对以女性为主体的宁夏惠民小贷综合绩效的研究

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1、对以女性为主体的宁夏惠民小贷综合绩效的研究摘要本课题与己有对小额信贷的研究主体与研究方向不同，已存在关于小额信贷的研究多而且杂，但大多数小额信贷的绩效研究不区分主体，没有对性别差异所带来的借贷、投资谨慎性以及贷款回收率的差异进行详细的研究分析。因此，本课题在已有的研究基础上进行拓展，侧重于研究由于贷款主体有明显的区分所带来的绩效，探索一直不被重视的女性劳动力对未来经济的发展所起的重要作用，进而思考如何更好地发挥女性的竞争优势与发展潜力以求得经济实惠，是一个创新、多层次、重点明确的探索研究。调研提供惠民小贷公司在宁夏盐池县的运营效果分析以及

2、有关其各方面的大量真实具体的数据资料，结合我国其他欠发达地区的当地信贷现状及经济发展现实，可将惠民小贷进行合理的推广，来更好地促进我国更广泛的欠发达地区的经济发展。通过进一步分析女性与盐池县惠民小贷绩效的内在联系，探索女性劳动力在促进经济增长方面的推动作用，并且就如何提高女性的劳动参与率来更大限度地发挥女性的生产潜力提出合理建议。关键词女性宁夏惠民小贷综合绩效一、研究综述(-)针对女性经济学的研究“女性经济学”(Womcnoniics)[1]是企业通过更深入地了解和利用女性在职场中的作用而获得经济实惠。“女性经济学”一词取自women和E

3、conomy,最早出自英国《经济学家》杂志。它将女性与经济的发展联系起来，将女性的地位提到了促进经济发展的重要地位，以此说明女性的生产力对未来经济发展的作用FI益凸显。同时，基于目前我国人口情况和国情的考虑，人口老龄化问题日益严重，充分调动闲置女性劳动力已成为一个可选Z路。（二）针对农村小额信贷的研究农村小额信贷［2］是小额信贷业务的重要组成部分，农村小额信贷与一般银行贷款相比，具有以下特点：一是服务对象是贫困人口；二是贷款期限短、额度小；三是信用担保、分期还款，农村小额信贷采用的是信用担保，无须抵押品，实行短期贷款和分期还款相结合的还贷

4、方式，还款期间数额小；四是农村小额信贷的经营理念具有扶贫和可持续发展的双重目标。从农村小额信贷的供求、风险影响因素、风险的管理控制、模式创新以及现状改善几个方面查阅相关文献，了解到我国的农村小额信贷项目所面临的风险主耍包括信用风险、管理风险和利率风险等。与此同时，贷款人的健康状况、年龄、性别、家庭净资产、家庭劳动力数量也会对小额贷款风险产生影响。［3］尽管农村小额信贷发展困难重重，但是保持农村小额信贷的持续发展是农村经济发展的当务之急。（三）针对以女性为主体的宁夏惠民小贷的研究宁夏东方惠民小贷股份有限公司（简称“惠民小贷”）于2008年1

5、2月在盐池注册成立，2009-2014年间，设立了除盐池县以外的7个营业部,其特点是：践行面向三农，妇女为主，关注贫困，微贷惠民的宗旨，以农村的弱势群体一一农村贫困妇女为服务对象，经过10多年的探索、总结、完善，最终创新建立了具有可操作性、可推广性、指向贫困人口的本土化小额信贷模式一一“盐池信贷扶贫模式”。［4］二、研究内容与实地调研成果（-）研究内容（二）调研成果经过若干天对宁夏惠民小额贷款有限公司（以下简称惠民小贷）银川总部、盐池县营业部及若干农村的实地调研之后，我们对惠民小贷的组织架构、业务模式等有了进一步的了解。以下分别从是否缓解

6、了农村女性贷款难问题、对贷款女性农户家庭收入的影响、其他福利影响、以女性为主体的惠民小贷与其他小额信贷绩效对比、惠民小贷公司模式的可复制性及惠民小贷公司存在的问题及可行性建议6个方面详细阐述此次调研成果。1•对农村女性贷款难问题的影响。（1）以女性为主体的宁夏惠民小贷的覆盖面。以女性为主体的惠民小贷自成立至今，覆盖面不断扩大。用覆盖面来描述以女性为主体的宁夏惠民小贷，主要是指惠民小贷的服务总人数、惠民小贷的女性群体瞄准问题以及惠民小贷的供给时间。［5］通过调研了解到，截至2016年5月底，公司总资产达到了3.8亿元，信贷余额3.4亿元。建

7、成县级分公司8个，即惠民公司目前己有8个营业部。信贷业务覆盖了盐池县、红寺堡开发区、同心县、海兴开发区、海原县、原州县，西吉县、隆德县8县区的65个乡（镇）、988个村，1268个信贷中心;有效客户数18606户，全部为农民，其中妇女客户占97%；贷款回收率始终保持在99.6%以上，贷款额在1万〜5万之间，客户户均贷款1.82万元,贷款期限为半年或者1年。（2）女性群体的瞄准问题。依据此次调研，我们认为女性群体（低收入家庭的妇女）的瞄准问题的有效解决依赖于以下方lib第一，借贷前的充分准备。此次调研发现，惠民公司的“赤脚信贷员”即业务推广

8、员每当到一个村子开展小额信贷之前，会做大量的调查工作，以最大限度地保证将款项贷给低收入家庭的妇女。除了对该村的基本情况、社情民意、农户之间的社会关系等方面进行调查外，还进行农户的贫富排序。这些