高校网络借贷侵权法律问题分析

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1、高校网络借贷侵权法律问题分析高若淳吉首大学法学与公共管理学院摘要：互联网金融的发展与创新，推动了传统金融机构向新型网络借贷的转型，网络借贷形式呈现多样化，各类金融平台逐步占领高校校园市场。由于大学生网络借贷平台过快发展，导致侵权法律问题频发，使大学生面临极大的侵权风险，对大学生的财产安全和人身安全带来了较大的隐患。关键词：高校;网络借贷;侵权;学生;作者简介：高若洼(1990-),女，湖南怀化人，吉首大学法学与公共管理学院硕士研究生。基金：2016年湖南省研究生科研创新项目《高校网络借贷法律规制研究》(项

2、目编号:CX20168624)资助1高校网络借贷现状随着我国大力发展“普惠金融”和网络技术的不断进步，互联网技术快速融入金融行业，诞生一种与我国传统金融形结合的产物互联网金融。新型的互联网金融与高校市场向融合通过网络、手机APP方便、快捷的贷款给大学生的平台，迅速占领了我国各大高校市场，不仅缓解了一部分大学牛急需创业资金的燃眉之急，而且逐步培养起大学生理性的消费观念。如今的市场经济大环境下，企业追求合理经济利益，金融机构为有资金困难的大学生提供便捷的信用借贷，对于学生而言也是一个不错的选择，然而高校网络借

3、贷的效力能否得到最大程度的发挥，还是在实际应用时借贷双方的合理利用。高校网络借贷是一把“双刃剑”，平台方便、快捷的借贷模式:一方面满足了在校大学生正常的消费需求，减缓了消费压力，提高了他们的社会实践力；另一方面由于分期消费门槛低，贷款容易也助长了大学生不合理的消费欲望，增大了经济压力，面临了违约信用风险。据易观智库调查报告得知:全国高校总数约为3600家，2016年1月为止，2015年我国在校大学生高达2600万，按照每人每年分期消费5000元预估，大学生分期消费金额可高达千亿元人民币。高校网络借贷作为一

4、种新型的互联网金融借贷模式，满足了在校大学生消费需求，但是以分期消费、提前消费为主的高校网络借贷平台不规范发展打乱了校园秩序。近年来，经调查得知：目前我国高校网络借贷的均利率约为20%。2015年9月1口后借款方实际支付利息超过同时期银行借贷利率的4倍，且未超过同期银行年利率的36%,属于借款人自愿履行的有效利息，出借人所受领的利息均受到法律保护，由此可见，高校网络借贷的收益利率虽远远高于传统银行借贷和民间借贷，但仍然合法有效。2高校网络借贷的侵权风险2.1受欺骗风险目前高校网络借贷平台借贷门槛低、手续简

5、单、放款迅速的特点，深受大学生所喜爱，不仅为大学生日常的学习生活的消费提供了便利，而且对一部分即将毕业的大学牛提供了创业资金。但不透明、不明确的借贷利率对于大学生而言无疑是巨大的隐性风险，一旦违约“利滚利”违约条款，也将是大学生无法承受的风险。高校校园内不断涌现“零首付”、“无需担保”、“额度大”、“快速申请到账”、“花明天的钱，圆今天的梦”等类似广告，轮番轰炸着广大学生的内心，导致大学生没有全面了解借贷合同的情况下贸然贷款。一些平台宣传“低利率”、“免息”，在与大学生签订分期消费合同时会有意无意的隐瞒真

6、实的贷款利率，或者直接扌】I除部分服务费，而口逾期违约金极高，实则是变相的高利贷，大学生还浑然不知。2.2身份信息泄露风险“没注册过高校网络借贷却被冒名注册”，“没有在平台上中请过贷款却收到催款信息”，大学牛被冒名注册的发牛正是因为个人身份信息及家庭信息被泄露、盗用，想必不少人学生都有遭遇这样的困扰。在社交网站上，可以搜索到一些兼职人员在大量的收购学生证信息，当屮涉及的学籍信息包括:个人照片、姓名、学号、大学学校信息及班级信息等注册时必须填写选项的信息。据一位不愿透露身份的平台代理人表示，在高校网络借贷平

7、台之间也存在着相互买卖学生信息的情况，同时，校园内还存在着一些专门为平台收集学牛相关信息的兼职，这些人统一倒卖学生的身份证信息及学籍信息。目前针对人学生个人信息的获取已经形成了一条灰色的产业链，正是因为市场对大学生个人信息有大量的需求，才会导致不法分子利用各种花样和手段获取大学生个人的信息，从而衍生出上述一系列的暗地交易，而这些身份信息的倒卖交易会直接导致大少大学生还未进入社会就背负金钱上、精神上的压力。2.3逾期还款风险平台针对高校大学生申请分期消费的审核程序简单，申请时仅需要填写个人身份信息、借款用途

8、等，在经过平台审核通过后就能立即办理分期消费，不需要提供任何担保，面对如此简单的借贷流程，会直接导致一些缺乏自制力的大学生频繁、重复的中请贷款，而对于没有稳定收入来源的大学生而言，无疑是增大了信用违约的风险。《2016年大学生消费分期调查报告》在调查的所有机构中，21%的平台有较为明确的费率，79%平台的费率较为不明确，网络平台虽然放贷利率并没有超过银行同期贷款利率的4倍，但是其会在逾期以后，罚息、服务费、违约金、滞纳金、催收