论担保公司对小微企业担保的风险控制

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1、论担保公司对小微企业担保的风险控制【摘要】在完善中小企业的融资渠道，健全中小企业融资体系的发展过程中，担保公司的出现和发展无疑扮演了重要的角色。尤其是在对小微企业的担保业务中，担保公司所面临的风险更是异常巨大。本文将重点从担保公司与协作银行合作的角度来分析担保公司对小微企业进行担保业务的风险控制。【关键词】担保公司协作银行风险分散一、担保公司和协作银行的合作风险担保公司和协作银行，这两种机构在小微企业贷款业务中扮演着不可或缺的角色。担保公司和协作银行在进行业务过程中出现了一系列问题，表现在如下三个方面：1.协作银行不愿就小微企业贷款与担保公司合作。协

2、作银行就小微企业贷款业务表现出的不积极限制了担保公司的发展，给担保公司带来了持续经营方面的风险。2.协作银行与担保公司的权利与义务不对等。在实际业务中，由于协作银行的强势地位，银行出于对资金安全性和自身利益的考虑，担保放大倍数被控制在资本金的1-3倍左右，加重了担保公司经营的负担。3.协作银行的“道德风险”。我国的协作银行与担保公司的合作过程中，由于放贷前不进行科因此便引发了协作银行的“道德风险”；放贷后不进行贷款债权的跟踪管理，使得担保贷款有可能投学、有效的资信调查，入到高风险领域，大大增加了担保公司的风险。二、协作银行与担保公司风险分担必要性的理

3、论分析（一）假设和标记。1.小微企业信用担保机构可用于担保的净资产价值为X，担保费率为r，且进行全额担保。2.申请贷款担保的小微企业不存在任何抵押，其投资项目全部依赖于协作银行的贷款X+T，若贷款成功，小微企业成功运作项目的概率为？兹？姿，若失败，贷款投入资金全部损失。3.由于小微企业申请的贷款数量超出担保公司的净资本金，意味着协作银行将承担资金部分的风险，因此，基于风险角度，协作银行愿意发放贷款的概率为？兹，其中贷款利率为i。三、加强上协作银行与担保公司的协作关系首先，引入担保公司是帮助协作银行分散风险，而不是完全接受协作银行风险以使协作银行在不承

4、担任何风险的情况下获取稳定的收益。所以，担保公司要与协作银行明确保证责任的形式、担保资金的放大倍数、担保范围、责任分担比例、资信评估、违约责任、代偿条件等内容。其次，协作银行要以分担信用风险为义务，强化合作。信用风险的适度分散会使协作银行和担保公司所承担的义务迗到一定的均衡，二者都可以在实现自身利益的前提下，有效地控制和防范信用风险。最后，协作银行与担保公司应建立战略伙伴关系。协作银行与担保公司都具有扶持小微企业的社会责任。商业银行为扩大市场规模，提高竞争力，应积极地在小微企业中选择机制好、效益好、守信用、竞争力强和有广阔发展前景的小微企业客户，形成

5、能有效地规避风险多样化的客户结构和客户群体，这对于商业银行提高经营效益、防范信用风险是十分有益的。