浅谈利率市场化下商业银行的转型发展

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1、浅谈利率市场化下商业银行的转型发展天津财经大学金融学专业在职研究牛摘要：在利率市场化改革进程加速的背景下，银行间竞争愈加激烈，在存贷款业务发展中展开价格战，随着存贷利差进一步收窄，利息收入增长乏力，传统做大规模的经营模式己难以为继，银行业盈利模式亟待转变。关键词：利率市场化；商业银行;转型一、利率市场化的内涵利率市场化是指政府或货币当局放开对金融机构存贷款利率的直接管制，在央行基准利率的基础上，将货币市场利率作为中介，通过市场和价值规律机制，在某一时点上由市场供求关系决定利率的运行机制，包括利率的决定、传导、结构

2、和管理等四个方面的市场化。利率市场化有利于推动利率改革，是我国金融改革中的重要一环，为了更好的推进人民币国际化，推动实休经济发展，提高银行业资金的配置效率，解决国内宏观经济发展问题成为当前改革的必然选择。二、利率市场化对商业银行的挑战1、传统的存贷利差盈利模式，在利率市场化的冲击下，面临着严峻的考验，被迫寻求新的出路。随着利率市场化的改革，国家逐步放宽对存贷利率的浮动区间，利差将逐步收窄，依靠吸收存款发放贷款来赚取利润的传统经营方式将难以保证银行的可持续发展。同时，银行间价格的竞争战正在悄然拉开序幕。高额揽储现象

3、屡见不鲜，多样化的理财产品层出不穷。在利率下调情况下，定期存款客户趋向于保持原有高利率的存款，而贷款客户更倾向于将贷款提前还清，重新以低价格获取资木以降低自身成木。这种现象减少了银行净利息收入，进而降低了银行净利息收入水平。2、提高了利率风险，考验银行利率风险管理水平。利率市场化后，利率定价自主性加强，各商业银行为提高自身负债的稳定性，纷纷在央行基准利率的基础上提升了各档期的存款利率水平，其中，不乏高额揽储等短期行为。存贷款利率波动幅度不一致和各档期产品利率波动幅度不一致凸显了利率结构风险。同时，频繁的利率波动也

4、间接为客户提供了套利机会。这对银行的风险管理水平,特别是利率风险管理水平提岀了更高的要求。三、利率市场化对商业银行的机遇利率市场化对商业银行既是挑战也是机遇。虽然在短期内提高了银行的负债成本，但是间接的推动了银行产品服务的创新。挑战了商业银行传统的经营模式，但也加快了商业银行的战略转型步伐。提高了商业银行的自主定价权，提升了商业银行参与市场竞争的自主性，促进了银行的可持续发展。有利于形成异质化的竞争格局，打破国内商业银行长期存在的同质化或轻差异化发展现象。随着利率市场化的推进，不同银行在资金成本、目标客户、风险偏

5、好等方面的差异将日趋明显。四、商业银行转型发展的必要性国家明确指出要稳步推进利率市场化改革，加强金融市场基准利率体系建设，传统盈利模式将受到冲击。存贷利差的进一步收紧，对银行业优化业务转型提岀了新的挑战。要求建立多层次的金融市场体系。金融脱媒成为未来经济发展的必然趋势，随着经济金融化、金融市场化进程的加快，资金向体外循环发展。在国家“去杠杆”、“利率市场化”的大环境下，期货和金融衍生品市场、资产管理、外汇、黄金市场等直接融资方式不断发展，为商业银行的多元化发展创造新的市场条件。适应客户不断变化的金融需求。伴随着市

6、场经济的发展和全球经济i体化进程的推进，企业的经营日趋集团化、国际化、综合化，要求银行提供融资加融智的综合化金融服务方案。银行应加快对传统的放贷模式、单一的项目融资改革，大力发展发债、资产证券化等直接融资业务，以适应企业加强资金风险控制、控制资金使用成本、提升资金使用效率，不断降低筹资成本的企业需求。主动的、创造性的为客户提供一揽子的综合化服务方案，转变资金提供者的地位，主动的参与到企业的经营决策中去。五、对商业银行现阶段转型发展的建议随着金融自由化、信息化和全球化进程的不断推进，金融体制改革进一步深化，国内商业

7、银行传统的经营模式和盈利增长方式受到了极大的冲击。为了适应日趋变化的经营环境，商业银行应该加快经营方式的转变，业务结构的调整,增强对各类风险的抵御能力。1、转变盈利增长模式，加大中间业务发展力度。传统的存贷利差收入是银行发挥金融中介职能所产生的有风险收入；而中间业务收入是银行为客户提供金融服务所获得的无风险收入，即无本金损失的经营收入，基本不承担信用风险和利率风险，用于覆盖非预期损失的经济资本占用少，风险扣除低，盈利能力强，是银行分散主营业务风险的重要方式。利差收窄，转变盈利增长模式，扩大中间业务收入增长是近阶段

8、商业银行盈利增长的必由之路。近年来，国内商业银行均加大了对银行中间业务的战略转型，中间业务得到了较大的发展。但与国际先进银行的中间业务水平相比，我国商业银行中间业务占主营业务收入的比重仍比较低，差距较人，中间业务发展任重而道远。商业银行应加强创新，推动综合融资、综合筹资和综合服务能力增长，通过战略转型产品、项目的拓展，实现收入增长。2、调整存贷款期限结构，通过合理的期限错