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1、阐述非理性购买保险行为非理性购买保险行为论文导读：本论文是一篇关于非理性购买保险行为的优秀论文范文,对正在写有关于储蓄论文的写有一定的参考和指导作用,【摘要】作为一个理性人在购买保险时常常会做出一些非理性购买行为,如人们通常更偏好于储蓄型产品而非真正能实现保险功能的保障型产品,还有就是人们更喜欢为其子女购买保险而非自己或家庭,这种购买行为带来了更多的风险。希望大家以后可以更加理性的分析和购买保险。 【关键词】保险;非理性;储蓄型;保障型 :A:1009-8283(2010)05-0282-01 保险是一项风
2、险转移的商业活动。由于风险无所不在,理性的人们应该厌恶风险,需要丰富多彩的保险产品规避风险。这正是保险存在的理由。但人的理性是有限的,人们的经济行为往往是非理性的。所以人在买保险时也做出了不理性的行为。 1保险的定义和功能 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人,以合理计算分担金的形式,实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。这一定义不仅适用于财产保险,而且适用于人身保险。而人身保险中的人寿保险的大部分险种带有储蓄性质,储蓄支付是返还而不是补偿。但储蓄既不是保险的性质也不是保险的职能,储蓄是属于货币信用
3、的概念,不是保险分配关系中的任何一个部分。故带有储蓄性质的人身保险险种应被看作“储蓄+保险”,而不是单纯作用上的保险。 保险的基本功能有分散危险功能和补充损失功能。未来确保经济生活的安定、分散危险,保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所导致的经济损失,通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人,这就是保险的分散危险功能。而把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所导致的经济损失,保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能。 2商业保险和储蓄的比较 保险和
4、储蓄都可以作为处理经济不稳定的善后措施,人身保险(带储蓄性的)和储蓄更是几乎没有什么差别。人们在购买保险时也常常拿两者来做比较,从实质上来说两者还是有很大的差别的。 首先二者的经济范畴不同,储蓄属于货币信用范畴,是货币借贷行为,可以单独的、个别的进行,是一种自助行为。而保险需要依赖多数经济单位或个人才能实现,是一种联合互助的行为,说明它们各自体现的经济关系不一样。 其次需求不同,储蓄的需求动机一般是为了购买、支付,时间和数量上是可以确定的。而对于保险的需求则是基于事故发生的不确定性,发生的时间和损失程度也是不确定
5、的。 还有就是权利不同,储蓄完全是依据个人存款自愿、取款自由的原则,存款人对自己的存款有完全的支配权。而保险虽然是投保自愿,退保自由,但中退退保投保人将会受到一定的损失。如果不退保,投保人对资金的支配权利还要受到保险合同条件的约束。 最后就是运转机制的不同,储蓄行为主要受到如利息率、物价水平、工资收入一些因素的影响,不用特殊的技术进行计算。而保险行为主要受危险损失的不确定性影响,需要特殊的技术来达到损失补偿均摊的目的。 3人们的保险偏好 3.1偏好储蓄型产品 人们在面对获得时,往往都是风险规避者;而在面对损
6、失时,又变成风险爱好者了。人们在购买保险的行为中就恰恰体现了这一特点,保险(仅指商业保险)是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 正因为保险基本原理是损失补偿,所以纯粹保障型产品没有储蓄型产品受欢迎。大家都不愿意花钱去规避损失,都希望由保险产品或得一定利益和补偿。而这并不应该是购买保险的本意,人们购买保险的真正理由是为了规避风险而不应该是投
7、资挣钱。并且保险作为金融理财的工具之一,它的主要功能不是储蓄,更不是盈利。 人们的非理性购买行为使得他们绝大多数都投保在人寿保险,而其中购买纯保障责任的保费不到10%,大量的都是还本金的两全险和养老金险,客户可以返还保费同时又得到了保险保障。但理性上讲,保险的目的是风险转移于损失分担。只有纯保障性产品被保险人最理性的保险选择。由于人们面对损失的非理性,纯保障性保险产品往往不被市场接受。 3.2偏好为子女购买保险 很多有孩子的成年人常常在购买保险的时第一个的人就是其子女,而身为家长的他们最多购买的也是子女的教育金
8、保险,而不是购买一些保障型保险,如意外险和医疗险,更不会为其自己或为家庭购买一些保险。 教育保险是通过固定教育金收益达到教育金储备,还有通过长期的分红,获得浮动收益。教育金保险其实是父母为孩子强制储蓄的一种保险形式,保障有稳定收益的一种低风险教育储备。这和保险的定义不符,购买教育保险更像是一种储蓄和投资。 这也是人们的一种非理性购买保险的行
