浅谈商业银行转型发展之思考

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1、浅谈商业银行转型发展之思考［摘要］这几年，商业银行的市场发生着非常大的变化，原有的粗放型增长模式已经不能满足商业银行的内外部改革，而由于存货利率和银行的资本监管制度正逐渐规范化市场化，商业银行的要想在市场中站住脚跟就必须改革转型，而本文也将深刻探讨商业银行的转型之路以求达到期许地步。［关键词］商业银行；转型；发展doi:10.3969/j.issn.1673-0194.2015.17.064［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］1673-0194(2015)17-0121-03受全球经济危机的影响，各行各业都必须做出适当转型才能不被市场淘汰，而商业银行要想

2、在艰难的市场下存活下去，改革转型，拓展服务功能就成了其必须要走的路，这是商业银行的危机时刻也是历史必然进程，优胜劣汰。1商业银行转型的必要性1.1利率市场化及外部环境的变化利率正在逐步市场化，商业银行在此基础上必须做出转型。伴随着银行的发展，客户所需要的服务类型正在逐渐增多，这时银行产品就只能以利率市场化为基础做出改革，提升服务能力。由于利率市场化的原因，货币市场和债务市场也得到了一定的发展，刺激了他们的活跃度，这为银行增加了新的资金业务，促使银行对其内部资产结构进行优化。伴随着债券等资本市场的活跃发展，银行又衍生了许多新的中间服务业务，例如债券发行承销、咨询顾问等等

3、，这些金融衍生品的出现，既丰富了商业银行的服务业务，又能扩大商业银行的盈利范围。可以预见，未来几年里，银行的主要业务依然是存款借贷，这给了商业银行转型改革的缓冲时间，同时，由于我国早己开放了贷款利率的上限，商业银行无需担心利差收窄，因此，可以在较高的贷款利率上浮比的情况下，发现自身管理上的不足，积累管理经验，在充足的时间里进行改革创新。1.2资本约束机制的强化扩张规模一直是我国商业银行选择的发展之路，经营规模要扩张，结构布局要扩张，业绩考核也要求扩张，这种不管不顾的扩张使银行面临着巨大的危机。由于风险资产的盲目扩张，银行不得不应对极大的风险压力，而贷款规模的不断扩张又

4、使得银行要解决巨额的资本缺口，信贷结构布局的扩张同样影响着银行内部的优化［1］。这几年，商业银行的贷款业务蒸蒸日上，银行资产和负债规模由于宽松的货币政策大量增加，贷款业务由于政府财政政策也在不断上涨，而基础设施的投资也让贷款变成一种额度大、时间跨度长的业务。商业银行的发展迎来了前所未有的迅猛发展期，因此，商业银行必须在这场市场竞争中快速改革，发展自身，才能够拔得头筹，在市场中占据一席之地。1.3金融脱媒的发展一直以来，支配着我国社会经济生活的都是间接融资，居民总是习惯以银行储蓄为通道进行金融投资［2］。但近几年，金融市场却有了金融脱媒的迹象，市场运行逐渐法制化、资本市

5、场也走上规范化的道路，越来越多的金融客户趋向于直接融资，这一系列的变化都给了传统商业银行当头一棒，单一的存贷款业务已经无法满足经济市场的需求。金融脱媒给银行资产业务以及业务结构都带来了很大的冲击，金融部门的融资总量中，银行贷款的比重正在逐年减少，尽管商业银行的贷款数虽然仍在增长，但同比速度却下降了很多。而在资产业务的结构方面，商业银行更是受到了极大的创伤，优质的大型企业趋向于直接融资，利用股权、债券等低成本方式来募集资金，放弃了相对来说成本较高的银行贷款，而中小型企业也放弃银行贷款，转而选择在多层次的资本市场中利于创业板来获取创业资金。金融脱媒对商业银行来说是把双刃剑

6、，它使得商业银行业务减少，面临亏损，但从另一面却警醒了银行，迫使银行不得不进行改革，实现从传统商业银行到现代商业银行的过渡。2我国商业银行业务转型发展的途径现代商业银行必须要有“效益优先、兼顾规模”的发展理念，这是商业银行转型的方向，也是市场经济的必要要求［3］。商业银行必须嫔弃传统的粗放型增长模式，改变以信贷规模扩张为理念的发展模式，才有可能创新发展，而在此基础上，银行必须要为自己找到合适的定价机制，将金融产品和服务水平提升到精细准确的地步，改善内部业务结构和盈利模式，二者兼具，商业银行才能快速准确地完成改革创新，成功转型。2.1找准定位，实施差异化发展策略雷同永远

7、是竞争的大忌，商业银行的转型也一定要避免与其他银行“同质化经营”。在转型过程中必须巩固自身的特征性竞争力，不论是市场定位还是商业模式都要与其他银行略有差别，要将自身与其他银行的特色差异扩增到最大化，增加产品创新或金融服务的特色竞争力，实施差异化发展战略。大型银行区别于小中型银行的最大特点就是有规模庞大的资产负债和客户资源以及覆盖全国的网点布局。因此，应该以此作为自己的经济优势，向“优化结构，全面发展，综合经营”的经营管理模式上发展。大型银行最大的弊端是经营机制过于老旧，信贷、资产结构严重失衡以及没有特色的经营模式，在转型改革时如果能改正这些缺失，将自