我国银行业开展住房反向抵押贷款业务分析

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1、4．3．3我国商业银行和保险公司业务发展趋势、银保合作现状⋯⋯⋯．224．4国内银保合作推行反向抵押贷款的障碍及消除⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯234．4．1制度障碍⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．234．4．2技术障碍⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯：⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯234．4．3消费观念障碍⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．244．4．4成本费用障碍⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．254．4．5风险障碍⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．254．4．6考核机制障碍⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．264．5反向抵押贷款推出中需注意的问题⋯

2、⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯27第五章我国银保合作推行住房反向抵押贷款的发展对策和建议⋯⋯⋯⋯⋯⋯．285．1反向抵押贷款运作模式定位⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯285．2银保合作开办反向抵押贷款的总体运作流程⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯295．3贷款期限、限额、利率、担保和保险⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯315．4我国发展住房反向抵押贷款需做的基础工作⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯32结论⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．37参考文献⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．38致谢⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．40

3、IV第一章引言1．1研究背景第一章引言近20年来，随着我国人口出生率的下降和医疗、生活水平的提高，人口老龄化趋势日趋明显。国家统计局网站2011年我国人口总量及结构变化情况数据显示，2011年我国人口数为13．47亿，60岁及其以上的老年人口数有1．85亿，占总人口数的13．7％，其中65岁及以上人口为1．23亿，较上年末相比，60岁及以上人口比重上升0．47个百分点，65岁及以上人口比重上升0．25个百分点。老年人比例显著提高。按联合国老龄化国家划分标准，我国已进入老龄化国家行列。国务院在今年8月17日常务会议预期，“十二五”时期，我国将出现第一个老年人口增长高峰，60岁以上老年人将由1．

4、85亿增加到2．21亿，老年人口比重将由13．7％迅速增加到16％。据相关机构测算，到本世纪中叶，我国60岁及以上老年人口占我国总人口的比重将上升到25．6％，即意味着每四个人中就有一位老年人。北京、上海等大城市，因人口的寿命的普遍延长，高龄老人增图卜1中国未来100年老年人口数量柱状图数据来源：2012年统计年鉴，中国统计出版社1第一章引言图卜2中国未来老年人口所占比例圆锥图注：图卜1，卜2数据来源全国老龄化委员会办公室．中国人口老龄化发展趋势预测研究报告，2012，北京。一般意义上来说，目前我国的养老金缺口包括两个部分：一个是基本养老保险收不抵支的部分，一个是统筹账户挪用个人账户的部分。

5、从其中第一部分看，尽管全国范围内养老保险有结余资金，但单个省市情况却差异明显。相关统计显示，2010年若剔除1954亿元的财政补贴，企业部门基本养老保险基金当期征缴收入收不抵支的省份(含新疆建设兵团)共有15个，缺口高达679亿元。而第二部分“空账”的数目也在以极快的速度逐年扩大。截至2010年底，中国养老金个人账户记账额1．9万亿元，其中做实账户仅2039亿元，由此导致了1．7万亿元的缺口。而根据世界银行此前公布的一份报告，如按照目前的制度及模式，2001年到2075年间，中国养老保险的收支缺口将高达9．15万亿元。造成老年人贫困的原因是多方面的，其中主要的有：1、养老储蓄不足。建国后，我

6、国长期实行的是“低工资，低消费”的分配制度，大部分老年人没有能力为自己的晚年作充分的储蓄准备。2、养老标准低，而且还有不同程度的养老金拖欠。3、因病返贫。老年群体是疾病的高发群体，其发病率比青年年龄段人口高一倍。2第一章弓『言我国60岁及以上入口的主要收入来源是亲属资助、养老储蓄和社会养老保险金。可是我国当前的养老资金供给体系远远不能满足这一需求。虽然我国建立了以社会统筹和个人账户相结合的部分积累制的养老保障体系，但这个体系还不完善，存在资金不足、覆盖面小、地区分配不平衡等问题。我国是世界上人口最多的国家。自20世纪70年代实行计划生育政策以来，人口出生率逐步下降。同时，由于生活水平的提高和

7、医疗条件的改善，我国的人均寿命呈上升趋势。这一升一降，导致我国的人口结构发生了根本性变化，老龄化速度加快。家庭养老负担日益变重。70年代起，我国开始提倡“只生一个孩子”，到目前为止，第一代独生子女已经开始要承担起赡养老人的义务了，“42】”新型家庭结构形成。而和以前任何一个时代都不同的是，这一代人面临着特殊的困难——在竞争激烈、经济压力如此大的社会条件下，一个孩子，很难有能力、有时间、有钱去养两个老人。住房、