保险业务经营-精品

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1、第五章保险业务经营第一节保险业务经营概述第二节直接保险业务的经营环节第三节再保险第四节保险投资第一节保险业务经营概述1.一般原则：即商品经营的一般原则。（1）经济核算原则。即讲究成本效益。（2）随行就市原则。即以市场需求导向，及时调整险种和价格水平；（3）薄利多销原则。二、特殊原则（一）风险大量原则（保险经营的首要原则）风险大量原则是指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的保险标的。例如:假设有三家保险公司承保机动车,分别为1,2,4万辆,损失数量均为1万辆,则损失率分别为100%,50%,25%,承保数量越多，越符合大数法则的要求，保险

2、经营越稳定。原因：第一、保险人只有承保尽可能多的保险标的，才能建立雄厚的保险基金，以保证保险经济补偿职能的履行。第二、保险经营是以大数法则为基础的，只有承保大量保险标的，才能使风险发生的实际情形更接近预先计算的风险损失概率，以确保保险经营的稳定性。第三、扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径。承保标的愈多，保费收入就愈多，单位营业费用就相对下降。（二）风险选择原则（可保风险）指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等应有充分和准确的认识与评估，并根据判断做出选择。既要重视事先选择，还应重视事后选择。原因：第一、保险费率是在测定了面临同质风险的同

3、类标的损失概率的基础上制定的，为了保证保险经营的稳定，保险人必然要选择同质的风险进行承保。第二、防止逆选择。(那些有较大风险的投保人试图以平均的保费率购买保险)（三）风险分散原则：指保险人为保证经营的稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。▲宏观层面：风险按地理范围分散，最理想的是在全球范围内分散风险；经营业务多样化；跨时间的风险分散，即通过时间来减少保险公司P的波动。▲微观层面：承保时实行风险分散承保后实行风险分散分散风险采用的一般手段：1、承保时的分散主要体现在保险人对风险的控制方面。控制风险的方法：控制保险金额实行比例承保规定免赔额（率）实现按比例承保：按保险标

4、的的实际价值的一定比例确定保险金额；规定免赔额（率):对一些保险风险造成的损失规定一个额度或比例，由被保险人承担。2、承保后的分散承保后的风险分散原则应以再保险和共同保险为主要手段.再保险：指保险人将其所承保的业务中超出自己承受能力之外的风险转移给再保险人承担，属于纵向分散。共同保险是由两个或两个以上保险人共同承保某个风险较大的风险标的，属于横向分散。二、经营保险业务的组织形式（一）股份有限保险公司（二）国有独资保险公司（三）相互保险公司（四）保险合作社（五）个人保险组织1、保险股份有限公司由一定数量的股东发起组织，全部注册资本被划分为等额股份，股东以其所认购股份承

5、担有限责任，公司以其全部资产对公司债务承担民事责任的保险公司。例如:中国人民财产保险股份有限公司天安保险股份有限公司特点：◆典型的合资公司◆易于积聚资金◆经营机制灵活◆采用固定保费制2、国有独资公司由国家授权投资的机构或国家授权的部门单独出资设立的有限责任公司。特征：1、投资主体单一2、无股东大会我国的中国人民保险公司、中国人寿保险公司以前都是国有独资保险公司。2003年左右，两家公司先后进行了股份制改革，其中人保公司于2003年11月6日在香港成功上市，国寿于2003年12月17、18日分别在纽约、香港两地成功上市，标志着股份制改造的完成。2006年6月1日，中华

6、联合财产保险公司整体改制设立的中华联合保险控股股份有限公司开业，公司资金为15亿元。这意味着国内最后一家国有独资保险公司推出历史舞台。3、相互保险公司由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，是保险业所特有的公司组织形式。特点：相互保险公司的投保人具有双重身份相互保险公司是一种非盈利型公司相互保险公司组织机构类似于股份公司例：阳光农业相互保险公司，是在黑龙江垦区14年农业风险互助基础上，经国务院同意、中国保监会批准，国家工商总局注册的我国首家相互制保险公司，公司于2005年1月11日正式开业。股份制公司和相互制公司的融合股份公司和相互公司是现代保险公司的主导形式，但

7、是随着时间的推移，两者的渗透融合逐渐加强，其传统的界限和特征日益淡化。一方面，股份公司有利于广泛筹集社会资金、扩充实力，有利于公司积累资本金，导致相互公司的股份化非常盛行。另一方面，鉴于互助制的税收优惠，更慑于股份企业在公开市场上被兼并收购的压力，也有些股份公司倾向于转化为相互制保险公司。4、保险合作社1、保险合作社是由社员共同出资入股设立的，被保险人只能是社员；但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系2、保险合作社是保险人保险合作社与相互保险公司相比的特点:1、保险关系的消灭既不影响社员关系的存在，也不影响社员身份；2、但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系