谈“三农”保险和“三农”发展

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1、谈“三农”保险和“三农”发展谈三农保险和三农发展　　摘要：三农问题是关系我党和人民事业发展的全局性和根本性问题，三农工作是我党工作的重中之重。对三农问题的解决应该包括发挥保险的功能作用。发挥保险在三农发展中的作用，有利于减少农业风险，增强农业实力；有利于农村的全面发展，建设社会主义新农村；有利于帮助农民解决医疗教育等问题，提高农民生活水平。同时，十一五期间国家加大了对三农的支持力度，继续增加三农投入，为三农保险提供了巨大的发展空间，这对保险业来说是个很好的发展机遇期，应抓住机遇，更好地服务三农。为此，需要国家、公司和农户的共同努力、各司其职，建立起政府政策主导、多主

2、体市场化运作、多渠道支持、农户自愿参加的三农保险模式。.L.　　关键词：三农工作；三农问题；三农保险　　中图分类号：F842.4　　1；二是确保农业增收和农民持续增收，农民收入年均增长5%以上，增加农民培训和就业机会，鼓励自我发展；三是确保农村社会和谐发展，农业布局趋于合理，结构优化，养殖业占比达50%，加快农村二、三产业发展，农产品加工业与农业产值之比超过1.5：1。推进农村基础设施建设，改善农民饮水、能源、道路、居住、通讯等条件。这对保险业来说是个很好的发展机遇期。　　.L.　　十一五期间，国家将继续加大对三农的投入，如投资1377亿元继续退耕还林工程。[3]农

3、村教育2181亿元，主要用于改善农村义务教育办学条件，建设农村公路1000多亿元，基本实现全国所有乡镇、东中部地区建制村通沥青路或水泥路，西部地区基本通公路。投入超过300亿元建立与农民收入相适应的县、乡、村三级农村医疗卫生服务网络，解决农民看病难问题和鼓励计划生育。[4]2006年投入农业综合开发资金366.4亿元，用于提高农业综合生产力和促进农民增收。这种投入是前所未有的，巨大的投入一定会带来巨大的变化，需要保险提供服务和保障支持，给保险业提供一个巨大的业务拓展空间。　　我国保险业发展仍存在着较大的差距。与经济社会发展相比较，我国GDP世界排名第四位，但保费收入

4、排名仅第11位。从保险资产占金融业总资产的比重看，我国仅占3.8%，远低于发达国家20%-30%的水平。我国的保险深度和密度不仅落后于发达国家，而且落后于许多发展中国家，世界平均保险深度为8%，我国为2.7%，世界排名第42位，世界平均保险密度为512美元，我国为47美元，世界排名第72位。我们的差距如此之大，三农保险更不容乐观，截止2006年，农业保险保费收入8.5亿元，仅占全国保费收入的0.15%，而且覆盖面极小。所有这些既是差距，也是潜力。三、探索中国特色三农保险路子　　　　从各国的经验和我国实际情况看，三农保险完全交由保险公司市场化运作，存在公司保不起，农户

5、买不起的问题，业务难以发展，起不到应有的功能作用；如果都由国家承担，风险太大，国力难以承受，这既不现实，也不可能。为此，需要国家、公司和农户的共同努力、各司其职，建立起政府政策主导、公司加强服务、多主体市场化运作、多渠道支持的三农保险模式。　　(一)政府的政策主导　　1.立法支持。尽快制定《农业保险法》等有关三农保险的法律法规，从法律上界定三农保险的性质、组织形式、基本目标、经济原则、业务范围、资金运用、政府支持方式、巨灾保险的补偿及投保人、被保险人、再保人的职责和义务等，使经营者和监管者有法可依。法律可以规定对国计民生和重要物资生产一定规模以上的农户和企业进行强制

6、保险，也可以对损失重大的某个自然灾害进行强制保险，如地震、洪水等。可对农业巨灾保险进行明确规定，并要求投保人必须购买巨灾保险，才能追加购买其他保险。　　2.政策支持。国家可以通过税收、利率、信贷政策等经济手段，制定国家三农保险计划，提出相应配套措施。如美国《农业保险修正案》中所规定的：不参加政府农作物保险计划的农民不能得到政府诸如农产品贷款计划、农产品价格补贴和保护计划等其他福利计划。从而能更好地调整农业发展方向，优化农村经济结构，推广农业新技术，满足农民的保险需求，引导保险业又好又快发展。此外通过给农户的保费补贴，给保险公司的经费补贴和再保险公司的补贴，调动农户和

7、保险公司的积极性，逐步扩大业务领域，持续健康推进业务发展。　　3.管理支持。我国农业具有自然灾害多、受损面积广、风险大的特点，往往在大灾到来时，农业受害是首当其冲的，如海南省2005年达维台风造成全省116亿元的损失，农业的损失就达84亿元，占72.4%。因此需要政府设立巨灾风险资金，安排再保险，有效转移巨灾保险风险，否则任何地区和公司都难以承担巨灾损失，难以做到尽快恢复生产和生活。三农保险在我国才刚刚起步，农民对保险知识了解不多，保险意识不强，接受保险业务的过程缓慢，这需要各级政府发挥组织领导的资源优势，宣传保险知识，发动农户参保，协调解决问题。　　(二)保险