哈尔滨银行小微企业信贷风险防范-.研究

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1、哈尔滨理工大学工商管理硕士学位论文5．4本章小结⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯49结论⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯50参考文献⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯一51致谢⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯54个人简介⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．55VI哈尔滨理工大学工商管理硕士学位论文1．1研究背景第l章绪论小微企业是我国经济发展和社会稳定的重要支柱，据国家有关方面的统计数据披露，201

2、0年底我国的小企业约为960万家，其中登记注册的个体、私营工商户已经超过3000万⋯。《金融时报》2012年3月3日指出全国99％以上的企业为小微企业，它们创造产值占国内生产总值比为60％，纳税额占国家税收总额比为50％。小微企业已经成为我国实体经济平稳较快发展的主要动力。但前我国商业银行的贷款供给越来越难以满足小微企业对资金日益提升的需求，小微企业贷款难问题已经广泛存在。北京大学国家发展研究院和阿里巴巴集团联合发布的((2011年沿海三地区小微企业经营与融资现状调研报告》数据显示，在2011年，环渤海地区受调研小微企业提及资金不足的比例占43％，有32％从未发生过借贷，

3、珠三角的受调研小微企业中有53％从未发生过借贷，即使在民间融资最为活跃的浙江省，也有23％的从未进行借贷；即使实现融资的小微企业中，其主要借款渠道仍是亲戚朋友，环渤海地区通过亲戚朋友借款比例是31％，珠三角是34％，浙江省则是47％。小微企业融资困难已经受到政府、商业银行的关注与重视。温家宝在2011年10月12日的国务院常务会议明确要求研究确定支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施。随着国家有关政策的倾斜和指导，各大商业银行也开始进入小微企业信贷业务领域，并开始重视其发展。特别是各中小型的城市商业银行，由于当前竞争压力大，银行利润空间下降等原因，各家银行开始大力发展

4、与培育小微企业客户，进行差异化发展，需求新的利润增长点。目前已经有商业银行开始将信贷投放重心放在了小微企业这个群体，将其视为业务发展的蓝海，例如哈尔滨银行。但小微企业本身经营风险较大，加上信息的不对称性，哈尔滨银行开展小微金融业务面临的信贷风险比面向大中型企业显然更高。在目前小微金融体系尚不成熟的情况下，哈尔滨银行如何管理小微企业信贷风险是一个重要课题。1．2研究目的及意义1．2．1研究目的哈尔滨理工大学工商管理硕士学位论文为进一步推动哈尔滨银行小微企业信贷业务的发展，确保其健康、持续发展，防范小微企业信贷业务所带来，提高信贷资产总体质量水平，提升小微企业信贷业务综合管理

5、水平，通过对哈尔滨小微企业信贷业务进行全面、细致的分析，充分了解哈尔滨小微企业信贷业务目前所存在的问题和风险，并针对上述的问题和风险予以解决，提出切实可行的意见和提议。1．2．2研究意义哈尔滨银行在拓展小微企业信贷业务的过程中，应充分认识小微企业的经营特点、风险表现形式、及融资动机，提供与其需求相适应、风险相匹配的信贷产品与服务，并建立起相应的信贷风险管理体系，在努力提高自身收益率的同时，注重防范信贷风险，从而取得可持续增长的利润。哈尔滨银行只有建立起完善的小微企业信贷风险管理机制，包括健全的风险管理组织结构与管理流程，科学的风险度量、评价体系等，才能有效控制信贷风险，从

6、而更好地服务于小微企业融资需求，这不仅对商业银行自身发展有着重要的战略的意义，更加对解决小微企业融资难问题、挖掘小微企业价值、推进我国经济发展有深远的意义。1．3国内外研究综述1．3．1国外相关研究综述国外习惯于将小型企业、微型企业统称为小企业(SmallBusiness)，对其信贷问题及风险管理进行了较多研究，可以从风险评估模型、小企业信用评分、麦克米伦缺欠、均衡信贷配给、关系型贷款五个方面进行总结。(1)风险评估模型美国关于企业信贷风险管理研究发展最为成熟，并注重风险度量工具的研究。早在1968年，美国纽约大学的EdwardIAltman教授即提出了著名的z评分模型(

7、Z．score)，该模型选取企业财务数据中的5个变量代入模型来评价企业的经营情况【2】o1977年，Altman教授与Hardeman、Narayanan又推出了第二代的Z评分模型～ZETA风险模型，仍以财务报表为基础，将变量扩展至7个，提高了对不良贷款人的识别精确度并扩大了应用范围，对企业一定时期的信用情况和信贷风险具有较强的预测能力[3】。(2)小企业信用评分20世纪90年代中期，美国的商业银行开始使用一种专门针对小企业贷款的信用评分机制一小企业信用评分(SmallBusiness：CreditScoring)，这一方法是