我国住房反向抵押贷款需求和对策分析

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1、摘要住房反向抵押贷款是随着老龄化营运而生的一项重要金融创新产品。它不仅可以改善老年人生活、减轻社会养老保障压力，还可以使得借款人达到生命期内消费的效用最大化，对刺激消费，促进经济发展也有重要作用。我国目前推行住房反向抵押贷款是有积极意义的。但这一产品在我国生存发展面临社会观念、金融环境及法律法规等方面的诸多限制因素。传统伦理道德和消费观念以及缺乏借款人的利益保障机制使得住房反向抵押产品的有效需求不足，金融机构现有的盈利模式和策略以及由于法律环境不完善所引发的一系列风险也使得金融机构缺乏住房反向抵押产品供给的积极性。美国是世界上住房反向抵押贷款发展最成熟的国家，其发展历程大致上分为三个阶段

2、。在美国，反向抵押市场不断发展壮大的经验是有效的宣传和理财教育、政府的强力支持、高水平的金融市场风险控制和完善的法律法规保障。住房反向抵押贷款在我国属新生事物，公众及金融机构需要一个不断适应不断调整的的过程，可通过有效的宣传与教育使国民摆脱一些传统观念的困扰，接受提前消费的理财模式；充分发挥政府的作用，消除老人参加住房反向抵押贷款的后顾之忧；不断完善相关法律法规，逐步规范金融市场的运作降低这一产品的风险；开展试点积累经验，逐步推广，有序开展。关键词：住房反向抵押贷款，利益保障，风险AbstractReversedmortgageloanwasbornwiththeagingproblem

3、s．Itisallimportantfinancialinnovation．ItCannotonlyimprovethelivingstandardofelderpersons，reducethepressureonsocialsecurity,butalsomaximizetheutilityofallthelifefortheborrowers，promotenationalconsumptionandaccelerateeconomicdevelopment．ThisproducthasapositivemeaningforChina．However,therearestillma

4、nyproblemsfortlledevelopmentofthisproductinOurcountry．Suchastheinfluencialofthesocialattitudes，thefinancialenvironmentandthehindersoflawsandregulations，etc．Traditionalcthics，consumers’attitudesandthelackofborrowers’interestssafeguardsmakethereversedmortgagelacksenoughdemand．Thefactorssuchasthehig

5、hintentriskmakesitlacksofsupplybyfinancialinstitutions．ReversedmortgagelOaRdevelopsbestinUSA，andthehistorycallbedividedintothreestagesorSO．TheexperiencesofreversedmortgageinUSAincludingtheeffectivepublicpropagandaandfinancialeducation,thegovernment’Sstrongsupport,thehighleveloffinancialmarketrisk

6、controllingabilityandtheprotectionofthelawsandregulations．ReversedmortgageloanisanewthinginChiha,thepublicandfinancialinstitutionsneedaprocesstoace印tthisproductthroughaseriesofmeasuressuchasaneffectivepublicity,strongrolesofthegovernment，heathyopereationoffinancialmarketandconstantlyimprovingofre

7、levantlawsandregulations．TllisfinancialinnovationCangraduallydevelopebetterandbetterinChina．Keywords：reversedmortgageloan，interestprotection，riskllResearchofthedemandofReversedMortgageLoansandCorrespondingMeasuresinChi