资讯互联网金融超速央行频踩刹车

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1、随着互联网金融持续火爆，移动支付不断创新，悬在半空的央行[微博]“监管之剑”不断落下。上周四，央行发话暂停虚拟信用卡与二维码支付。然而，市场尚未完全吸收，又有消息称，央行将对第三方支付大下狠手。始于去年末这场互联网金融盛宴正遭遇紧急刹车。业内纷纷猜测，监管部门对于互联网金融的“观察期”已近尾声，接下来，超速发展的互联网金融业将迈入“规范行驶时代”。京华时报[微博]记者高晨马文婷□市场二维码支付安全性存疑3月14日，央行一纸通知下发到支付宝[微博]、腾讯手中，暂停虚拟信用卡以及二维码支付业务。虽然当事各方表态将积极配合监管补充

2、资料，但是央行这一纸通知无疑搅乱了中信银行与阿里、腾讯的合作计划。而更令阿里、腾讯这两家互联网巨头备受打击的，还有被暂停的线下条码支付业务，阿里和腾讯此前已为此不计成本地烧了数十亿元，最热闹的就是嘀嘀与快的打车软件之争。为何叫停虚拟信用卡及二维码支付？央行给出的理由是安全性待完善。有报告显示，通过二维码传播恶意程序的比例在2013年增长迅速。“将条码应用于支付领域有关技术，终端的安全标准尚不明确。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。”央行在文件中指出。在随行付支付

3、有限公司CEO申政看来，创新业务在大规模推广之前，央行有责任提出安全风险方面的要求，“在支付上的创新是需要时间的沉淀和检验的，信用卡发展这么多年依然存在各种风险。”申政表示。虚拟信用卡实现突破银率网分析师认为，对虚拟信用卡的暂停，主要是因为安全性和风险性。为何传统的信用卡审批较慢，就是因为发卡银行需要根据申请人提交的材料去做评测，看看申请人是否有还款能力，据银率网所知，目前每家银行的信用卡中心都有一个自己的信用卡评分体系，评测涉及到信用卡申请人的方方面面，除了传统的申请人收入情况外，甚至申请人婚姻状况、学历情况等都会影响到信

4、用卡是否能够审批，能够审批多少的信用透支额度。事实上，即使银行对于信用卡审批如此严格，信用卡的坏账率依然持续攀高，每年央行公布的信用卡逾期率都不乐观，那么审批速度快、不需要提供更多申请资料的虚拟信用卡的风险性明显会更高。除此之外，虚拟信用卡的安全性问题也是央行考虑的问题，信用卡盗刷问题一直是困扰发卡银行的难题，虚拟信用卡如何防范盗刷？一旦用户手机丢失，发卡机构如何保证用户资金安全？未能提供风险准备方案讯联金融支付研究中心资深研究员寇向涛指出，上述业务未向央行报备，没有提供风险准备方案及资金安全说明，也没有应急措施。关于被暂停

5、的网络信用卡，讯联金融支付研究中心资深研究员寇向涛指出，虚拟信用卡违反了银监会2011年2号《商业银行信用卡业务监督管理办法》中，需要提前一个月向监管部门申请并获得核准的规定；此外，该业务突破了条例中的三亲原则，也跨越了四十三条“不得全程自动发卡”和七十一条“核心业务不得外包”。银联资深业务专家王建明表示，线下收单业务应严格遵守《收单业务管理办法》。但是通过线下条码的支付方式，将线下业务变造为线上交易，利用线上线下的价格差异实现监管套利，规避了国家对线下交易的监管要求，违反了异地收单管理要求。□影响触动银联的奶酪目前国内发行

6、的每一张银行卡上均印有“银联”标志，因为按照相关规定，发行银行卡就必须走银联。而在国内每刷一次卡，提供刷卡机的商户都需要支付一笔手续费，这个手续费被分成了三份，发卡行拿走70%，提供POS机的银行或银联的子公司“银联商务”拿走20%，银联拿走10%。也就是说消费者每刷一次实体卡，银联都会有一笔收入。而支付宝、腾讯所推的条码支付、虚拟信用卡产品，刷卡手续费仅有发卡行和收单行，银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害。针对央行暂停虚拟信用卡产品以及二维码支付，中金公司点评认为，

7、这些新业务导致银联的利益受到损害，动了银联的奶酪是暂停的主因。银联对此的回应是：“事实上施阴谋者最易以阴谋论指人。”银联表示很受伤对于银联干预央行决策的传闻，中国银联明确否认并表示：“事实上施阴谋者最易以阴谋论指人”。“如果把此举看做是为了保护银联的利益，那就把央行的监管举措看得太狭隘了。”央行官员也表示。银联指出，去年6月央行废止了联网通用的五个文件，标志着对银联的政策保护已经彻底取消。银联作为开放性的平台，愿意与包括支付宝、财付通在内的所有市场主体开展平等的合作，共同推进业务创新发展，但是这种合作必须符合市场规则、有利于

8、维护消费者权益。不可否认的是，支付宝等第三方支付的快速崛起让银联“很苦恼”。“我最近非常苦恼一件事。中国人民银行[微博]批准了250家第三方支付机构，支付机构当中前20家占了90%多的市场份额，这20家机构千方百计地绕过银联进行转接清算，银联的交易量分流得非常明显。”银联总裁时文朝说。时文