国际贸易惯例与规则（第三版）第十四章保险原则与惯例

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1、1第十四章保险原则与惯例可保利益原则、最大诚信原则、补偿原则、代位追偿原则、重复保险的分摊原则及近因原则是世界各国保险业共同认可和遵循的基本原则与惯例。一、可保利益原则（一）可保利益的概念可保利益（InsurableInterest），又称保险利益或可保权益，是指投保人或被保险人在保险标的上，因具有某种利害关系而享有的为法律所承认、可以投保的经济利益。投保人或被保险人的这种经济利益，可因保险事故的发生而受到损失；也可因不发生保险事故而继续享有。2可保利益是保险合同的效力要件。世界各国的保险法都规定投保人或被保险人必须对保险标的具有可保利益，才能同保险人订立有效的保险合同。

2、若投保人或被保险人对保险标的没有可保利益或超越可保利益的范围，则他们同保险人所签订的保险合同无效。3（二）可保利益的来源1.来源于保险标的的所有权或经营管理权。2.来源于保险标的的担保物权，主要包括质权、抵押权和留置权。3.来源于对保险标的承担一定的风险和责任。4.基于合同而产生的可保利益。（三）可保利益的构成条件1.可保利益必须是合法的利益（LegalInterest）。2.可保利益必须是可以用货币计算的经济利益（PecuniaryInterest）。3.可保利益必须是确定的、可以实现的利益（DefiniteInterest）。4（四）可保利益必须存在的时间在海上货物运

3、输保险中，一般不要求投保人在投保时必须具有可保利益，但要求在保险事故发生时，被保险人必须具有可保利益。产生上述不同规定的原因是：在海上货运保险方面，要求被保险人在保险标的发生保险事故时必须具有可保利益，主要因为其保险的目的是补偿损失。如果在保险标的发生损失的时候，被保险人对保险标的没有可保利益，那么经济利益受到损害的就不是被保险人，而是其他人。在这种情况下，向被保险人支付赔款，就违背了保险损害补偿原则。至于在投保时不要求被保险人必须具有可保利益，主要原因是为了适应有些财产保险的被保险人的实际需要。5（五）可保利益原则的意义和作用规定可保利益原则具有下列几方面的意义和作用。

4、1.可以防止变保险合同为赌博合同。2.可以防止被保险人的道德危险。3.可以限制保险赔款或保险金的给付。6二、最大诚信原则（一）最大诚信原则（UtmostGoodFaith）的含义所谓最大诚信原则，是指在保险合同的签订和履行过程中，双方均应本着绝对的诚意办事，恪守信用，互不隐瞒和欺骗，特别是在签订保险合同时，无论是否被问及，双方当事人均应自动地把与投保标的有关的重要情况向对方作充分、正确的披露（告知）。最大诚信原则，又称最高诚信原则，它是保险法各项基本原则中的首要原则，严格遵守最大诚信原则是维持保险业务正常进行的前提条件。7（二）最大诚信原则确立的依据现代保险是从海上保险发

5、展而来的。最大诚信原则最早来源于海上保险。在最初的海上保险中，由于通讯工具落后，被保险人在向保险人投保海上保险时，船舶或货物可能已经离开港口远航于海外，这时，保险人要对保险船舶或货物进行实地调查或察看是不太可能的。保险人对于投保人的投保要求能否接受，以及应按什么条件承保，均有赖于投保人充分、正确的告知与陈述。8（三）最大诚信原则的内容最大诚信原则主要涉及三个方面的问题，即告知、陈述和保证。由于告知与陈述的内容很相近，因而中国《保险法》和《海商法》将两者合并，统称为告知。1.告知（Disclosure）告知主要是指，投保人或被保险人在签订保险合同前或同时，应将他所知道的或在

6、通常业务中应当知道的，与保险标的有关的重要事实尽量告诉保险人。告知存在于合同签订之前，它并不是合同规定的义务，而是保险立法加诸投保人或被保险人的特别义务。但是，告知义务的履行并不是保险合同成立的前提条件，只是合同上权利存续的条件；违反告知义务，保险合同仍可成立，只是保险人有权解除合同而已。9根据中国《海商法》第222条的规定以及其他国家保险法的规定，被保险人在订立保险合同前应向保险人告知的重要事实，包括被保险人实际知道的重要事实和在通常业务中应当知道的或称推定知道的重要事实。102.陈述（Representation）在保险业务中，所谓陈述，一般是指在保险合同的磋商过程中

7、，由投保人或被保险人（或他们的代理人）将其所知悉的与保险标的有关的事实，向保险人所作的说明。陈述可以采用口头的方式或书面的方式进行；可以由投保人或被保险人主动作出，或根据保险人的询问作出。投保人或被保险人所作出的陈述，可以在保险合同成立之前撤回或改正。113.保证（Warranty）保证，又称担保，是最大诚信原则的另一项重要内容。根据英国1906年《海上保险法》的规定，保证是指被保险人在保险合同中所作的保证要做或不做某种事情；保证某种情况的存在或不存在；或保证履行某一项条件等。12保险合同中的保证条款，对保险当事人（特别是被保