从国际经验看我国长期护理保险发展

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1、从国际经验看我国长期护理保险发展2016-02-19近年来，我国人身险保费增氏率不断提升，商业健康险占同期保费收入比例连续儿年稳步提升。从国际上看，成熟保险市场上健康险占同期人身险保费收入比例比约30%,我国健康险市场还有巨大发展空间。伴随着人口老龄化逐步到來，长期护理保险作为健康险屮和老年群体理赔最为相关的险种，对于应对老龄化具有重要意义，需多方共举人力发展。笔者主耍通过对国际典型长期护理保险制度进行分析，探讨我国长期护理保险的发展方向。长期护理保险介绍根据美国健康保险学会给出的定义，长期护理保险是指在一个比较长的时间内，持续的为患冇慢性疾病，譬如

2、早老性痴呆等认知障碍或处于伤残状态下，即功能性损伤的人提供的护理。包括医疗服务、社会服务、居家服务或其他支持性服务。在发达国家，65岁以上老年人在特定吋期需要机构护理的概率是65%。美国、法国于20世纪七八十年代开展了长期护理商业保险，荷兰于1968年颁布了长期护理保险社会保险法，以色列于1986年、徳国于1995年、卢森堡于1998年、LI木于2000年以及韩国于2008年都实施长期护理社会保险制度。从世界范围來看，以个人和家庭、政府共同承担长期护理保险是趋势和潮流。年度:人身险保费情况健康险保费情况做康险占同期人身险保费收入比例保费（亿元）增长率

3、保费（亿元）增长率20119721-8.57%691.722.10%7.12%2012101574.49%862.7624.73%8.49%2013110108.40%1123.530.22%10.20%20141303118.36%1587.1841.27%12.18%20151628825%241051.86%14.80%我国人身险及健康险市场保费数据。数据來源：保监会网站国外长期护理保险典型模式（一）美国长期护理保险模式商业长期护理保险在美国起始于20世纪70年代，在初期并未得到公众认可。直至20世纪90年代，随着联邦健康保险可转移与说明责任法

4、案（1996FedcralHealthInsurancePortabilityandaccountabilityAct,简称HIPAA）等一系列医疗政策法律法规的出台,长期护理保险才得以快速发展。该法案规定雇主和雇员均亨有优愿。美国长期护理保险采取商业化经营模式，完全由商业保险公司承保，国家不强制投保，个人自愿出资投保。具冇以下特点：1.完全商业化经营，保险公司之间竞争激烈，客观上刺激保险公司提供良好的服务。2.为降低道德风险，保险公司和第三方支付机构、医院之间合作紧密，在核保核赔等各个环节都是市场化运行。3.补偿方式灵活，现金给付和实物（护理）给付

5、并存，且实物给予曰益增加。4.保费条款设定灵活。保险期限由1年到终身；缴费町选迅交、期教、缴费至65周岁等；购买年龄为18至99岁。5.承保内容全面，既包含治疗性护理服务，如预防、诊断、鹿复，也包括不具备治疗性质的家庭护理。（二）H本长期护理保险模式口本K期护理保险由政府主导采取强制保险方式，属于社会保险。日木于1997年制定《护理保险法》，于2000年正式实施。该制度要求40岁以上的人必须加入护理保险，缴纳保费。当被保险人发主护理费川时，经过申请和认定，可以得到制度卜各种护理服务。日本长期护理保险资金來源于两部分，所有公民出资一半，政府出资一半，•

6、其中国家25%,都道府县和市町村各出资12.5%。日本长期护理保险特点是：1。分类缴费。对65岁以上对人员称为1号保险人，保费分为5级，根据当地地方政府和被保险人收入情况确定保费，1号保险人缴纳保费占资金17%。对40至64岁之间的人员，称为2号保险人，保费按照全国保险固定比支付，约为33%。20在理赔上，以实物护理服务为主，现金给付为辅，对每一层级护理设置最高赔偿额。（三）德国长期护理保险模式德国和H木情况类似，从1995年开始实施强制性长期护理保险制度。德国长期护理法规定，长期护理保险是一种义务保险，所有参加医疗保险倒人员都要参加长期护理保险。人

7、们可以通过公共疾病基金和私营健康保险长期护理保险。主要特点：1•公共疾病基金而向收入在一定水平线下-倒雇员及家庭成员，采取现收现付制，保费为税前•工资1.7%,雇员和雇主各负担一半，失业人员的保费由联邦劳动局代缴。对于收入在一定水平线上的雇员及其家庭成员，则需要至少购买一份私营健康保险，私营健康保险采取预付基金制度，保费随工资收入成比例增长。2.和日本一样，德国对■于参加长期护理保险的人员也进行评估护理服务等级制度，根据护理服务和护理机构收取费用。3.德国长期护理保险既町以现金给付，也可以实物给付，还可以现金实物混合给付。国际经验对我国发展长期护理保

8、险的借鉴意义(-)对比分析美国商业长期健康保险优势在于：市场化充分竞争，产品种类非常丰富。制度运行效率高，能