对小微企业信用增进的思考

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1、对小微企业信用增进的思考对小微企业信用增进的思考摘要：信用增进就是采取一定措施让个人或是企业的信用提高，以便金融活动中能顺利筹取有效资金。小微企业已成为经济社会中一个重要力量，与大企业相比，小微企业普遍缺乏担保抵押品和良好的历史业绩，由于信息不对称，不仅在获得银行融资方面存在困难。因此构建银行、政府部门与小微企业沟通平台企业信用信息交换平台建设，可解决信息不对称问题，对小微企业信用评定、信用增进，能够与银行有效对接，让银行为守信企业提供资金支持，帮助企业发展，营造良好的经济运行环境。关键词：小微企业

2、，信用信息，信用增进。一、广昌县小微企业发展情况与融资现状近几年来，在广昌县委县政府的正确领导下，小微企业发展迅速。呈现出以下特点：一是市场主体大。按2011年6月18日，工信部等四部门联合下发《关于印发中小企业划型标准规定的通知》标准划分，2014年6月底，广昌县有1126家小微企业，占比全县企业数高达97.6%，二是行业覆盖面广。县小微企业主要从事建筑材料、纺织服装、农副产品加工、交通运输、餐饮商贸等，广泛涉及劳动力密集型、地方资源密集型和技术粗放、初加工型行业，共为当地群众提供就业岗位2169

3、0个，已成为该县就业和再就业的主渠道；三是经济贡献高。2014年6月底，剔除规模工业，该县小微企业总产值、营业收入和利税三项指标所占份额比例分别达到62.8%、64%、59.3%。从2014年1至6月10户样本小微企业融资结构看：内部融资占比32%，银行信贷占比为48%，民间借贷占比为13%，商业信用占比为5%、小额贷款公司占比为2%。从企业的资金需求期限看：44%的企业选择1年2年，15%的企业选择2年3年，41%的企业选择6个月1年。实际获得贷款笔数的期限为：45%的贷款期限为6个月1年，12%

4、的贷款期限为2年3年，22%的贷款期限为6个月及以下，21%的贷款期限为1年2年。银行贷款方式按重要性排名分别为：不动产抵押，保证，信用。从近期融资的用途看：购买原材料和市场推广为最主要的资金用途。二、广昌县金融支持小微企业情况（一）、小微企业贷款总量小，但增长快。与小微企业的蓬勃发展相比，金融的支持力度则相形见拙。2014年6月底广昌县小微企业贷款余额39529万元，占全县贷款余额的12.94%，同比增长%，高于全部企业贷款增速15.54个百分点（见表1）。在人行进行贷款卡年审的小微企业仅60家，

5、与银行实际发生信贷往来的还不到102家，这些企业的融资需求满足率不到49.04％。（见表2）。表1广昌县金融机构小微企业贷款情况表单位：万元、%项目2014年6月末2013年6月末贷款余额同比增速贷款余额同比增速小微企业贷款合计39529123529455.28全部企业贷款合计53032-2.65388294.32表2广昌县小微企业贷款申请满足情况单位：户、万元、%贷款申请户数实际发放户数占比贷款申请金额实际发放金额占比2014年16月1205646.67260001275049.042013年16

6、月1568051.28375002168057.81（二）、金融机构对小微企业发放的贷款多数仍为抵（质）押贷款。目前，小微型企业获取银行贷款主要以固定资产等实物资产进行抵（质）押贷款。调查显示：截至2014年6月末，广昌县小微型企业抵（质）押贷款余额31950万元，占小微型企业贷款余额高达80.83%，而信用贷款和保证贷款占比仅为0%和38.37%。从与2013年同期的数据比较来看，抵（质）押贷款的占比最高，占比均达到81.8%以上，反映出通过信用担保成功获得银行贷款的小微企业非常少，小微型企业从金

7、融机构获得贷款的方式较为单一（见表3）。表3广昌县小微型企业贷款余额担保方式分类单位：万元、%项目2014年6月末2013年6月末贷款余额占比贷款余额占比小微企业贷款合计3952910035294100其中：信用贷款0000保证贷款757919.17642318.2抵（质）押贷款3195080.832887181.8（三）、金融机构对小微企业信用评定少且信用等级高不多。2014年6月末广昌县小微型企业在银行信用评定有64户，占有贷款企业数的62.74%，占全县小微型企业5.68%。A+级以上有7家，

8、占评定数的10.94%。（见表4）表42014年6月末广昌县小微型企业在银行信用评定情况单位：户有贷款企业数其中：有银行信用评定企业数BBB-BBBA-AA+AAAA+工行55131农行44121中行4422建行766发行5532农信社774040合计1026432745232三、原因分析长期以来，信用等级低、信用风险大一直是小微企业融资难的症结之一，就原因来看：（一）、从小微企业角度1、缺认识。企业现代信用意识不强，积累信用财富的动力不足。广昌县小微企业习惯于熟人社