个人信用信息领域金融消费者权益保护研究new

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1、2010年第10期金融实务个人信用信息领域金融消费者权益保护研究谭晓峰摘要：近年来，随着身份盗用、不良信用记录错误等侵害金融消费者权益的案件日益增多，个人信用信息领域金融消费者权益保护已成为社会信用体系建设迫切需要解决的关键问题。本文分析了个人信用信息领域侵犯金融消费者权益案件的主要表现形式，在总结欧美国家相关经验的基础上，对我国在个人信用信息领域对金融消费者权益保护的现状和不足进行了思考，并提出了相应的立法建议。关键词：个人信用信息金融消费者隐私权信用权中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1009-1246（2010）10-0060-05近年来，因信息持有机构的过

2、错出现身份盗2.隐私侵权的主要表现形式用，或信息提供机构提供了错误信息导致个人信（1）非法采集隐私信息用报告出现错误的不良记录给金融消费者带来采取窃听个人电话、窥探私人活动、擅自打损害的案件逐步增多。这不仅对授信机构的形象开消费者的邮件等秘密调查的方式采集个人信和效率产生了负面影响，也影响了消费者对征信用信息；或者，如果消费者个人同意征信机构采制度的信任和信心。因此，在个人信用信息领域集甲信息，而征信机构连乙信息也一并采集，均加强对金融消费者权益的保护，对推动信用体系构成侵权。建设和完善消费者保护体系具有重要意义。（2）故意非法披露个人信用信息或提供征信一、个人信用信息领域

3、侵犯金融消费者权益产品案件的主要表现形式信用报告和信用信息的内容绝大多数是个（一）征信中的隐私侵权人隐私。如果征信机构将采集的个人信用信息向1.个人信用信息中的隐私无权第三方披露或未经消费者同意向不符合法在个人信用信息的征集过程中，为了全面客定条件的用户提供征信信息，将构成对被征信个观反映个人信用状况，征信机构总是倾向于尽量人隐私权的侵犯。全面地征集有关消费者的个人信息。这就不可避（3）过失泄露个人信用信息免的涉及个人婚姻状况、家庭成员、健康状况等，征信机构采集并储存大量个人信用信息，如而这些敏感信息以及个人商业信用信息，如个人果征信机构没有建立完善的安全管理制度和科工作及

4、收入情况、资产、开户银行及账号、在银行学规范的业务操作规程，发生人为因素造成的信机构的交易信息、申请信用及偿还情况等都是个息泄露，或者怠于解决系统中的各种技术问题，人隐私，个人社会公共记录如纳税、刑事行政违造成系统被侵入、信息泄露、身份盗用或信息错法记录等在许多国家经过一定年限后也会成为误，也构成对被征信个人隐私权的侵犯。个人隐私。如果不对这部分信息的采集、传播和（二）征信中的信用侵权利用加以限制，必将影响消费者的正常生活，进1.个人信用信息及信用权而威胁整个社会的和谐发展。在征信过程中，消费者所获得的信用评价体60金融实务2010年第10期现在对个人信用信息做出分析、判断

5、、评价、预测国《公平信用报告法》考虑到消费者针对错误信的资信评估报告中，也体现在综合反映信用信息用报告在普通法下无法保障应有权利的情况，针的信用报告中。公正、准确的信用信息能够准确对征信机构制定了大量程序性要求，同时规定征评价个人资信，提高交易效率；反之则有可能降信机构故意或过失违反程序性规定都应承担损低消费者的信用评价，使其在信贷、赊购、就业等害赔偿责任，但故意违反要承担惩罚性赔偿责活动中处于不利地位。因此，信用权是金融消费任。可以说，美国法律实质上已经确认了信用权者信用利益的法律形态，是个人信用信息保护的这一新的权利类型。应有之义。（二）针对隐私侵权的法律防范措施2.信

6、用侵权的主要表现形式1.限制个人敏感信息的采集或利用（1）在征信产品中包含与事实不符、有损消为保护消费者的隐私权，各国立法对属于个费者信用的内容人私人领域的敏感信息（SensitiveDate）的采集或一是收集信息有误，如未审核信息提供者的利用进行了限制。如欧盟《个人数据保护指令》对信息的真实性就制作信用报告；二是信息处理过于种族背景、政治观点、宗教信仰、健康状况和性程中，对数据分析、匹配错误；三是搜集的信息不生活等数据收集和使用有严格规定，要求在官方完整、片面或存在重大遗漏。不准确的信用信息的控制下或在国家法律保障下处理。美国《平等将使人对消费者的信用状况产生误解，导致消

7、费信用机会法》规定，贷款等信用交易中的种族、肤者获得不准确、不公正的评价。色、宗教、出身国家、性别、婚姻状况或年龄歧视，（2）个人信息存储中的侵权被视为非法。在征信过程中，如果征信机构拒绝给予消费2.限制个人信用信息的使用范围者查询权、异议权，从而使虚假、错误、残缺、过时各国立法主要从两个方面对个人信用信息的信息得不到纠正，或者不及时更新信用数据，和信用报告的使用予以严格限定：一是征信机构不良信用数据经过法定期限未及时删除，未对信向信息使用者提供个人信用信息必须符合法律用数据采取适当的保密措施而为人所篡改、制作规定