银行理财消费者保护研究

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1、银行理财消费者保护研究第1章导论1.1研究背景2008年全球爆发了百年不遇的金融危机，此次金融危机发端于美国房产次贷危机并迅速向全世界蔓延，造成了全球的经济衰退。危机爆发后，以美国为首的发达国家痛定思痛，深刻反思金融监管领域存在的问题，掀起了金融改革风暴。在本次金融改革的浪潮中，各国几乎不约而同地将金融消费者保护作为金融改革的重点内容，把金融消费者保护原则作为原有的金融安全原则与金融效率原则两大金融监管基础原则的重要补充，并把金融消费者保护作为金融监管的重要目标。可以毫不夸张地说，金融消费者保护已经

2、成为目前各国金融改革的基础性问题。而近年来我国金融改革也逐渐开始关注金融消费者保护，但我国“一行三会”的金融消费者权益保护工作都还处于起步阶段。自2004年中国光大银行推出第一款理财产品“阳光理财计划”以来，我国银行理财业务发展迅速。2011年末银行理财产品累计发行量达到了22379款，同比增长97%。[“2011年银行理财产品市场综述”，载于银率网，2012年01月11日，a_2012_0111_68133.html访问时间2013年11月4日。]虽然目前银行理财业务占银行业务总量的比例远远小于发

3、达国家，但是这也说明了我国银行理财业务的发展空间和前景很大，今后仍将保持较快的发展势头。随着银行理财业务规模的逐渐扩大，理财产品的受众越来越广泛，同时，银行理财产品消费者利益受侵害的案件也日益增多。另外，由于银行理财本身的风险性与复杂性，使得购买其的客户处于明显的弱势地位，金融消费者保护必然成为银行理财产品监管不可或缺的一部分。然而，总体上目前我国的金融立法层面上尚未对于金融消费者的法律地位及权益保护作出明确的规定，金融监管仍然是以金融安全与金融效率为基本原则，司法救济层面上对于金融消费者的保护仍存

4、在诸多困难。另外，具体对于银行理财领域，立法上仅限于银监会出台的规范性文件，更多是针对银行的具体监管要求，涉及金融消费者权益保护的内容甚少，且尚未形成完整的体系，使得理财产品的法律性质模糊不清，理财产品的权益纠纷解决机制缺位。1.2研究目的和意义本文从研究银行理财消费者保护的基本问题出发，充分地发掘目前我国银行理财消费者保护立法、监管和司法方面的不足，通过借鉴国外发达国家银行理财消费者保护的先进经验，试图提出一套从立法、金融监管和司法救济多角度、全方位的银行理财消费者保护机制，希望对我国的金融消费者

5、保护框架下的银行理财消费者保护体系的构建有所帮助。本文的研究意义，从两个层面来说。从具体层面来说，有利于我国银行理财消费者保护机制的完善。随着我国金融业创新与发展的不断推进，银行的服务不再局限于传统的存贷款业务，五花八门的银行理财产品开始频繁地映入人们眼球。与传统的银行业务相比，理财产品风险性大且由于其设计带有复杂性与专业性，而加上一些银行员工在介绍理财产品时，出于业绩的考虑，对客户进行诱导性的推销，造成消费者很难正确认识理财产品，导致银行理财纠纷高发，而在纠纷发生以后，由于机制的缺失，消费者的权益

6、往往得不到保护，银行的不合理的行为也得不到纠正，长此以往必将有损银行业的信誉，损害消费者对于银行业的信心，不利于我国银行业的发展。从宏观层面上来说，银行理财产品消费者保护是金融消费者保护框架下的重要组成部分，通过完善具体领域的金融消费者保护制度，又能促进我国金融消费者保护框架的构建。虽然2008年美国的金融危机对我国的影响有限，但是危机后多国的以加强金融消费者保护为主要内容的金融监管改革不得不引起我们的重视，我们应该深刻认识到金融消费者保护正是我国传统金融监管中所忽略关键一环，加快金融消费者保护体系

7、的建立对于我国金融行业的稳健发展具有重大的意义。本文通过从细处着手，希望对金融消费者保护理论研究的完善有促进的作用。1.3研究思路和方法本文的研究思路如下：首先，第一章为导言，主要介绍了研究背景、研究目的和意义、研究思路和方法、研究现状和创新之处；其次，第二章写银行理财的消费者保护的基本问题，主要对银行理财业务概念和分类及法律性质、金融消费者概念和范畴及特征进行阐述；再次，第三章写我国银行理财业务领域的消费者保护存在的主要问题，分别从立法层面、金融监管层面和司法救济层面挖掘不足；另外第四章写国外银行

8、理财产品的消费者保护机制，通过对各国在此方面的经验进行归纳总结，提炼出几点值得借鉴的经验做法；最后，第五章写完善银行理财业务领域的消费者保护机制，针对第三章提出的三个层面的问题一一提出完善建议。本文主要采用了规范分析方法、比较研究方法、历史研究方法、实证分析方法和归纳演绎研究方法。1.4研究现状2010年美国通过以保护金融消费者为核心的多德弗兰克金融改革法案后，金融消费者保护理念逐渐深入人心，在国内也兴起了对金融消费者保护理论研究的热潮，近年来，学者们研究的内容主要集