入世对我国银行业的影响与对策分析

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⑧硕士学位论文Ⅵ{S11KSjX：SIS全和发展。首先，政府及中央银行要转变职能，为银行业提供一个公平和宽松的竞争环境。其次，要加快现代商业银行制度建设的步伐，使中资银行与“国际惯例”接轨。第三，着力培育多元化的金融市场体系，为银行业发展提供多元化的生存空间。第四，加大金融监管的力度，维护金融的主权和安全。第五，革新银行业经营模式，由分业经营转向混业经营。第六，推行商业银行国际化发展战略，为中资银行拓展海外生存空间。微观层面：各商业银行要充分发挥主观能动性，深化改革、活化经营、调整主略、争取市场竞争的主动。一是要深化内部机构、人事、工资三项制度改革，建立适应市场竞争的经营机制；二是要发挥自己的优势，增强市场竞争力；三是要坚持以人为本的确良经营理念，培养人才，留住人才；四是要实施科技与创新兴行的战略，走可持续发展之路；五是强化银行业的安全性，分散和化解金融风险；六是健全商业银行的内控机制，确保银行业稳健经营、健康发展。4、中国银行业加入wro之后将有广阔的前景：银行业的竞争环境将得到极大改善，中国金融体系将进一步完善，银行将成为真正的银行，银行业将成为混业经营的金融百货公司，外资银行将获得完全的国民待遇。关键词：WTO银行业冲击对策 照一一一AbstractThisarticleanalynizesthechallengesandchancesofchineseb池fromallaspects,basingthose，givestrongemphasisonproblemsaboutref细ationanddevelopment．Pointoutbasicideasandwaysofimprovecompetitionofchinesebanks．1．therearetwobasicprinciplesabouttradeoffinancialservices．'thepricipleabouttradeoffinancialservices，thepricipleofmarketenlranceandthepricipleofnationaltreatment，theyneedeverymetuberstateopentheirmarketsoffinancialservice，giveothermemberstatereciprocaltreatment．2．afterreformationmemberstatebankmadestrongimprovement．however,manyproblemsexists．、WOwillstrongchallengestochinesebanks：first，strongcompetition0nmarketcustomer,thentheeemarketofchinesebankswillgodown．second，foreignbanksaregoodatmiddlebusinessandnewbusiness．third，isstronghuntingonbrsin，manybrainswillbedrained．forth，facingcompetitian，takingadvantagesoverforeignbanksisdifficult．fifth，itisdifficulttOimprovedomesticfinancialenvironment．sixth，WTOwillbringnewchallengestocentrebank．But，inlong-termandfromawhole，WTOwillgiveverygoodchancestochinesebanks．itwillimprovethereformationofchinesebanks，improvejoiningofchinese 士学位论文ST!RSj~JESISbanksinternationalstandard，improvethebusinesstooverseas，improvetobringforthnewideas，WTOiscreateaequalcompetitiveenvironment．3．ChinesebanksshouldwelcomeWTOactivelyMacroscopiclevel：Throughreformationforthesteadinesssafetyanddevelopmentoffinance．firstofall，govemmentandcentrebankshouldreformtheirfunctions，togiveequalandeasyenvironmenttochinesebanks．second，shouldimprovemodernreformationofchinesebanks’system，makechinesebanksjointinternationalconention．third，putstrongemphasistocultivateculturaldiversityofsystemsoffinancialmarket，givemorespacetothedevelopmentofculturaldiversitychinesebanks．firth，putstorgdynamicsonfmanciatmanagement，defendsovereigntyandsafetyoffinancial．fifth，reformtheoperativemodelofchinesebanks，fromdevidingoperationtoblending．sixth，carryoutinternationaldevelopmentalstrategyofcommercialbank．forimprovetheespacetothedevelopmentofchinesebank．Microscopiclevel：commercialbanksshoulddowelleveryaspectstoimprovereformaationmakebusinessoperationactively，adjuststrategiesshouldfightformarketcompetitionveryactively．Weneedto：first，shouldimprovereformationoninternalstructure，systemsofpersonnelofwages，establishdynamicmansgement ⑧"触,STER懈'STHES丈ISsysyemsandcompetitivemechanisms．second，shouldgivefreereintoourstrength，improvemarketcompetition．third，shouldadhereto‘‘placepeopleasthebaseofouework'’．cultivatebrainandremainbrain．firth，shouldcarryoutthestrateyofdevelopingbanksbytechnologyandinovation．shouldensureasusainedandreasonablyrapiddevelopmentofbanks．fifth，shouldstrengthenthesecurityofbusinesses，diverseanddissolvetheriskoffinance．sixth，perfentsuperviseOninternalmanagement，ensurestablesusainedhealthydevelopmentofchinesebanks．4．Afterthechina’sentmnceofWTO．thereisbrightfuturetochinesebanks．Thecompetitiveenvironmentwillbeimprovedexetremly．Thefinancialsystemsofchinesebankswillbeperfected．Chinesebankswillbet11ereal“bank”chinesebankswillbecomefinancialshopswhichbusinessisblended．andforeignbankswillgainreciprocaltreatmentcompletely．Keyterms：WTO．Banks．LashCountermeasure，countermove ◎硕士学位论文M{STERSTHES】S前言中国入世对经济全球化具有重要意义。就当今的中国而言，可以自豪地说：“中国需要wro，wro需要中国”。一方面，WTO已拥有一百多个成员，它不仅管辖货物贸易，也管辖所有服务业，而且管辖知识产权。中国加入这一组织，可得到多边体制(而非成员国则是双边体制)下解决贸易纠纷的公平和效率，可以无条件得到该组织成员方相互提供的最惠国待遇，还可以更好地吸收外国先进的管理经验。另一方面，中国改革开放20年来有了长足的发展，经济总量已居世界第七位，国际贸易已居世界第十位，中国是一个具大的市场，将中国纳入WTO有助于世界各国的商品及服务进入中国市场，各贸易伙伴国的利益将得到更好的保护。所以，中国入世是“双赢”的选择。但是，我们还必须清醒地认识到，中国入世后既享有权利，又必须承担我们承诺的义务。入世后我们享有多边的、无条件的和稳定的最惠国待遇，享有“普惠制”待遇及其他给予发展中国的特殊照顾，我们可以充分利用争端解决机制解决贸易纠纷问题，在世界多边贸易体制中享有决策权。但同时，我们要承担削减关税，取消T ◎硕士学位论文M{STjRSTlESIS=———==?==。==。=====：—==——!=———=————==j==一==========?==：=：=’——二非关税措施，取消被禁止的出口补贴，扩大知识产权保护范围，开放服务业市场，放宽和完善外贸政策，增加贸易政策的透明度。不言而喻，入世后的权利给我国经贸的发展提供了极大的机遇，入世后应尽的义务又对我国的经贸发展提出了严峻的挑战。我们的任务是充分利用机遇以求快速发展，认真应对挑战以确保民族利益和经济安全。加入WTO对中国经济的影响是全面的、深刻的，其中，中国金融业受到的冲击应该是最剧烈的。一般而言，金融业包括银行业、保验业和证券业。本文就WTO有关银行业的规则，遵循这些规则给目前我国银行业带来的挑战与机遇，以及我国银行业入世后的因应对策谈点粗浅想法。一、WTO有关银行业的规则WTO没有单独的附件规定银行业的“游戏规则”，其内容体现在“金融服务协议”中。金融服务贸易这～概念最早是在1986年的关贸总协定(、期'o的前身)最后一轮谈判——乌拉圭回合中提出来的。1995年1月1日WTO正式成立，7月达成《金融服务临时协议》，1997年12月达成《金融服务协议》。这一协议的核心是 ⑩硕士擎位论丈开放金融服务业市场，为知己知彼，现将《金融服务协议》的有关原则及内容分述如下。(一)金融服务贸易的基本原则《服务贸易总协定》(GATS)中关于法律原则的规定有两类。其一为一般性义务，即适合于所有服务部门的一般性原则。其二为具体义务，是各成员方通过谈判所作出的具体承诺，包括开放哪些服务部门，这些部门的开放程度等。银行业入世后必须遵循两条基本原则：1、市场准人原则所谓市场准入，是指一成员方允许另一成员方的货物、劳务与资本参与本国市场的程度，这是一国通过实施各种法律、法规对本国市场对外开放程度的一种宏观控制。金融服务贸易的市场准入原则是指允许成员方的金融服务业进入本国市场，其核心包括两个方面：一是市场开放。要求所有成员方对缔约方开放本国金融业务市场，允许外资银行在本国设立分支机构或合资机构。如中美关于中国入世的协议中，中国就银行业承诺；入世后5年内使美国银行获 ◎硕士学位论文得充分的市场准入，其中准入后2年允许外资银行开办与中国企业往来的人民币业务，准入5年开办与中国居民往来的人民币业务，准入后5年内取消地理限制和顾客限制。二是充分竞争。市场准入开放了各国的金融服务市场，从而带来了广泛的竞争。竞争中的强者希望竞争的领域越来越广，扩大其渗透和控制的领域，取得更大的竞争优势；而竞争中的弱者，由于力量单薄，很可能在竞争中被淘汰出局，因此势必通过法律、法规、规章等措施对市场准入加上一些限制，以保护本国金融服务企业的幂4益。有鉴于此，GATS的市场准入条款中列了6项对于市场准入的限制措施：即服务提供者、服务交易总额、服务总产出量、服务雇佣自然人数量、限制外资股份比例等。这些限制措施一般不得使用，除非在承诺表中明确规定，一旦允许使用，亦必须对其适用的期限和条件作出具体规定。作为一种均衡，GATS还特别指明：全部或个别服务部门自由化的程度，将取决于成员方自己的国家政策目标和发展水平，对发展中国家在少开放一些部门或少放宽交易种类或逐步扩大市场准入程度等方面给予适当的灵活性。这一点对我国银行业是有利的，在准入后的3．5年内我们必须抓住这些优惠， ◎硕士擘位论文M^SrERS：HESIS夯实基础，为全面竞争作好准各。2、国民待遇原则国民待遇原则是以自由贸易理论为依据，在互惠原则的基础上，通过国家间协议而确定起来的。一般而言，国民待遇指一国给予所有成员方公司和企业与本国公司和企业在经济上同样的待遇，从而保证成员方产品或服务与本国产品或服务在同等条件下竞争。在金融服务贸易中，根据国民待遇原则，任一成员方应许可在其境内设立的金融服务机构使用由该成员方公共机构经营的支付和清算系统，获得正常的基金和融资便利；同时成员方还应保证其他成员方的金融服务机在参加本国金融业行业管理组织或其他类似组织后，享有国民待遇。但是，从世界范围看，要完全实施国民待遇原则是很困难的，正因为如此，国民待遇原则不是一般的义务，而必须通过谈判，由各成员方在承诺表中体现和贯彻。目前，中国境内的外资银行还没有享受国民待遇，基本上处于超国民待遇和非国民待遇共存的状态。【11所谓超国民待遇主要指外资银行比中资银行在税赋上有很大优惠，在银行卡业务的佣金、税收、业务范围等方面外资银行比中 ⑩硕士学位论文M^STiRS：HES!S=—=：==：：=!!!：=—=资银行更具优势。所谓非国民待遇主要是对外资银行的地理限制、人民币业务限制等等。这种现状，实质上对中资银行不利，外资银行只要一旦进入中国市场，它将跑得更快，发展更迅速，而中资银行虽得地理和业务范围的优势，但税赋过重，发展就慢。中国加入WTO后，尽快贯彻国民待遇原则已势在必行。一方面按承诺表的承诺逐步取消市场准入的限制，另一方面，同步取消外资银行的超国民待遇，让中外银行在较均衡的状态下展开竞争。(二)金融服务的内容12IGATS将金融服务定义为：“金融服务指由一成员方金融服务提供者所提供的任何有关在资金融通方面的服务。金融服务提供者是一成员方希望提供或正在提供金融服务的任何自然人和法人，但成员方政府，中央银行，货币发行机构以及由政府所有、控制的主要执行政府的或为政府的意图而活动的其他机构则不包括在内。”这一定义包含了全部金融业务和全体参与金融业务的自然人和法人(不包括政府及其有关机构)。按GATS的规定，金融服务包括下列活动：1、保险及与保险有关的服务(略) ◎硕士学位论丈2、银行业及其他金融机构(不包括保险)①接受来自公众的储蓄和其他需要偿付的资金；②各类借贷，包括消费信贷，按揭借贷，代理融通或商业交易的资金融通；③金融租赁：④所有的支持和货币传输服务，包括信贷、应付项目和借方信用卡、旅行支票和银行汇票。⑤担保和承诺；⑥自有帐户或顾客帐户贸易，不论是通过兑换、直接交易市场或其他方式，包括如下：a．金融市场票据(包括支票、汇票、存款单)；b．外汇；c．衍生业务，包括但不限于期货交易与期权交易；dj[率和利率工具，包括转换、远期汇率或利率协议等；e．可转让证券；f．其他可转让票据和金融资产，包括金银；g．参与各类证券的发行，包括承销，代理募集(不论是公募还 ⑧硕士学位论文是私募)和有关发行的服务提供；h．货币兑换；i．资产管理，如现金或有价证券的管理，所有形式的集体投资管理，退休养老金管理及保管，存托和信托服务；j．金融资产的处理和清算的服务，包括证券、衍生业务和其他可转让票据。k．金融信息的提供与交换，金融数据处理和有关其他金融服务供应者的软件：1．从a到k项所列明的所有活动的咨询，中介和其他辅助性的金融服务，包括信用调查与分析，投资和有价证券研究与咨询，收购和公司重整和战略咨询。从以上条款可以看出，入世后金融业务的开放将是全方位的既有传统的存款、贷款、结算业务，又有近年来中资银行兴起的新业务及中间业务，还包括至今我国银行业未涉足的潜在业务，如期权等。从经营模式上看，外资银行将突破中资银行分业经营的模式，实行银行、保险、证券混合经营。因此，对于先天不足、经营模式单一的中国银行业而言，入世后受到的冲击和震荡是显而易见的。 ◎硕士学位论文M^5TERSTHES15关于这一点，将在后文中作详细的讨论。从金融服务贸易的法律原则来看，金融服务协议还是一个松散的协议，考虑到各成员方的特殊性，还有一定的“弹性”，主权国还有一定的“管理裁量权”。但是，随着经济一体化和经济自由化进程的加快，金融服务全面无条件开放是大势所趋。因此，对国际惯例，对经济全球化，人们可以不欢迎它，但无法回避。二、lifo带给中国银行业的挑战与机遇中国银行业经过20年的改革开放，有了长足的发展，但还存在不少问题。中国入世后银行业面对的挑战既有直接的业务争夺，又有间接的“震感传导”；既对服务提供者给予冲击，又对政府及货币当局簏加影响：既是效率与效益的竞争，又是资源的重组与再分配。挑战与机遇同在，从长远来看，中国银行业入世有利于中资银行加快改革，有利于中资银行拓展海内外生存空间，有利于金融服务业的繁荣，有利于中国金融业走向世界，走向辉煌。(一)中国银行业的成绩与问题与中国银行业的历史比较，目前银行业的发展是空前的。20年来我们已由单一的人民银行体制，发展成为由中央银行(人民银 ◎硕士学位论丈行)调控、监管，四大国有商业银行为主体，政策性银行与商业银行相分离，多种金融机构并存的金融组织体系。20年来金融业务快速发展，金融实力不断增强，到1998年底，金融总资产达到15万亿元人民币，国家外汇储备达到1450亿美元。20年来，金融企业的所有制结构也发生了较大变化，金融市场化程度不断加深，既有国有独资商业银行，又有股份制商业银行，还有私营企业法人入股组建起来的民营银行，以及为数众多的城乡信用合作社。20年来，银行业的服务范围、服务项目、服务水平、服务手段也有了很大进步，基本形成了适应社会主义市场经济的金融服务体系。20年来，银行业的开放从无到有，从小到大，到1998年底，中国境内设有外资银行13家(法人机构)，外资银行分支机构153家。到1997年底，中资银行在海外设立营业性分支机构654个，代表机构33个。20年来，金融宏观调控和监管体系越来越健全，金融业为1993年经济过热之后的“软着陆”，为1996年之后的经济“低通胀、高增长”，为近几年实施积极的货币政策，作出了重要贡献。这些成绩是中国金融业20年来改革开放的成果，没有这些成果，今天无法奢谈加入WTO和全面开放金融服务市场。但是，我们更应清醒 ⑧硕士学住论文v^STERSTHESIS=!—==!=!!=!——=———●—：—!：——==地认识到，我国的银行业与国际惯例接轨还有很多工作要做，执行WT0的“游戏规则”还有很多差距和不足，与国外有上百年商业银行发展史的大银竞争还显得势单力薄。正是因为我们还存在“问题”，才导致银行业竞争时代来临时我们面临着严峻的挑战。1、体制性弊端削弱了我国商业银行的竞争力。在所有制结构方面，国有独资银行的机构规模及业务规模均处于垄断地位，垄断削弱了竞争。在经营机制方面，国有银行的用工制度、分配制度基本照搬政府的政策，偶有突破，又受政府政策限制，难以按市场机制运行。在经营方针方面，商业银行利润最大化的目标受制于国家的产业政策，银行难以办成真正的银行。2、分业经营模式不适合现代金融发展的趋势。国际上主要发达国家及众多大银均实行混业经营，我国按照现行的商业银行法，商业银行目前执行的是严格的分业经营、分业管理的制度。在指导思想上是想通过分业经营控制不同金融业之间的风险传导，以降低金融业整体的风险度。但是分业经营限制了银行功能的发挥，银行业成本加大；分业经营限制了客户的选择，导致客户资源流失：分业经营减少银行业内部风险分散的渠道，加剧了经营风险。 ◎硕士学垃论文3、资产结构不合理，资产质量低下，制约了商业银行的发展。我国银行的资产90％是贷款，贷款的很大部分受政策调控，导致很多贷款成为银行的“软资产”，而风险较小的中间业务发展慢，占比极小，与外资银行比，资产结构很不合理。从资产质量来看，2000年国家成立了四大资产公司对口收购四家国有商业银行不良资产达1．39万亿元人民币。据央行测算，剥离后国有商业银行不良资产占比仍高达20％以上，这一水平远远高于国外商业银行的水平。入世后，我国的商业银行处于负重前行、带病应战的状态。4、效率低、效益差、税赋重，缺乏竞争力。2000年《财富》全球500强企业中有银行63家，这63家银行中，欧洲银行业平均收入规模最大，达到218．91亿美元，人均达到46．3l万美元。北美的银行业平均利润最高，达到18．15亿美元，人均3．37万美元。亚洲银行业的平均资产规模最大，达到4292．31亿美元，平均雇佣的员工最多，达7．96万人。我国银行业1999年6月底，从业人员200万人，人均资产仅371万元人民币，当年银行业整体处于亏损状态。2000年，我国进入世界500强企业的中国工商银行，中国银行名列63家银行的22位和26位，雇佣人员列第1位和第2位，收入列 ◎硕士学位论文Ⅵ^SrER‘STHESI527位和23位，利润排在“位和40位，资产利润率排在49位和42位。【3】其他商业银行“榜上无名”就更不可比了。由此可见，我国银行业机构臃肿、人浮于事、效率低下已非同一般，这种状况，既不适应国有企业改革的需要，更无法面对入世的挑战。与境内外资银行比，中资银行的税务负担沉重，这更加削弱了中资银行的竞争力。5、监管法规和监管制度不健全，缺乏公平的竞争环境。从法规方面看，商业银行法很难适应全面开放的金融服务市场(如混业经营问题)，我国迄今还没有外资银行法，对外资银行难以依法管理。从监管方面看，随意性较大，有一个很好的案例，1999年国家为扩大内需，鼓励银行开办消费信贷业务，当时在央行的默许下，各家商业银行以借款人的信用状况为依据，发放了大规模的“无用途”消费贷款，但时至今年五月，国家为整顿股市，央行即下令各商行提前收回“无用途”消费贷款。从监管的力度上看，中央银行对国有商业银行的监管严于股份制银行，一个公开的秘密：股份制银行的存款高增长是高费用换回来的，而这种方法在国有商业银行便成了“高息存款”。中资银行与外资银行比较，中央银行的监管 i士学位论丈^ST!RS：i￡SI5“内紧外松”，如在外币业务上，对国内银行在利率、费率、外汇、开户、现金管理方面均有限制，对外资银行却“网开一面”，在例行检查的次数上也是“内多外少”，对不正当竞争手段的查处亦是“内外有别”。(二)WTO对中国银行业的冲击2001年12月11日中国将正式加入WTO，30天后有关协议将自动生效，中国银行业全面参与世界竞争的时代来I瞄，中资银行面临外资银行的全面挑战。1、客户资源的竞争。从国家利益来看，迄今在华设立的外资银行机构，主要是作为国家引进外资的补充，显然这不是外资银行的本意。到目前为止，外资银行在外币存款市场中的份额约占4％，人民币存款市场份额不到1％。存贷款是银行的基本业务，客户资源是存贷业务的核心，中国加入WTO后，随着承诺时间表的兑现，外资银行将大规模进入中国，抢夺以客户资源为目标的存贷款业务市场。在近期内，外资银行在机构规模上处于劣势，它将充分利用其资本雄厚、科技含量大、管理水平高的优势，首先争夺批发业务，将国内近十年来发育较为成熟的黄金客户——包括存款大户和优 ⑩硕士学位论文M^ST￡RSTHESIS=：—：!!!=：=—=——======——二=质贷款客户，收到帐下。其次，入世3-5年后，利用外资银行的高科技手段，如ATM、自动银行业务、网上银行业务等，分流国内的银行零售业务，大力吸收居民储蓄存款。外资银行还会充分享受国民待遇，利用国内的资信评估及有关金融信息，主动及有选择地拓展风险较低的住房按揭信贷及汽车贷款，分流个人消费信贷市场。另一方面，随着中外银行竞争的深入，国民及国内法人机构的选择余地更大，那些服务方式灵活、国际结算快捷、服务态度更好、资本实力雄厚的外资银的吸引力更大，国内自然人及法人主动分流的可能性更大，中资银行应有充分的思想准备。2、中间业务及新业务的竞争。中间业务主要包括结算、代理、咨询、评估、金融信息等业务，中间业务成本低、风险小、效益高。多年来中资银行的中间业务有了一定的发展，但与传统业务比较，品种单一、市场狭窄、操作不规范，以致中间业务发展慢、效益低，以中国农业银行为例，中间业务的收入不及总收入的10％。对外资银行而言，由于其技术装备先进、服务优良、效率高，其经营中间业务有很大的竞争优势。目前在国际结算方面，在华的外资银行国际结算业务的市场份额已达到40％左右，入世后，外资银行中间业 士学位论文务的份额还会迅速扩大。新业务主要包括金融衍生产品的交易，在这方面，中资银行因严格实行分业经营制度，严重先天不足，金融租赁、期货交易、期权交易、远期汇率、汇率、金融资产的处理和清算等等，中资银行基本不能涉足。对外资银行而言，这些新业务已是其经营成熟的品牌业务，有丰富的经营和管理经验，与中资银行竞争具有绝对优势。可以预见，入世后外资银行在这方面将会获得绝大部分的市场份额。3、人才的争夺。以人为本是一个普遍的经营理念，对中资银行是如此，对外资银行更是如此。与中资银行比较，外资银行吸弓人才的主要手段有：用人机制、高薪激励机制、境外培训等。就目前在华外资银行的情况来看，在用人上打破论资排辈、业绩与升迁挂钩，高酬薪，高福利，优越的工作环境，以及较多的出国培训机会，已经吸引了一批优秀的金融人才加盟。入世后，随着外资银行机构规模、业务规模的扩大，外资银行在华的雇员将迅速增加。外资银行将争夺三类人才：首先是引进在国内银行业起核心和骨干作用的中高级管理人才。这批骨干文化素养较高，精通国际及国内有关法律及制度，熟悉国内金融环境，年富力强，可直接成为外资银16 ⑧行的中坚。其次，吸引一大批优秀的客户经理，既看中这些雇员的拓展能力，更看好其掌握的客户资源。这批人才将给外资银行带来超常规的业务增长和丰厚的回报。再次，有选择地录用大学生、研究生、留学生，这批人才的思想观念将更加认同国际惯例，在行动上将更加求实创新，是外资银行长远发展的人力支撑。4、服务的竞争。银行是一个服务行业，服务质量的高低直接决定银行在竞争中的份量。在服务方式方面，外资银行在长期的竞争环境中形成了一套成熟的服务管理规范，加上对员工的严格要求，使外资银行的服务显得热情、周到、快捷、负责。而中资银行，尤其是国有商业银行，尽管倡导优质服务，但实践中还有诸多不尽人意，官商作风的积习深重。在服务品种方面，外资银行几乎能办全部金融业务，他们进入中国市场后将会直接把国外成熟的金融工具引入中国市场，满足中国企业及个人的需要。同时外资银行还会适应中国的实际，大力开发新产品，刺激和引导国内的金融服务需要。而中资银行功能单一、产品创新缓慢，在竞争中处于不利地位。在服务手段方面，外资银行科技含量高、网络发达，处理业务高效、准确、快捷。中资银行网络发展滞后，科技开发还不配套难以形成 硕士学住论文品牌优势，服务效率较低，难以满足越来越苛刻的金融服务需求。5、改善金融环境的压力增大。所谓金融环境是金融系统与社会其他经济系统以及政府行政系统的关系。我国金融环境难以适应银行业市场化的要求，金融法制建设滞后，政府直接和问接干预银行经营，社会其他经济部门的改革为银行留下巨额的债务缺口，社会信用恶化引发道德风险，如此等等。外资银行进入中国市场后，将根据国际惯例，要求政府减少对银行的干预，净化信用环境。外资银行还将以国民待遇原则为依据，要求政府将国家信用与国有商业银行的商业信用划开。中资银行同样以国民待遇原则为依据，要求政府消化历史包袱，要求开放全部金融业务，要求以利润最大化为目标开展自主经营。中资银行依托目前的金融环境，投入市场化竞争，在起步就输了。6、央行宏观调控及金融监管面l鼢昕的挑战。进入中国的大量外资银行，将大大削弱中央银行收缩银根的能力，因而干扰中央银行货币政策的实施。同时外资银行将其持有的外汇汇出国外，导致资本外流，影响中央银行的外汇预算和国际收支平衡。外资银行对利率市场化的要求，将逐步影响货币管理当局对利率工具的运用。 士学位论文STERS：HESIS从监管方面看，加入WTO后，外资银行设立分支机构的地理限制及业务限制将被逐步取消，大批外资银行进入中国市场，他们可以利用遍布全球的金融网络转移利润，逃避税收，改变资产负债比例，增加金融监管的复杂程度。从金融立法方面看，目前的《商业银行法》、《人民银行法》难以适应金融市场化的要求。一方面，这些法规不完善，不配套，没有完整的《外资银行法》，法规有空可钻。另一方面，这些法规的操作性法规及配套的监管措施还未制定，执法的力度有限。为稳定金融，保护金融的安全，金融立法的压力很大。(三)WTO带给中国银行业的机遇加入WTO对中国银行业既是挑战，又是机遇。尤其是从总体和长远看，机遇大于挑战，有利于中国银行业的发展。具体地讲，中国银行业可争取到下列益处：1、有利于中国银行业的深化改革。改革开放以来，中国银行业伴随国家经济体制改革在不断改革，但是改革的内外阻力较大，难以突破。入世后，银行业面临金融服务市场化的大环境，市场开放和市场竞争是别无选择。在这种大环境下，中国银行业组织体系 ⑧硕士学住论文的变革将会加快，银行业的所有制结构将发生很大调整，垄断局面将会打破，银行业的竞争机制将不断强化。中国国有银行经历了无竞争时代(1949年至1994年，从人民银行一统天下到四大专业银行分业运作时期)，优势竞争时代(1995年至今，四大专业银行转化为商业银行，国家设立股份制银行)，即将面临劣势竞争时代，为应对强大的竞争对手，国有银行将自觉转换经营机制，加强内部管理，提高经营水平，加快内部改革，提高竞争力。出现这一局面，正是国人所企盼的。2、有利于中国银行业与国际标准接轨。入世后，中国银行业必须按国际惯例来运作，它将推动中国银行业的法制建设，补充和完善我国银行业的功能，规范业务操作规程。中资银行在同外资银行竞争的同时，还会加强合作，学习外资银行的管理方式、经营谋略、营销手段，通过学习和借鉴，提高中资银行的经营水平，加快我国银行业国际化的步伐，促进中资银行的发展。3、有利于中国银行业拓展海外业务。根据WTO的互惠原则，中国在开放本国金融服务市场的同时，无条件享受其他成员方最惠国待遇。这样，中资银行开展海外业务将会较少受到市场准入的限 士学位论文制，过去中资银行在海外开设分支机构所遇到的政策障碍和不平等竞争待遇也将会大为减少。中国银行业享有这些权利，为国内经营状况良好的商业银行拓展海外生存空间创造了条件，中国银行业为中国跨国公司提供海外金融服务将更加便捷。4、有利于金融业务的创新。国内的金融服务市场已基过渡到买方市场，入世后随着竞争的加剧，我国金融服务市场会成为完全的买方市场。不断增长的金融服务需求，将迫使中外银行拓宽服务领域，创新金融产品。这种来自市场的创新动力是最主要的。其次，外资银行将其在海外已经经营成熟而中国尚未推行的金融工具弓入中国市场，占领中国的金融服务市场，这也将引发中资银行的创新热情。5、有利于中资银行改变税收上的不利地位。目前的外资银行在税收上享有超国民待遇，其营业税、所得税的水平大大低于中资银行。中资银行的税收负担过重，严重削弱了其竞争能力。中国加入WTO后，金融税赋将会调整，中外银行的税负水平将会统一，中资银行能够与外资银行在相同的税收义务条件下进行公平竞争。 三、中国银行业入世的对策随着2001年12月11日的到来，中国银行业已步入WTO的大门。中国银行业要不要加入WTO，已没有必要讨论，关键是我们如何以积极的姿态迎接入世的挑战。银行业如何应对入世?本人认为，既要有近期准备，更要有长远安排；既要从宏观层面调整政策，又要着力解决微观层面的实际问题；既要全国一盘棋，更需要金融系统上下一条心，扎实工作，维护我国金融业的稳定、安全和发展。(一)入世初期的应对之策由于我国是一个发展中国家，金融服务业的总体发展水平还不高，中国加入WTO后，我们要充分利用3-5年的缓冲期，利用WTO有关金融服务协议给予发展中国家的保护条款，合理地扶持和保护国内金融企业，使我国金融服务业对外开放程度与经济发展水平相适应，避免开放过快危及国家金融安全。1、坚持渐进开放。加入WTO后，中国银行业开放仍然是一个渐进的过程，不可能一下子开放所有的领域，这既是WTO规则允许的，也符合中国银行业发展的实际。因此，我们必须严格按照 ◎入世谈判达成的承诺，有步骤地开放。就银行业而言，先开放传统业务，后开放金融衍生业务。传统业务中首先开放外币业务，其次开放人民币业务。人民币业务中先开放批发业务，后开放零售业务。在地理区位的开放方面，先开放国内较发达的特区及沿海城市，后开放内地中心城市。按照这一顺序，我国的中央银行应作出积极的合理安排，将开放与保护有机地结合起来，为中资银行争取更大的生存空间和更好的发展基础。2、保护与发展并重。问利用WTO的特别条款保护银行业的同时，我们更应大力发展国内金融业，特别是中小金融企业。长期以来，我国银行业一直由国家垄断经营，国内资本进入银行业的市场准入条件相当苛刻，在即将全面对外开放银行业的今天，对国内投资者仍然严加限制是不公平的。我们应充分利用准入后3．5年的黄金时期，大力发展多种经济成份的中小银行。在我国沿海发达地区，民间资本有“邀会”的组织形式，其资本实力已超过一些城市商业银行，只要政策到位，这些资本完成可以成为民营银行的先锋。3、积极扶持。为应对入世，国家已剥离收购了国有银行的～批不良资产。但是，作为国民经济支柱的国有银行及一批股份制银 学位论文行，仍然包袱沉重，需要国家给予政策倾斜，力争在3．5年内消化包袱。可操作的政策有：一是补足国有银行的资本金。二是加大呆帐准各，放宽呆帐核销的行政控制。三是减轻税负。4、加强资本项目管理。开放金融服务市场不等于开放资本市场，不等于资本项目的自由兑换。我国1996年承诺人民币在经常项目下自由兑换，但资本项目仍然在管制之内。资本项目自由兑换事关国家金融安全，长期来看，取消资本管制是大趋势，但至少在入世的前5年，我国还不具备开放的条件。这是因为：第一，我国国内银行业的总体实力还较弱，国内银行支付的潜在压力存在；第二，对入世后外资银行的外国资本流入中国的总量还难以预计，阶段性的巨额资本流动难以调度和控制。对资本项目下的自由兑换，宜采取逐步推进的策略：先放松与贸易有关的资本流动限制，然后放宽外国资本长期投资的限制，最后放开短期流动资本的限制。5、银行业自练内功。抓住外资银行大举进入中国市场前的有限时间，练好内功，是我国银行业的当务之急。第一，对分支机构进行整合，提高营业网点的竞争力。国有商业银行的网点在总量上偏多，机构人均业务量不足，机构单位产出少，因为点多面广，营士竺◎一 ⑩硕士学位论文业网点的科技含量低，扩张能力十分有限。对分支机构进行适度整合，要以经济区域为依托，制定机构撤销、合并、升格、降格的标准。一般地在发达地区，人均业务量及人均盈利额要以国际银行业的平均水平为依据，内地中心城市要以全国平均水平为依据，其他地方要以保本微利为依据。第二，对人力资源进行整合，提高员工的综合素质。国有商业银行人员总量过剩，结构不合理，表现在：管理层次多，管理人员严重超负荷；后勤保障摊子大，非业务人员庞大：业务一线人员不足，专业人才缺乏。目前国有商业银行为减少人员总量，制定了很多一刀切的裁员政策，如撤销网点的人员一律裁减，到了准退休年龄一类内退，以及敞开大门买断工龄等等。这些政策不分良莠～定程度上削弱了银行业的人力，尤其是弄虚作假搞内退增加了营运成本。辞退人员方面的不正之风。人力资源整合要从三个方面着手：一是压缩管理层、分流后勤人员、严格控制非业务人员编制；二是以人均业务量的依据制定人员总量编制，对超编人员进行裁减，减员的办法是政绩未位淘汰、考核不合格淘汰、违法违规淘汰，对裁减人员按社会平均成本予以补偿。三是加大人员培训的力度，提高员工的市场运作能力、业务创新能力。第三， ⑧硕士学位论文调整信贷结构，大力清收非正常贷款，提高资产质量。调整信贷结构是有机遇性的，一旦外资银行大举进入中国市场，优质产业及黄金客户必然会被分流，因此抓住3—5年的缓冲期，着力调整信贷结构十分必要。～方面要坚决从效益低下及前景不佳的行业、产业及企业中退出，另一方面要积极与优质行业及优质客户建立广泛的合作，锁定双方关系。此外，中资银行还应举全行之力，大力清收非正常贷款，力争每年不良资产占比下降3．5个百分点，把不良资产占比降至10％左右的水平。(二)宏观对策银行业全面对外开放，必须全国一盘棋，与时俱进，深化改革，维护金融的稳定、安全和发展。1、转变政府及中央银行的职能。[Sl从外部条件来看，政府及中央银行的行政干预，是商业银行改革和发展的硬约束和障碍。入世后，作为银行体制变革的主导者——政府及中央银行，必须转变职能，减少行政干预，放松约束条件，拆除发展障碍，给商业银行一个和谐宽松的竞争环境。在调控手段上，政府及央行应废止行政指令方式，尽快建立以间接调控为主的宏观调控体系。在调控内容 ⑧硕士学位论文上，应主要限定在宏观总量和“市场失灵”方面。在调控过程上，调控主体应通过参与市场或输入经济参数，影响市场内在机制，协调各经济主体的交易行为，从而实现调控目标，而不应干预经济主体的微观经济行为。中央银行主要通过存款准备率、再贴现率和公开市场业务对金融实行宏观调控。政府主要通过产业政策引导商业银行业务，通过货币政策调控经济总量，通过执行有关法规维护金融稳定和安全。2、加快建立现代商业银行制度的步伐。建立自主经营、自我发展、自我约束、自担风险的现代商业银行，是中国金融体制改革的核心环节。首先，必须以国有独资商业银行作为银行商业化改革的重点，力争在产权结构、技术创新、资产质量、内部制约、内部激励、服务质量，以及综合效益上符合国际银行业的标准。四大国有商业银行在全社会金融资源的分配中占有绝大部分，只有四个国有商业银的面貌发生了根本的变化，中国的银行业才有可能适应开放条件下的行业竞争。有些国内学者认为，四大国有商业银行有国家信用作后盾，破产的可能性没有。本人认为这不符合市化竞争的规律：一方面市场竞争是严格的优胜劣汰，国外大银行破产的已不 ⑧硕士学位论文在少数；另一方面，国家信用作后盾既不符合“国民待遇”原则，又还存在一个“度”的问题，即国家也只能以其相应的实力作“担保”，完全将银行自身的原因导致的风险转嫁给国家，国家无法承受。从重要性来看，四大国有商业银行一家也不能破产，任何一家破产有可能导致国民经济的崩溃，要防范入世后这一最大的风险，唯一的出路是对国有商业银行进行股份制改造，让国家只负“有限责任”。其次，要进一步完善国内股份制银行的经营管理体制，促进股份制银行加快发展。我国现有跨区域股份制银行lO家，有城市商业银行88家，这些银行已经成为银行业的新生力量，其经营机制比国有银行灵活，其服务质量比国有银行更好，其效益水平高于同业。但是，股份制银行资本实力不足，制约了其发展能力和抗御风险的能力。股份制银行也还存在靠高成本支撑业务增长的不太合规行为，发展水平不太真实。股份制银行的经营管理手段与外资银行还存在差距。所以股份制银行入世后，必须深化内部经营机制改革，抓住机遇，加快发展。3、培育多元化的金融市场体系。在过去的20年里，国际金融市场有了惊人发展。金融管制的解除，金融业务的融合，信息传输 ⑧、、—／硕士学位论文Ⅵ^STERSTNES!S，!=：!：=====—==—，=_技术的发明，金融工具的创新，这一切使全球成为一个金融市场。随1所以，构造一个统一开放、有序竞争、严格管理、机制健全的金融市场体系，是中国金融体制改革的重要环节。一是要积极开办票据、拆借、证券、外汇、期货等各类金融市场，充分考虑各类市场的辐射功能，做到合理布局。二是要打破各类市场分隔的局面，形成全国统一的市场体系。三是要严格各类市场的依法管理，防范新的金融风险。四是要健全各类市场的经营机制，促进各类市场加快发展。完善的金融市场体系，有利于银行业的发展。一方面，银行业本身是金融市场的参与者，发达的金融市场为银行业拓展了多元化的生存空问，为其发展提供了宽松的环境。另一方面，金融市场的发达，为企业提供更多的直接融资的渠道，企业对银行的资金需求必然减少，银行业既减轻了资金供给的压力，又可借机拓展中间业务。4、加大金融监管的力度。强化金融监管是一项长期的方针，中国加入啪后不但不能放弃，而且还要加强，它是我国银行业安全运行的保证，是金融服务市场全面对外开放的基础。一是要尽快完善和充实金融监管的法制建设。对现有的法规要进行清理，凡 士学位论文不符合入世规则的要尽快修订，同时根据全面开放的要求，逐步制定操作性的实施规则。面对外资银行大规模进入中国市场的现实，立法机关要在现有条例的基础上，尽快制定《外资银行法》，以及为新的金融衍生工具立法。二是加强中资银行机构的监管。中资银行是市场的主要参与者，有违规经营的历史习惯，目前一些城市商业银行及小型金融机构仍存在违规操作行为。央行的监管要做到，一方面保证中资银行的“国民待遇”，为中资银行参与竞争营造公平、平等的竞争环境。另～方面加大违法违规行为的查处力度，保证监管的权威性、操作的规范性，与此同时帮助银行业建立内部约束机制。三是强化外资银行机构的监管。外资银行进入中国市场有利于我国引进外资、引进先进的管理经验，但是外资银行及外资进来后，给央行的监管带来了新的课题：大量外资流入给人民币增加了压力，大量外资流入增加了宏观经济调控的不确定性，在某些产业容易产生对外国资本的依赖，大量外资流入很可能干扰国内资本市场使资产价格上扬，大量外资利用国际网络迂回流动容易引发金融市场震荡，一旦外债规模失控可能引发债务危机。同因此，在对外开放金融服务市场的同时，必须强化对外资银行的监管。30 ⑩硕士学位论文5、革新银行业经营模式。由分业经营转向混业经营是银行业发展的必然趋势。过去我们选择分业经营模式，其主要目的是便于监管、控制风险。但是经过几年的实践，其II的并未完全达到：一方面监管的面更大，监管成本更高，由于逃避监管的类推效应，监管的效果并不理想；另一方面，目前银行业的风险很大程序上是制度因素、道德因素的共同产出，而这些并不是分业经营能控制的，相反，银行业务只局限于存贷款业务市场，缺乏多渠道分散风险的手段，因而其风险反而累积起来了。有的商业银行为规避风险，少放或不放贷款，大量资金形成存差，业务收入急剧萎缩，经营出现大面积亏损。要解决这些问题，出路在于银行业务的自由化，允许银行业混业经营，通过混业经营取长补短，风散风险，调节盈亏。6、推行商业银行国际化经营战略。改革开放以来，我国商业银行在海外的业务有了较大的发展，入世后，中资商业银行拓展海外业务的条件更好。推行国际化经营战略是现代大银行的必然选择，中国商业银行国际化发展势在必行。一是因行制宜建立各商业银行的境外机构。海外机构多、国际化经营经验比较丰富的中国银行可以一步到位。主要以独资的方式建立海外分行或代表处，辅以 ◎硕士学位论文多数控股的股份制形式作为增设机构的补充。而海外机构不多，经营经验不足的其他商业银行，则应分类到位，先采取以多数控股的附属行为主、以合资机构为主涉足海外业务，待时机成熟，实力壮大后再设独资的海外机构。二是定准海外机构及业务的区位。机构及业务的区位定位，目的是在全球经营战略下加速重点市场的开拓。所谓全球经营战略是指将所有能获得盈利的业务在全球范围内进行最佳的区间配置，【81如美国的花旗银行在中国着重经营批发业务，在日本主要经营零售业务，在欧洲从事投资银行业务，就是根据各国的市场环境选择各国最具竞争力的业务，以谋求利润最大化。全球经营战略下的重点市场开拓，应根据东道国的法律环境和金融管制程度，以及海外银行机构所处位置是否为国际金融中心，离银行客户的远近、进出口便利程度等几个方面选择重点市场，确定银行海外机构的地区分布。进行重点市场开拓还应考虑业务定位，根据各成员方市场准入的条件，选择最具竞争力能迅速形成规模经济的业务，逐步争取业务竞争的主动。中国商业银行实行全球经营战略的重点市场依次是：①国际金融中心包括纽约、伦敦、巴黎、东京、法兰克福、苏黎世、新加坡以及中国香港等，这些金融 中心不仅金融管制程度低，而且市场规模大，金融创新快，有利于中资银行降低成本、拓展业务、把握金融的国际化发展趋势。②与中国贸易往来密切、市场潜力巨大的亚太地区。亚太是当今世界最具活力，最具战略意义的地区，19l国际货币基金组织1994年的报告称，1991--1994年亚太经济的平均增长率为7．7％，比西欧高出3．8个百分点，到2000年东亚进口贸易高达1．4万亿美元以上，成为仅次于欧盟的贸易市场。中资银行的境外机构进军亚太地区既是为国内跨国企业服务的需要，又有银行自身的巨大的潜在利益。(三)微观对策中国加入WTO之后，各商业银行作为金融市场的主要参与者，更应充分发挥自己的主观能动性，深化改革、活化经营、调整方略，争取国内市场竞争的主动权。1、深化内部改革。按照现代商业银行制度的要求，依据WTO贸易规则的规定，商业银行内部必须加大改革力度。一是深化机构、人事、工资三项制度改革，建立充满活力的经营机构。三项制度改革在商业银行已展开了多年，但是触动不深，前改后变，效果不明显。入世后，在近期内抓紧做好机构及人力资源的整合工作，在此 ◎慧慧基础上，形成适应市场、严格有序的机构管理制度、人事干部制度、工资分配制度。机构设置要坚持科学、高效、定型的原则，实行量化管理，不因人而设，也不因人而废。人事干部管理要坚持公平、公正、公开的原则，切实完善录用、选拔、任用、考评、辞退等一系列制度，摒弃任人为亲、论资排辈、唯上唯官等陈旧的用人之道，不拘一格启用有政绩、有能力、有水平的人才。分配制度的改革必须打破铁饭碗、铁工资，坚持绩薪挂钩、资费合一的原则，对贡献大的员工给以高工资高福利，对拓展有功的机构和个人给以合理的费用开支。在分配方式上，应大力推行计件工资制(适合于客户经理)、责任工资制(适合于操作岗位的员工)和年薪制(适合于分支机构经理及中高级管理者)。【101二是深化资金配置体制改革。信贷资金的配置向市场倾斜、向效益倾斜、向优质客户倾斜。不能死搬比例管理的原则，把资金切块到每个网点，形成糊椒面效应；不能以存定贷和以贷养存，形成新的无效投入导致新的风险。三是深化财务制度改革。各商业银行要以客户经理为主线建立收入归集中心，建立稳定的业务收入群体：要建立以业务部门和财务部门相配合的内部成本控制中心，分口把关，控制成本；要建立全行效益中 士学位论文STER‘STHESIS!======—：=一篇心，从行长到每个员工，从负债到资产，从营运到管理，每个环节做到一切围绕效益转，一切围绕效益干。2、增强竞争能力。银行业加入"W'TO之后，如何充分发挥自己的优势，实现可持续发展，是从根本上应对外资银行挑战的战略选择。我们要本着“发扬传统优势、扩大独特优势、培植后发优势、聚合整体优势”的指导思想，面对国际国内两个市场，抢占制高点，不断提升经营层次，增强竞争实力。一是发挥本土优势，抢占市场份额。中资银行在网点布局上已占先机，抢占了绝大部分黄金等段。在人民币业务上，目前仍占有总量上的优势。在客户资源上，与大部分“双优”客户建立了良好的银企合作关系。入世后中资银行如何保持和发扬这一优势?在指导思想上要确立以市场为导向、以客户为中心的经营理念。在工作措施上要强化市场营销体系的建设，建立以客户经理为主力的市场营销队伍，深入了解、熟悉、掌握、开发市场，根据细分市场的特点，不断推出个性化的金融服务，锁定与客户的合作关系。二是大力发展银行零售业务，开拓新的市场。零售业务中除个人储蓄业务外，其他零售业务仍是中资银行的腿短业务。入世后，中资银行要抓住5年内开放零售业务的时间安排， ⑧硕士学位论文抓紧发展资产零售业务、负债零售业务、表外零售业务。资产零售业务的重点是低风险的个人住房按揭贷款、汽车消费贷款及其他个人消费贷款，这些品种应在风险可控的前提下，降低起点，简化手续，迅速扩大份额。负债零售业务应恢复和扩大大额可转让存单和金融债券业务，将个人养老金帐户及住房公积金帐户的范围扩大到“三资”企业和民营企业，创造条件开办个人支票帐户。表外零售业务重点拓展个人保管箱业务、个人汇兑业务、个人票据托收业务、个人信托业务、个人理财业务、个人外汇买卖业务、个人外币兑换业务以及代理保险、代理付费、咨询分析等业务。三是大力开展中间业务和新业务，培植发展后劲。中资银行的中间业务发展缓慢，既有市场需求不足的原因，更有内部重视不够、措施不力的原因。中资银行拓展中间业务，要制订明确的目标，选准市场切入点，要形成规范的操作规程，建立良好的信誉关系。【¨1目前来看，要重点抓好系统性大户的代理业务、各类证券的代理发行业务、资信评估与咨询业务以及黄金客户的存托及信托业务。新业务是中资银行的劣势业务，国家有关部门在对外开放之前，应允许中资银行积极探索。 ⑩硕士学位论文3、以人为本。【121在市场条件既定的情况下，人力资源是一个企业参与竞争的最终优势。谁拥有了一批勇于开拓、善于经营、团结进取的金融人才，谁就能在竞争中争取主动，求得生存和发展：而没有一支高素质的人才队伍，要想取得竞争的优势是不可能的。中资银行尤其是国有商业银行在人力资源开发方面存在着明显的差距。严格的科层或官僚结构制约了人才的脱颖而出，既不满意又无激励的分配制度纵容了人浮于事，权力的纵向分配和业务的人为分割破坏了队伍的团队精神。入世后的中国银行业，面对外资银行抢夺人才的杀手锏应有充分准备。首先，要优化用人环境。清理和废止一切不利于人才培养、开发和成长的观念、制度和办法，因人施用，给英雄以用武之地。其次，要加大人力资源开发的战略投入。要建立固定的培训制度，分层次培训各类人才。要选择一批骨干到境外分支机构培训锻炼，培养一批精通国际惯例又熟悉本国市场的高级管理人才。要高薪聘请一批在电子化和网络化及市场营销中有突出专长的专门人才。再次，要有留人之道。随着股份制银行的发展，国有商业银行人才流失已相当严重。外资银行进入中国市场后，包括股份制银行在内的中资银行都有应对人才流失的巨大压力。要 ◎蹴篓蠢留住人才，一要充分尊重知识、尊重人才，留人留心。二要公平、公正，言之有信。三要承认贡献、薪绩挂钩。f”】4、实拖科技与创新兴行的战略。以电子化和网络化为特征的科技手段已成为银行业赖以生存和发展的有力支撑。计算机技术的应用，已经不仅仅是银行的一种快捷的操作手段，而且还成为了银行的决策支持。网络技术改变了空间概念，扩展了计算机的功能。高科技将会带来金融业的革命。中国银行业在运用高科技方面有了较深刻的认识和较快的发展，但与外资银行比较，仍然存在相当大的差距。入世后中国银行业要强化科技的支撑作用，必须做好以下工作：一是集中优势的人才和财力，加强科技产品的开发，发挥科技的牵引功能，带动业务创新，力争赶上外资银行的水平。二是要强化科技产品的应用，在业务操作、产品开发、产品推广、经营决策、内部管理各个方面推广计算机技术和网络技术。三是要因地制宜分步推进，避免功能浪费，如在中心城市要逐步发展ATM、自助银行、网上银行，而在欠发达地区则暂无必要。金融创新是二十一世纪80年代以来世界银行业发展的新趋势，主要表现在三个方面：金融衍生工具的发展，银行资产证券化趋势，表内业务创新。 ◎嚣士学位论文所谓金融衍生品是指其价格取决于某一商品或资产的价格的金融工具，主要有期货、期权、远期及互换四大类，这些交易不在资产负债表上体现，所以又称为表外业务。银行资产证券化是银行为增强流动性而将其流动性较差的资产转化为可流通的～种证券的一种金融工具。表内业务创新首先存款工具的创新，其次是支付工具的创新，再次是资产业务的创新，最后是融资工具的创新。这些新业务在外资银行看来很多已成为经营成熟的品牌业务，而中资银行却没有涉足。中资银行的金融创新如何起步，本人认为应稳健开发，分步推开。首先，在近期开发表内业务创新产品，如货币市场互助基金、自动提款卡、多用途电子卡、可转让贷款证券、抵押债券等，这些产品的风险不大，而对改善银行的经营条件十分有利。其次，随着金融市场体系的发育和完善，逐步偿试表外业务的创新。5、盈化银行业的安全性。近30年来，世界金融体系的动荡及银行业风脸程度的上升，使得各国银行普遍认识到安全性是银行业竞争力的重要前提。中国银行业加入WTO之后必须坚持稳健经营、健康发展的思路，确保银行业的安全。首先，扩充资本，提高资本充足率。国家及股份制银行的投资者，必须按《巴塞尔协议》的规 ⑧硕士学位论文定补足核心资本。随着业务规模的扩大，应不断补足资本。其次，积极推行资产负债比例管理，建立商业银行自我约束的经营机制。按照资产与负债业务的不同特点，增强集约经营，把防范风险与发展业务有机地结合起来。各行的资产负债管理管员会要切实履行业务发展和资产安全的评审职能，为全行决策提供参谋和支持。要实行资产负债分层授权经营，对风险度高的业务，将其审批权力逐级上收。要试行信贷集中经营和分开管理的运作模式，即以支行为单位集中经营信贷业务，分行及以上层次的管理岗实行贷款营销、贷款管理、风险资产监控相分离。再次，加强风险监控，减少风险资产。要建立一套比较完善的风险资产评估、预警、监测、防范、分散、消化的风险控制机制，从风险防范、风险分散、风险消化各个方面降低风险资产的占比。6、健全商业银行内控制度。内控制度是商业银行自我约束、自律经营的集中体现，中国银行业入世后，风控制度不但不能放松，反而要加强。内控制度是金融监管的延伸，是维护金融安全的屏障。一是要健全稽核监察和控制评价制度。稽核队伍要上收一级管理，保证稽核行为的权威性和独立性，稽核工作要坚持序时性和全面40 盘j舍戈STH￡SIS性，～般不得以点带面、以偏概全。监察工作的重点应放在金融“三类”案件的防范和查处上，有力打击金融犯罪行为。内部控制评价是一种压力测试，通过定期不定期的检测，查明内控系统的有效性。二是健全权力监督制度。切实落实分级授权、分类管理制度，并定期予以检查监督。要建立行长年审制度、责任追究制度、高级岗位离任审计制度。三是建立和完善业务经营自控制度。对传统业务要实行岗位制约、程序制约、权责制约的约束机制。对新兴业务要实行依法依规经营，制定严格的操作规程，并实行风险评估，严格控制经营风险。结束语：中国银行业加入WTO的前景展望中国加入wro是进～步改革开放的需要，是参与经济全球化的必然选择，是推动我国经济增长的外在动力。银行业入世之后，困难与希望同在，挑战与机遇并存。开放金融服务贸易市场，的确是一把双刃剑，既有有利的～面，也有不利的一面。有利的是引进外资银行，促进国内金融及经济的发展，不利的是引进外资银行对国内金融造成巨大冲击导致危及金融及经济的安全。从总体和长远看，我们有把握促成第一种情形的实现，把极端情况下的第二种情 ⑩硕士学位论文形作为不断开放的一种预警。展望未来，中国银行业的发展将会出现：1、银行业竞争环境得到极大改善。入世后3．5年内，政府对银行的行政干预将基本消失，政府调控金融的手段将更加科学有效。适应开放性金融的法律法规体系建成，中央银行依法监管的力度越来越大。银行业的政策义务及财政义务将会消失，中外银行在同一起跑线上竞争。2、中国金融体系进一步完善。可以预见，入世后股份制银行将有更大的发展，国有独资商业银行会加快股份制改造的步伐，民营银行将会壮大。中小银行经过规范、整顿之后将会重组和兼并，形成新的金融力量。届时，以中央银行调控和监管的、以国有控股商业银行为主体的、政策性银行与商业银行相分离、中小商业银行、外资银行、中外合资银行为补充的金融体系将进一步完善。3、银行成为真正的银行。入世后，随着金融开放和金融竞争的深入，银行业的改革将大大加快步伐，现代商业银行制度将得到充分体现，商业银行在产权结构、资产质量、技术创新、内部控制、内部激励、服务质量、综合效益等方面，基本与国际标准接轨。未 ⑧硕士学位论文来十年内，中资大银行资产规模及利润总额可望进入世界前10名。4、完成金融业务从分业经营到混业经营的转变。国际金融市场的竞争，既是各金融机构之间的竞争，也是各国金融体制之间的竞争，随着竞争的对比以及金融全球化大潮的荡涤，客观上要求各国金融体制的大体趋同，混业经营成为银行业的必然趋势。中国银行业在应对激烈的竞争中必然回归混业经营。5、外资银行实现完全国民待遇。中国人民银行在充分利用GATS保护条款给予中资银行缓冲期之后，将严格按照WTO谈判达成的协议，取消市场准入的各种限制。央行对外资银行的监管主要坚持审慎监管的原则，外资银行获得完全的国民待遇。我们企盼中国银行业走向世界，企盼中国银行业在国际竞争中不断发展壮大，企盼中国银行成为国际著名的大银行。我们将为之奋斗。 ⑩慧士学位论文注释【1】1参见《金融服务贸易的法律规则》，姜丽勇著，载《金融法苑》2000年第4期，第34—39页。【2】参见{WTO与中国金融法律制度的冲突与规避》，刘文华主编，中国城市出版社出版，2001年1月第1版，第27—29页。[3]参见((WTO与中国金融业未来》，焦瑾璞著，中国金融出版社出版，2000年2月第1版，第49页。[4】贾继锋主编，《加入WTO后的新问题——与企业家领导者对话》，上海社会科学院出版社出版，2000年3月第l舨，第154页。作者认为：对中资银行的保护必须体现在对外资银行的限制上，当然，这种限制必须在WTO的框架内。[5】参见《投融资体制改革——再造经济扩张的持久良方》，戴园晨主编，广东经济出版社出版，1999年8月第1版，第22页。[6】李罗力主编，《金融风暴——东南亚金融危机透视》，贵州人民出版社出版，1997年10月第1版，第170页。【7】刘逖著，《中国银行业：外资的冲击》，上海远东出版社出版，2000年8月第l版，第137页。作者认为：从货币政策的角度 士学位论文看，外资大量而迅速的流入可能会对东道国国内货币政策的自主性和有效性产生一定的影响。[8】同注【2】，第165页。[9】9参见《冷战后亚太国际关系》，陈峰君主编，新华出版社出版，1999年7月第1版，第lO．14页。[10】参见拙文《论优化农业银行的用人环境问题》，载《湖北农村金融研究》，2000年第8期，第42页。[11】戴念念主编，《投资银行理论实务》，中国财政经济出版社出版，200t年9月第1版，第323-343页。[12](美)加里·德斯勒：《人力资源管理》，中国人民大学出版社出版，2000年2月第2版，第676页。作者认为：你的雇员是你的最为重要的资产，人高于～切。[13】吴叔平、虞俊健：《股权激励——企业长期激励制度研究与实践》，上海远东出版社出版，2000年7月第1版，第174页。 ⑧M硕A士学位论文主要参考文献1、(WTO与中国金融法律制度的冲突与规避》，刘文华主编，中国城市出版社出版，2001年1月第1版。2、《啪与中国金融业未来》，焦瑾璞著，中国金融出版社出版，2000年2月第1版。3、《加入wrO后的新问题——与企业家领导者对话》，上海社会科学院出版社出版，2000年3月第l版，贾继锋主编。4、《投融资体制改革——再造经济扩张的持久良方》。戴园晨主编，广东经济出版社出版，1999年8月第1版。5、《金融风暴——东南亚金融危机透视》，李罗力主编，贵州人民出版社出版，1997年10月第1版。6、《中国银行业：外资的冲击》，刘逖著，上海远东出版社出版，2000年8月第1版，第137页。7、《冷战后亚太国际关系》，陈峰君主编，新华出版社出版，1999年7月第1版。8、《人力资源管理》，(美)加里·德期勒著，中国人民大学出版社出版，2000年2月第2版。 士学位论文STER’STHESIS!——：===■=l—I====—=一9、《股权激励——企业长期激励制度研究与实践》，吴叔平、虞俊健主编，上海远东出版社出版，2000年7月第1版。10、《金融法苑》，2000年第4期。11、《湖北农村金融研究》，2000年第8期。12、《金融研究》，2001年5、6、7、8期。13、《中国金融年鉴》，1996．1999年。14、．《中国经济年鉴》，1996．1999年。15、《商业银行市场开发运作流程与技巧》，巴伦一编著，华厦文化艺术出版社出版，2000年7月第l版。16、《可持续发展的理论与政策选择》，曲福田主编，中国经济出版社出版，2000年1月第1版。17、《项目融资》，张极井著，中信出版社出版，1997年5月第l版。18、《投资银行理论与实务》，戴念念主编，中国财政经济出版社出版，2001年9月第l版。