我国保险消费者权益保护分析

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1、5．2加强保险人服务和营销渠道建设⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．535．2．1牢固树立保险人优质服务理念⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．535．2．2合理定位保险产品销售渠道⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯535．2．3保险组织形式多样化⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯535．3加快发展保险中介组织⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯535．3．1增强保险中介机构市场影响力⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．535．3．2加快保险中介机构诚信建设⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯535．3．3提升保险中介机构人员素质⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯535．4提升保险消费者自身权益保护意识⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯

2、．．535．4．1加强消费者保险知识指导与普及⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．535．4．2提高消费者自身维权意识⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．535．4．3提高消费者的理赔参与意识⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯53参考文献⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯53致谢⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．53攻读学位期间发表的学术论文目录⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．53第1章导论随着保险业发展，各个国家都曾存在存在严重侵犯保险消费者权益的行为。如何采取有效措施加强保险消费者权益保护力度，最大程度遏制保险人以及中介人侵权行为，运用市场机制与政府监管相协

3、调，促使其逐步转变心态，自觉保障保险消费者权益，是验证一国保险市场是否有能力继续快速、稳定发展的重要标准。我国保险业发展历史较短，现阶段存在大量侵犯保险消费者权益的行为，制约了其自身前进步伐，因此我国保险业应顺应国际潮流，借鉴发达国家经验，只有确保消费者合法权利得以实现、保险业社会基础稳定，才会促进保险行业又快又好发展。1．1选题背景、目的及意义1．1．1选题背景我国在建国初期计划经济体制条件下，表现出强烈排斥个人财产与权利保护思想，法律、行政管理、文化、人民思想均受到影响，此时我国保险业发展迟缓，几乎停办，保险消费者保护情况可想而知。自保险业恢复以

4、来，在改革开放潮流中，我国保险业经历了30多年的快速发展，成为第三产业的佼佼者。截至2012年底，全国原保费收入15487．9亿元，是10年前2002年保费收入的5倍。然而保险业长期以来将发展重心放在增加保费收入与扩大机构规模上，而忽略作为保险业收入来源的保险消费者的利益，保险营销人员误导和未尽说明义务情况屡见不鲜，保险人“惜赔”严重，造成消费者“理赔难”，使其合法权益无法得到保障。保险行业规模扩大与保险消费者权益纠纷增加不协调发展，使消费者对只在意保费收入而逃避履行合同责任的保险人产生诸多不满，动摇了保险行业的社会基础。此外，个别险种属于强制保险范

5、畴，消费者“不得不买”，这就进一步激化已对保险业存有不满心理的消费者与保险经营者之间的矛盾，制约了保险行业发展。随着保险消费者权益受损情况逐年加剧，我国监管机构逐渐意识到保障消费者权益的重要性，不断完善法律与监管体系。近年来，我国《保险法》内容不断修订，特别是2009年颁布的《保险法》中对保障保险消费者权益内容愈加细致，对保险人义务规范更加严格，从法律层面体现我国对保险消费者权益保护的重视。同时，保监会加强保险消费者权益保护工作，多次在政府会议上强调权益保护工作的重要性，并于2012年10月成立保险消费者权益保护局，充分体现我国监管部门加强保险消费者

6、权益保护的决心。虽然我国在保险消费者权益保护方面做出很多努力，但至今仍没有一部专门保障保险消费者权益的法律，因此，我国保险消费者权益保护道路依然漫长。中国保险业正处于发展的关键阶段，保险消费者权益保护意义重大，不仅符合保险风险分散的根本宗旨，增强消费者对保险业“信心”，而且与我国“以人为本”的科学发展观相辅相成，应充分发挥保险社会“稳定器”作用。鉴于保险消费者权益保护的迫切性，应借鉴发达保险市场的先进经验，做到保护消费者权益的同时，促进保险行业长期、健康发展。1．1．2研究目的及意义一、研究目的在我国保险市场快速发展，保费收入激增的同时，逐渐暴露出行

7、业内部频繁侵犯保险消费者权益的问题。现阶段我国保险消费者自我保护能力不足、维权意识较弱，保险中介机构发展缓慢，法律与行政监管体系尚不完善，致使保险人侵权行为缺乏广泛社会监督与严厉惩处措施，不仅导致消费者权益受损问题明显，而且不利于保险业健康、可持续发展。因此，有必要对如何有效保障保险消费者权益加强理论研究，提出可行性建议，合理指导实践。二、研究意义l、理论意义保险消费者权益保护研究涉及保险法律、监管、保险机构、保险消费者等内容，其中已有大量学者针对保险消费者权益保护的法律及监管制度层面进行大量研究，但往往忽视市场调节机制在保障保险消费者权益方面的积极

8、作用。而本文从保险消费者权益保护框架出发，重视保险消费者权益保护的市场机制，基于市场自我调节机制，提出有效解