《理财综合案例分析》PPT课件

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1、理财规划师工作流程和工作要求与制定实施理财方案第一节客户基本情况分析一、客户家庭成员、年龄、教育水平、健康水平、职业状况、收入水平的概况。1、收入：主要由经常性收入和非经常性收入构成。收入的高低和变动幅度将影响到客户风险承受能力的大小，也将影响消费支出的安排。即低收入个人或家庭，就应按低收入水平的活法生活；中等收入的个人或家庭，就应按中等水平的活法活；而高收入的个人或家庭，就应该有高收入水平的活法。2、支出：指客户经常性支出（生活中要按期支付的费用，如住房按揭贷款的偿还）和非经常性支出（指生活中不定期出现的费用支

2、出，而且其金额也没明确标准，如旅游费等）。3、家庭成员性别、年龄：不同性别的客户退休年龄不同，客户所需要购买的保险、收入变动情况和社会保障状况都不同。不同年龄的客户将会有不同的理财目标，也需要有不同的社会保障计划和保险计划。4、职业职称：客户从事比较稳定的职业，收入也较稳定；而客户具有较高职称，收入相对较高，而且一旦工作变动，短期内找到新的工作的可能性也较大。所以，可借以判断客户的收入水平、稳定程度和未来收入增长情况，以便在制定理财方案时予以考虑。5、健康状况：对客户制定保险计划和现金准备具有重要影响。如家庭中有

3、经常生病的成员，需要现金等流动性强的资产数量就应高于一般家庭。可以视同现金流的有：现金；外汇；活期和定期存款；国债、金融债券；具有现金价值的人寿保险单等。二、家庭生命周期的定位（四个阶段）：1、家庭形成期：即从结婚到新生儿诞生时止，又称筑巢期；2、家庭成长期：即从最小子女出生到完成学业为止，又称满巢期；3、家庭成熟期：即从最大的子女完成学业至夫妻均退休时止，又称离巢期；4、家庭衰老期：即从夫妻均退休时起至最后一人去世时止，又称空巢期。所以，在帮助和指导客户构建即期生活消费体系时，应注意客户个人或家庭即期收入的稳定

4、程度。如果客户的即期收入比较稳定且呈持续走高的趋势，同时，在知本的支撑下，赚钱的再生能力也比较强，那么，在即期消费方面，资金可安排多一点，充足一点。如果客户个人或家庭的即期收入不稳定，或呈下降的趋势，或赚钱的再生能力趋弱，那么，即使目前客户个人或家庭的即期收入较高，也应将其的即期消费水平适度调下来，以应对失业带来的即期收入减少或骤然消失。一般情况下，对青年和中年人或青年、中年家庭而言，倘若家庭收入来源的主导者收入呈不稳定状态，那么，在理财规划中，至少应预安排能够支撑个人或家庭1年正常生活和消费的资金。对于即将步入

5、老年的个人和家庭而言，这样的预安排资金就应更多一些，以让今天赚到的钱，为自己和家庭未来的养老和医疗保健买单。当然，这些为应对今后生活的钱，不会从天上掉下来，它还得以适度压缩和牺牲一些即期消费作为代价。三、客户心理和性格特征分析客户类型不同，理财观念就会不同。敢于承担风险的客户会偏向证券投资，保守型的客户则会倾向于储蓄。（一）客户的地域差异P466湖湘文化（二）客户个性偏好分析现实主义者、理想主义者、行动主义者、实用主义者P467(三)客户心理分析模型P467-469（四）客户的风险偏好分析：主要是二个方面：一是从

6、客户现有投资产品选择分析客户风险类型，二是从客户投资目标分析（主要看对投资的安全性、流动性、收益性关注程度）。客户风险偏好可分为五种类型。P469第二节客户财务状况评估通过编制客户资产负债表、现金流量表和计算并分析财务状况指标进行。一、资产负债情况：资产分成三类：金融资产、实物资产、其他个人资产。P457负债：包括个人负债和企业负债（指客户负有连带偿还义务的贷款）。1、负债比率＝总负债／总资产。参考值50%以下.数值过大说明家庭财务负担越重，如果大于1说明家庭存在财务危机，已临破产；如果数值过小，说明家庭负债理财

7、意识不强,没有发挥财务杠杆作用。2、投资与净资产比率＝投资资产/净资产，一般为0.5，年轻客户一般为0.23、清偿比率＝净资产/总资产一般应高于0.5,保持在0.6到0.7较为适宜。4、现金流量情况：a.流动性比率=流动性资产/每月支出，正常值在3和6之间。小于3，说明家庭流动性不足；大于6，说明流动性资产过多，理财收入能力不足。b.收入来源分析,主要分析家庭收入渠道,是否有现金流保障。c.负债收入比例，又称收入债务偿还比例，该比例是家庭某一时期（可以是一个月、一个季度或一年）到期债务本息之和与收入的比值，对于收

8、入和债务支出都很稳定的家庭，可双年作为计算周期，如客户收入和债务数额变化较大，则应以月为周期计算。公式为：周期内到期负债本息和/税后收入，一般在0.4以下,如果高于0.4,则在进行借贷融资时出现困难。d.节余比率=节余/税后收入，反映家庭节余能力的指标，视家庭不同阶段而定：年轻家庭支出相对较小，储蓄比例应相对较高；老年家庭收入能力下降，储蓄率也将逐步走低。月节余比率＝（月