邮储银行宿迁分行小微企业信贷业务风险控制研究

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1、．－’－Ｖ；．—，一．．．。．．＇若Ｊ乂建．．，＇？．１．＝．ＩＪ气，研究生毕业论文（申请硕去专业学位）‘ｉＩ．■■’－■．１＾＇．论文题目邮储银行宿迁分行小微企业信贷业务风除控制研究作者姓名孙洋专业名称审计硕去（ＭＡｕｄ）研究方向风险管理‘指导教师张娟副教授＂片．叮，．■Ｈｔ＼：２０１６年０５月２１日？Ｊ学号：ＭＦ１４０２０４７姓名：孙禅论文答辩日期：２０１

2、６年０５月２１日指导教师：朵副教授南京大学研究生毕业论文中文摘要毕业论文题目：邮储银行宿迁分行小微企业信贷业务风险控制研究审计硕壬专业２０：孙洋１４级硕壬生姓名指导教师：张娟副教授（姑名、职称）摘要一信贷风险管理是当前我国商业银行面临的最具挑战性的课题之。从宏观经济的角度来看，信贷资产质量直接影响着国家宏观经济环境的稳定，特别是２０１４年来，随着商业银行不良贷款数额连续８个季度上涨，不良贷款问题引起了全。直接融资比例的提升Ｗ及互社会的高度重视

3、从商业银行自身的发展角度来看，联网金融的发展使得商业银行之间的竞争日益严峻，各家银行都在积极探索转型路径，加大风险管理能力成为商业银行竞争中的重中之重。此外，随着经济的发展，有金融需求的客户群体的不断扩大，其需求也日益多元化，不断创新的金融产品增强了商业银行信贷风险管理的难度。因此可见，如何加强信贷风险管理不仅是国家经济持续健康发展的基础，也是商业银行自身发展的内生需求。我国商业银行正处于从专为大中型企业服务转变为民营小微企业服务的转型之中，大力发展小微企业信贷业务也是落

4、实普惠金融的国家战略的重要方向之一。，但与之配套的信贷风险管理体制尚在建设之中由于严重信息不对称问题的存在，小微企业信贷风险管理存在种种困难，长期困扰着亟待转型的商业银行和急需资金支持的小微企业，多数小微企业被不公正对待，无法取得其急需的信贷支持，而在落实国家小微企业金融扶持，也使得银行由于无法实现利润覆盖风险政策时力不从也，无法成功实现转型。小微企业信贷风险管理从风险定价、信贷风险评价、审批审贷流程到贷后管理都存在许多弊端，，例如利率浮动幅度偏低无法覆盖商业银行对小

5、微企业信贷投放的成本，；审批权限过分上收影响银行网点放贷的积极性；贷后风险监控程序不恰当，无法进行有效的风险预警，并对潜在风险进行合理处置；未建立有效的激励约束机制，未将信贷人员的收益与小微企业贷款业绩和风险合理联系起Ｉ来。小微企业信贷风险管理体系的建设是一个长期而渐进的过程，只有全方位、多层次的共同努力才能真正解决小微企业融资难题，释放小微企业创新潜为。随着信贷技术的不断创新与发展，商业银行的竞争意识逐步提高，法律建设和社会信用环境的不断完善，Ｗ及互联网金融

6、大数据的发展，困扰小微企业贷款的信息不对称问题将逐步得到缓解一。小微企业风险管理体系建设也将是个不断进化的过程，将随着小微企业的发展而不断更新发展。中国邮储银行在小微企业信贷业务方面拥有丰富的实践经验，其网点覆盖了全国７５％左右的县域地区，直接服务于最广大的小微客户群体，对小微企业客户的需求和风险特征有深刻的了解，在小微贷款产品创新，姐织创新，担保创新方面做出了多种努力。但是由于风险管理理论和技术的落后，邮储银行虽仍然存在着信用评价体系不合理、预警机制不健全、贷后风险

7、监管不足、信贷绩效考核不一系列问题科学等。本文从国内外理论研究成果出发，结合邮储银行宿迁小微企业信贷业务实践中积累的宝贵经验，重点分析了小微企业信贷风险管理存在的问题及其原因，对于小微企业信贷业务风险控制环境、小微信用评级体系，小微信贷业务流程、信贷风险信息系统和监督体系等各个方面提出了建议与意见。【关键词】小微企业信贷风险风险控制ＩＩ南京大学研究生毕业论文英文摘要首页用纸ＴＨＥＳＩＳ：民ｅｓｅａｒｃｈｏｎ艮ｉｓｋＣｏｎｔｒｏｌｏｆＳｍａｌｌａｎｄ

8、ｍｉｃｒｏＥｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓＬｏａｎｓｂａｓｅｄｏｎＳｕｒｖｅｙｏｆＰｏｓ１：ａｌＳａｖｉｎｓＢａｎｋｏｆＣｈｉｎａＳｕｉａｎＢｒａｎｃｈｇｑＳＰＥＣＩＡＬＩＺＡＴＩＯＮＳｉｅｉｉ：ＭａｓｔｅｒｏｆｃｎｃｅｎＡｃｃｏｕｎｔｎｇＰＯＳＴＧＲＡＤＵＡＴＥ；ＹａｎＳｕｎｇＭＥＮＴＯＲ：ＪｕａｎＺｈａｎｇＡＢＳＴＲＡＣＴＬｏ＇ａｎｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｉｓｏｎｅｏｆｔｈｅｍｏｓｔｃｈａｌｌｅｎｇｉｎｇｉｓｓｕｅｓ