民生银行长春分行小微企业信贷风险防范研究

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1、民生银行长春分行小微企业信贷风险防范研究----财务管理论文-->第1章绪论1.1研究背景小微企业作为国民经济发展的重要支柱，其重要性越来越多显著。2014年3月28日,国家工商总局发布《全国小型微型企业发展报告》，报告中指出，截至2013年末，全国各类小微企业数已达到1169.87万，占我国企业总数的90%以上，是我国经济体系中重要组成部分。小微企业目前已成为社会就业的主要承担者，我国劳动力人口近8亿，就业人口达7.67亿，而全国的小微企业为1.5亿人口提供了就业岗位。即便如此，小微企业融资难问题已经成为制约其健康发展的重要屏障。据不完全统计，在

2、信贷金额上，全国2900万的个体工商户每年的显性融资需求超过8000亿元，而从正规融资渠道获得的信贷资金不足1000亿元，融资缺口高达7000亿元；而融资渠道上，小微企业向商业银行贷款的比例仅占43%，大部分小微企业还是以向亲戚朋友或者向供应商临时赊账为主要融资方式。详见图1.1。截止2014年末，全长春的小微企业数达75421余户，大部分属于小微型企业和个体工商户，主营业务收入7363亿元，上缴税金182.8亿元，就业人数达到221.94万人，对长春市的经济发展，扩大就业，维护社会稳定发挥了重要作用。就产业结构而言,长春素有“汽车城”、“光电之城

3、”、“电影城”、“科技文化城”的美誉，是新中国的老工业基地，新中国的汽车、电影、光电等产业都在长春起步，同时作为农业大省吉林省的省会，长春市的农业相关产业也十分发达。所以，长春市的小微企业也主要围绕几个重点产业展开，如为一汽集团、长春客车厂、长春轻轨、修正药业等龙头企业提供上下游服务的制造销售企业、为长影世纪城、南湖公园、伪满皇宫等景点提供配套的旅游服务的企业、为各科研院所、吉林大学、长春理工大学等提供原材料和周边服务设施的企业，还有为这些小微企业提供融资、管理、咨询等服务的各种服务行业。总之，诸多小微企业围绕数个大企业展开，呈放射状分布，涵盖了长

4、春的主要产业和下游服务业。大企业的发展态势决定了与之相关的小微企业的发展前景，企业关联度较高。此外，长春市小微企业的企业主多源于长春本地小商贩和源于南方的徽商、浙商等，前者的管理经营手段相对传统落后，后者则对长春本地无太多归属感。…….1.2研究意义小微企业是国民经济体系的重要组成部分，其发展的优劣直接关系国计民生。而中小企业融资问题一直是困扰政府和企业主的一个难题。已经成为限制小微企业发展乃至我国经济发展的一个重要屏障。商业银行作为我国当前经济体制中最重要的融资渠道，对解决小微企业融资难问题责无旁贷，但是小微信贷业务的高风险性又直接制约小微信贷业

5、务的开展，所以做好风险防范工作是开展小微信贷业务的前提条件。商业银行必须因地制宜地创新金融产品和服务，建立科学完善的风险防范模式和方法，才能在小微信贷领域拥有自己的空间。民生银行的小微信贷业务在风险防范方面有着自己独特的方式方法，为民生银行的小微信贷业务的开展提供了有力保障，究其根本是其贴近市场更加现代化的经营模式，不再依靠垄断来获取利益。这是值得国内的商业银行学习的。但是，民生银行长春分行在具体执行总行政策推广小微信贷业务的过程中在小微信贷业务风险防范方面还存在一定的问题，这是由于总行制定的风险防范政策尚不能适应相对落后的长春经济环境和保守的长春

6、企业主。如不及时解决这些问题，将对长春分行小微信贷业务发展造成较大抑制后果，同时产生较大的信贷风险。国内商业银行和其它金融机构应该在发展自身小微信贷业务的过程中避免这些问题。希望本文能给民生银行长春分行小微信贷系统以及尚处在金融改革深水期的各商业银行在国内小微企业信贷业务方面提供一些借鉴意义，对我国小微企业的健康发展乃至国家经济建设顺利进行起到帮助作用。…….第2章民生银行长春分行小微信贷业务现状2.1民生银行长春分行基本情况简介1996年1月12日,中国民生银行在北京正式成立。民生银行是中国第一家主要由非民营资本入股成立的全国性股份制商业银行。中

7、国民生银行也是严格按照我国《公司法》和《商业银行法》建立起来的规范的股份制金融企业。民营资本在中国金融业的涉足使得民生银行拥有现代企业管理制度，也使中国民生银行不同于国有银行和其他商业银行，进而吸引了国内外金融业、经济界关注的目光。中国民生银行长春分行于2009年2月18日开业，是中国民生银行在我国东北地区第一家金融机构，引来社会各界关注的目光。目前，民生银行长春分行拥有正式员工387人，平均年龄32岁。经过6年的发展，中国民生银行长春分行已形成由吉林、延边两家二级分行、长春市区内13家同城支行、47个自助银行（含单体机）、一个县级支行、32家村镇

8、银行组成的分布合理、风格统一、服务一流、覆盖面广、辐射能力较强的业务经营网络,成为长春金融市场上一支生机勃勃的金融劲旅。民