就业等各个方面。女大学生、女研究生在择业时，一些单位甚至党政机关在录用时，或明确表示不要女性，或以种种理由与手段拒绝录用女性，更有甚者，强迫女性立生育保证书之类的合同，职场中的歧视女性行为对女性就业造成了极大的影响。虽然建国以来国家和政府致力于改善妇女社会地位、生活条件、实施男女平等政策，为造就一种新型的男女关系提供了前所未有的、较任何国家都更优越的条件，使她们享有西方妇女几代拼搏努力的成果，然而由于中国妇女的解放不是以自发的性别觉醒并付之努力而得来的，而是由男性先觉者提出并实现的，使得女性在意识上、观念上仍然存有自卑感、依附心理和弱者意识。基于此，一场引起强烈震动的“妇女回家”和“阶段就业”大讨论一定程度上反映了某种观念的历史倒退。“妇女回家”和“阶段就业”表面上看似乎体现了男性对女性的一种人文关怀，实质上是对妇女社会价值的否定，剥夺妇女参与社会活动的权力，是以男性为中心的价值观的体现，带有明显的性别歧视倾向。观念的改变不是短时间内可以达到的，而是一个漫长的过程，在社会高度发达的今天，经济发达不等于男女平等，社会偏见在很大程度上仍然制约和影响着女性就业。正如彭佩云所呼吁的“政府要积极实施有利于妇女就业的经济和社会政策、坚决制止性别歧视，开辟适合妇女的就业岗位，扩大女性就业机会，很多单位不愿意承担女性生育期间的工资、医疗费、是造成女性就业困难的一个重要原因”。消除社会偏见，真正实现男女平等还有很长的路要走。   　　3、生理差异   20currencydeposit,weprescribeapassonaregularbasis,qilucardaccountonaregularbasis),certificatebondsandsavingsbonds(electronic);3.notdrawnonabanksavingscertificate,certificatebondsapplyformortgageloans,acceptingonlythelender5 影响女性就业因素的分析研究　　男女两性的生理差异导致人类早期的劳动分工的不同，男人以其强壮的体魂，发达的肌肉，担任起狩猎及保护家园的重任，而女人则以其纤弱的身躯，娇小的骨架承担起养育子女的任务、长期的分工差异延伸出男女间人格倾向和地位的分化，使得男子备具了攻击性强、精神旺盛、富冒险精神、独立性强的品质，而女性则具备了文静孱弱、温柔随和、依赖性强的品质，表现在就业上男性更具主动性、竞争性和支配性，具有广阔的就业领域，而女性则表现为被动性和依赖性，并在很多领域因生理差异的因素而难以胜任工作，如重体力劳动和户外工作，包括消防、保安、勘探、水下作业等等。我国从50年代妇女走出家庭参与社会生产以来，“男女不分，男同志能做到的，女同志同样可以做到”成为时尚，因其男女平等的标准是女人一切向男人看齐，追求的是一种表面的雷同，忽视了男女之间优势互补，使得那些跻身于男性职业行列中的女性在产业结构重整的今天面临着下岗淘汰的结局。而现今许多原本只属于女性的行业也涌入大批的男性，如护理、幼师等，使得女性在就业时面临更多的竞争和挑战。许多属于女性的职业如秘书、导游、公关等都是吃青春饭的，而不是终生职业。   　　男女两性差异还表现在女性因其生理机能而决定了一生中必然会经历经期、孕期、产期、哺乳期、更年期等特殊时期，在计划经济体制下，由于从业人员的工资、福利、生老病死都是由国家“包”起来了，任何单位不会因为接受女性职工而影响单位的集体利益和个人利益，即使有影响也由国家承担了损失，国家及代表国家的单位的保障，使得女性没有太多这方面的顾虑和困扰，女性就业与经济利益之间的矛盾和冲突得到了限制和缓解。然而在市场经济体制下，可供女性就业的大多为需要独立生产经营、自负盈亏、自我发展的私营企业、个体经济和三资企业等，国家再也不能一包到底，企业主面对女性怀孕生产，哺乳抚养后代等义务可能对企业造成利益损失时，往往“宁要武大郎，不图穆桂英”。女性作为人类自身再生产的天然承担者，对家庭、对社会、对人类的发展所做的贡献是巨大的，在怀孕分娩、哺乳喂养教育孩子等方面付出的艰辛也是巨大的，对职业活动的影响和对就业单位造成的经济损失也是客观存在的，由女性来承担因此而造成的就业不平等的后果显然是不公平的，因两性差异而造成的就业不公平竞争是影响妇女就业的一个重要因素，尤其是在市场经济体制下，就业公平与经济利益之间的矛盾冲突将愈演愈烈。   　　4、文化素质   　　教育对妇女的影响更多地表现在就业分布而不是就业程度上，有无专业技能对妇女就业有明显的作用。妇女能否在激烈的市场经济中立足，关键因素在于自身素质，市场经济下择业靠的是竞争，唯有高素质的人才才能在竞争中脱颖而出。电子信息技术的迅猛发展，使得现代劳动方式更加灵活，科学技术的广泛渗透，对劳动者的文化水平、知识技能有了更高的要求，女性过去从事较多的简单劳动将逐渐被时代所淘汰，传统的职业将逐一退出历史的舞台，新兴职业纷纷脱颖而出，这是新技术广泛应用的必然结果。技术性工作将是21世纪社会的职业主体，没有良好的文化素质将无法跻身未来的新兴职业。很多失业下岗人员不是因为没有岗位，而是因为缺乏技能，很多技术要求相对较高的行当如维修、营销、电工等急需用人，而没有一技之长的求职者只能是望“职”兴叹。   20currencydeposit,weprescribeapassonaregularbasis,qilucardaccountonaregularbasis),certificatebondsandsavingsbonds(electronic);3.notdrawnonabanksavingscertificate,certificatebondsapplyformortgageloans,acceptingonlythelender5 影响女性就业因素的分析研究妇女整体文化素质偏低，尤其是下岗女工大多只有初中文化程度。2000年在业人口中，我市女性人均受教育年数不足7年，女性文盲、半文盲人口高达27.4万人，女性占比重比男性高6.75个百分点，全市大专以上文化程度人口，女性只占37%，女性受教育情况明显低于男性。2003年末，全市有各类专业技术人员共计9万人，仅占在业人口的2．46%，其中女性技术人员3.88万人。农村妇女文盲扫除后复盲现象普遍，初中女生辍学现象严重，男女受教育差距将因此而继续增大。低素质的女性劳动者决定了在就业领域的低层次，从业女性中60%以上从事农林牧渔业生产，其次是从事生产及运输业，占12%，而从事专业技术工作的仅占从业女性人口的5．3%，女性就业大多集中在以家庭承包为主的农业和劳动密集型的服务业，而在现代工业部门的就业机会随着科学技术的进步而越来越少。科学技术的迅猛发展，知识经济带给我们的益处显示出各种形式的知识在经济过程中，起着越来越关键的作用，拥有更多知识的人获得更高报酬的工作，拥有更多知识的企业才是市场中的赢家。女性就业难、下岗人员女性比例高，重要的原因之一是女性从业素质与社会要求有一定的距离，现阶段中国的第三产业主要是由商业、餐饮业等服务性行业组成，女性就业结构仍然偏低，女性集中的农业和以轻体力劳动为主、对技能要求不高的行业，普遍存在低技能、低质量、低待遇，转岗能力差的现象，农村妇女因文化素质低，缺少技能而很难向二、三产业转移劳动力。在就业招聘广告中，女性应聘的领域多为公关、秘书、美容美发、服装模特及餐饮服务等行业，这些职业固然适合女性、但其职业层次偏低。而事实上，女性就业范围十分广泛，可以和男性一样从事高技能职业，只要女性愿意接受高技能培训，完全可以胜任权威性较强、技术含量高的职业。因此说，文化素质偏低是女性就业竞争的一个弱势，是影响女性就业的关键因素。   实现男女平等就业，并非遥不可及   从影响就业的各种因素来看，就业在相当长阶段(包括经济快速增长阶段)都会成为社会发展的一个严峻问题，要缓解妇女的就业压力，必须多管齐下，综合治理，特别是要加强法规建设和市场监管。社会各方共同努力，才能为女性平等就业打造一个公平竞争的环境。   1、大力发展民营经济，合理调整产业结构，为女性创造更多的就业机会和提供更优越的就业环境。发展经济是解决就业的根本出路。要解决我市女性就业问题，只有大力发展民营经济，不断增强区域经济实力，增加更多、更好的女性就业机会。同时要注意女性从业人员由农业向非农产业的转移，特别是大力发展那些适合女性的行业，如文化教育、卫生、艺术、旅游等服务行业，以彻底改变我市女性从业人口结构不合理及就业难的状况。   2、大力发展基础教育和职业培训，全面提高女性职业竞争的能力。要提高女性自身的文化素质，努力提高女性整体的文化知识水平。要大力发展女性职业技术教育和培训工作。要在培养女性文化知识水平的基础上，培养女性从事某些特殊行业、职业的专业技术教育，使其掌握一门至几门的实用技术，为女性就业提供更大的选择空间。女性要培养自己敢于挑战、勇于竞争的社会能力。在当前优胜劣汰的激烈社会竞争中，在性别歧视仍旧在一定范围存在的今天，女性只有具备与男性更为优越的条件，才能在政治、经济领域中实现真正的平等，得到社会认可。女性只有不断完善自我，努力提高自己参与社会竞争的能力与勇气，才能在残酷、激烈的社会竞争中不卑不亢、勇敢自信地去接受挑战。   3、要改变现有就业机制中歧视女性的现状，积极倡导新型择业观念。政府应积极探索市场条件下促进女性就业的干预机制，要通过相关法律、政策制定和强制执行来切实保障女性的就业权利。女性在家庭生活中承担了较男性更多的责任，社会应为她们提供更多、更好的就业岗位，而不是以种种理由歧视、拒绝她们。积极倡导个体、私营经济的发展，增强失业人员主动就业的意识，提高女性的社会地位，增加她们的收入，改变她们的生活现状。   20currencydeposit,weprescribeapassonaregularbasis,qilucardaccountonaregularbasis),certificatebondsandsavingsbonds(electronic);3.notdrawnonabanksavingscertificate,certificatebondsapplyformortgageloans,acceptingonlythelender5