金融金融论文范文-阐释金融消费者的独特内涵word版下载

《金融金融论文范文-阐释金融消费者的独特内涵word版下载》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、金融金融论文范文:阐释金融消费者的独特内涵word版下载金融消费者的独特内涵论文导读：本论文是一篇关于金融消费者的独特内涵的优秀论文范文，对正在写有关于金融论文的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段：的论文写作有帮助•金融法体系。英国传统的金融法体系看似支离破碎，但在整合原有金融法过程中，这种分散立法的劣势反倒转变成制定统一金融服务法的优势，使得英国无需过度地受制于旧法，而将当代金融理论屡屡采用的“金融消费者”写入制定法，开展了金融法制的创新。尽管《金融服务与市场法》及修改后的《金融服务法》只适用于英摘要：金融消费者是“后

2、危机时代”出现的重要法律术语，已逐渐为许多国家和地区金融法所接受。我国学者在解释其含义时，倾向于采用“消费者”一一“金融消费者”的演绎法加以定义，在客观上扩大了金融消费者的外延。广义上的金融消费者是从金融服务商处获得金融商品和服务的人。在确定金融消费者的狭义范畴时，既要考虑金融消费者与服务商的相互关系，更要考虑多种复杂的政策因素，却无需考虑金融消费者的消费目的。唯有如此，才能论证向金融消费者提供倾斜保护的现实合理性。关键词：金融消费者；金融服务；金融法；政策；金融商品1000-5242(2012)05-0082-09收稿日期

3、:2012-04-03作者简介：叶林（1963-），男，天津人，中国人民大学法学院民商事法律科学研究中心研究员，教授，博士生导师，法学博士。金融已渗透到社会生活的各个方面，金融消费已成为重要的消费形式。在2008年发生的全球金融危机中，多个国家和地区的金融消费者受损严重，保护金融消费者的呼声日盛。为了重建金融市场信心，许多国家和地区颁布了旨在保护金融消费者的法律，初步形成了金融消费者保护法的新框架。在此次金融危机中，我国受到的直接冲击较小，金融消费者受到的损失较少，但却面对着更为独特的双重理由：金融商品供给不足的窘境和法律供

4、给不足的威胁。我国在金融业快速成长的背景下，应当正确评价金融消费者的法律地位，尽快构建适合于我国金融发展状况的金融消费者保护制度体系。一、金融消费者理由“浮出水而”在上世纪末，美国学者就提出金融消费者的概念，个别国家在有关法律中也偶尔提及消费者，但却未就金融消费者制定专门的法律。在这个时期，金融消费者主要是一个生活概念，它的内涵和外延不很确定，可以泛指获得金融商品和金融消费的人。自本世纪以来，英国最先在2000年颁布的《金融服务与市场法》中写入了“金融消费者”的概念，规定了金融消费者的含义及其主要权利。在传统金融法体系中，只

5、存在不同形态的金融消费者，而没有整体作用上的金融消费者，如银行法中的储户，保险法中的投保人、被保险人或保单持有人，以及证券法中的投资者或客户。就此而言，金融消费者“入法”，可称为英国金融服务法的重要创新。虽然美国金融业是现代金融业的代表，但“金融消费者”却最先写入英国《金融服务与市场法》。究其理由，主要是因为英国此前采用了以“分散立法、自律监管”为特征的金融法体系，没有分别制定银行法、证券法和保险法，从而有别于由联邦证券法、联邦银行法和州立保险法构成的美国金融法体系。英国传统的金融法体系看似支离破碎，但在整合原有金融法过程中

6、，这种分散立法的劣势反倒转变成制定统一金融服务法的优势，使得英国无需过度地受制于旧法，而将当代金融理论屡屡采用的“金融消费者”写入制定法，开展了金融法制的创新。尽管《金融服务与市场法》及修改后的《金融服务法》只适用于英国，但其立法理念和技术深刻地影响了许多国家和地区。在东亚地区，它成为了日本制定《金融商品交易法》时学习的榜样，并经由口本而影响到韩国的《关于资本市场与金融投资业的法律》。在经历全球性金融危机后，许多国家和地区加快金融消费者保护立法，纷纷接受了金融消费者的术语，明确规定了金融消费者的权利，最终实现了金融消费者从生

7、活向法律的转变。金融活动由来C久，但金融消费者却是崭新的法律术语，它是现代金融发展到一定阶段的法律产物。这一概念的创造有赖于三个相互作用的重要前提，即金融业混业经营、复合性金融商品的出现以及现行法律不敷应用。(-)金融业的混业经营在金融混业的模式下，已无法将金融服务商的客户简单地贴上储户、投保人(或被保险人)和投资者等标签。通过一家金融服务商,人们可以获得不同的金融服务，还可获得兼具储蓄、保险和投资属性的金融商品或服务。金融服务商推动混业经营的动力，主要来自于客户资源的资产属性以及对客户资源的有效利用。金融服务商通过充分利用

8、现有的客户资源，可以最大限度地节约交易成本，提高盈利水平;通过混业经营，还可以满足同一客户的多样化金融服务要求，避开客户资源流失。金融机构具有从事混业经营的天然动力，却也容易因此损害客户的利益。例如，商业银行在拥有大量客户信息后，更愿意将其提供给从事保险和证券的关联企业。关联企业在利用银行