二次贷款风控

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1、二次贷款风险控制模式二次贷款：二次抵押贷款是指将已做抵押的抵押物再次抵押，从特定放款人处获得贷款。二次抵押贷款的特点是不用还清以前的贷款，直接再次抵押再次获得贷款，节省了时间和垫资成本等很多中间环节。1、初审的资料：鉴别假人和假证。（1）、身份资料：身份证（护照等）、户口本；（2）、婚姻资料：结婚证、离婚证（或单身证明）、离婚协议书（或判决书）；（3）、财产证明复印件（如：房产证、土地使用权证、机动车登记证、购房合同、股权证等）；（4）、客户其他财产证明、个人征信报告；（5）、审核《借款业务审批表》包括借款人姓名、

2、抵押物情况、抵押物位置、抵押物估价、有无银行贷款、借款金额、借款时间、资金用途、借款利息；（6）、分析行业状况及前景。二、房主本人去档案局（端街9号）调档，查看银行贷款有多少，房产是否有查封2、房产价值审核通过房产中介评估房产价值（以此类型成交价格为主要参考），做到贷款出现风险时，房产中介公司可以及时的处理房产。3、银行评估房产价格，参考银行放款额度。此类风控模式适合房产倒贷，比如银行贷款20万，公司借款10万，我们把20万还清，从银行贷出30万（我们从贷款额中扣除我们本金10万）。此贷款结清。（此类二次贷款不会超

3、过一个月）4、对于还款能力的审查，主要看贷款用途、银行流水、个人征信。贷款用途：工程类、投资、加盟、传销、朋友合伙均为高风险。银行流水：可以看出贷款人的消费习惯，是否有其它信用贷款公司还款记录。负债也可以看出一下部分，对于流水低于5000的客户是不能通过审核的。个人征信：主要看是否有房产抵押其它贷款，是否有逾期，在当前逾期或者逾期金额过大的客户不能通过审核。5、贷款客户为单身，必须找担保人担保人要求有房产。三、点考察借款人的还款能力（1）、核实借款的用途和还款的来源；（2）、让客户提供完整的企业经营材料，比如员工数

4、量、员工工资、水电费使用情况等，对客户的经营状况作出正确的分析；（3）、调查客户的其他资产、负债及信用状况（贷款及信用卡逾期、法院执行等）；（4）、 审核企业的财务报表（资产负债表、利润表、现金流量表）；（5）、审核企业的营业执照、组织机构代码证、基本存款账户开户许可证、注册资本验资报告、税务登记证、企业法人章程、企业贷款卡。（5）、审核企业的购销合同；（6）、原材料或商品供应商的合同或订单复印件；（7）、进货单复印件；四、地查勘抵押房产：（1）、对房产估价（市场比较法和保守评估价）；（2）、对抵押房产的用途、居住

5、情况、家庭结构进行考察；（3）、抵押房产是否处于租赁状态；（4）、抵押率不超过保守评估价的六成或不超过市场挂牌价的五成；（5）、追踪分析抵押物的变现能力。五、合同的签订、公证、抵押登记及借款资金的交接（1）、合同的签订：A、签合同时，一定注意一个人负责签，另有一个同事负责检查，主要是借款人姓名要和身份证上的一致，要在姓名和借款金额的大小写上用右手母指按指纹，借款借据的金额；B、合同一定要写清楚房屋坐落及有关产权人的详细信息和借款金额，合同里的备件一定要有一个详细的信息表，核实借款人在合同上填写的身份证号；C、如果是

6、已婚或再婚的产权人，尽管房产是单独所有的，在借款借据上借款人一栏里一定要让其现任配偶签字，一定要让配偶承认借款，知道事实；D、客户签字不能连笔，合同上要按骑缝印；E、客户以公司名义借款的要盖公章、法人章、财务专用章、法人签字、手印。（2）、办理公证： A、客户的个人材料、抵押物原件；B、公证书分为四类：房产委托买卖公证、声明公证、委托更名、强制执行。根据客户的情况而定；C、公证书、房地产买卖合同书、收条；D、公证书3份。（3）、他项权利抵押：按当地房管部门要求办理：A、合同的公证书；B、房产证及个人身份证的原件；C

7、、与客户签定代为领取他项证的协议。（4）、借款资金的交接：A、出具《划款通知单》交给财务部；B、财务部依据《划款通知单》拨款进行资金交接。5、整理签定的合同 （1）、将合同进行分类整理； （2）、将所发生业务的相关证件及客户材料证明进行详细登记； （3）、填写《实际发生业务情况登记》（4）、将签定的合同归档保管。六、贷中跟踪   考核借款人的信用状况，为后期是否同意借款展期提供参考；提前发现风险并制定风险化解预案。七、贷后催收1、借款展期：借款到期后，需要对借款人的综合信用状况进行重新审核，决定是否给予借款人以展期

8、，比如利息是否准时支付、抵押物状况有无异常等情况。2、变卖抵押房产。3、司法途径。