浅谈中国的消费信用

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1、浅谈中国的消费信用摘要：消费信用就是由企业、银行或其他消费机构向消费者个人捉供的、直接用于生活消费的信用。消费信用根据提供商的不同可以分为企业提供的消费信用和银行提供的消费信用等种类。其中由企业提供的消费信用主耍有赊销和分期付款两种形式。赊销主要是对那些没冇现款或现款不足的消费者采取的一种信用出售的方式；而分期付款则是更多的运用于某些价值较高的耐用消费品的购买行为中。关键词：消费信用经济消费一、我国的消费信用应用我国的消费信用始于20世纪80年代，但由于当吋短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达，消费信用并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此消费信用品种单一、范围窄、规模小，仅

2、处于萌芽和摸索阶段。20世纪90年代以来,我国经济快速发展，居民水平不断捉高，在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。同时°,随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因素,政府采取多种措施扩大内需，信用消费作为刺激消费者需求的有效手段得到重视和推广。现如今，在我国消费信用主要运用于住房信用消费，汽车信用消费和信用卡消费。二、消费信用的存在的原因发展消费信用的根木原因是，鼓励消费，刺激国内需求，带动国内经济的增长；直接原因是，满足居民对高档耐用品消费的需要，解决家庭收支在时间上不匹配的需要，最重要的是消费者观念的转变。在现代经济生活屮，消费信用在一定条件下可以促进消费

3、商品的生产和销售，并从而促进经济的增长。据统计，若不采取分期付款这一消费信用的典型支付方式，西方汽车的销售量将会减少1/3。瓷王，金业通过以赊销方式对顾客提供信用等方式，这一信用形式对于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代，也有不可低估的作用。三、消费信用给我国经济带来的正面影响对咼档耐用品消费品的需求增加。随着消费水平的提高，消费结构中满足生存需要的消费者所占比重降低，满足发展和享受需要的消费所山比重捉高，对耐用消费品的需求提高。高档耐用消费晶通常价值较高，使用年限较2,完全依靠家庭和个人的资金来满足对这类消费詁的需求，一般需要较长吋间的积累，客观上要求通过消费信贷

4、来提前满足其消费需要。使消费者一生的效用得以实现最大化。家庭的生命周期可分为若干阶段，在不同的阶段有不同的收入和消费特征。经济学家认为，消费者通常追求其一生（非某一吋的）效用最大化，也就是说消费者会通过年轻时的捉前消费和屮年时的推迟消费（储蓄）来实现一生屮消费的大休平衡。人们的收入随着技能的提高、经验的增长和资历的增加而逐渐上升，在屮年达到顶峰后随知识的老化、体能的下降而降低，直至退休吋工薪收入接近于零。因此，为实现一生的平衡消费，年轻时和年老后均存在收支不匹配的问题。年老后的消费通过提取储蓄來实现，年轻时的消费则是通过消费信贷将未来收入提前使用来实现。我国消费信用中存在这问题:

5、1.信用市场培育不足，信用体系建设亟须法律规范。在发达国家,消费者信用早已成为金融和商业活动的重要业务活动内容，以Z相适应西方各国都冇消费信用法，并不断发展和完善。而在我国，目前对商业信用、银行信用、国家信用都有法律规范，但在消费者信用方面仅发布了《个人住房担保贷款管理试行办法》，口前尚无统一法律，信用市场上的法律关系主要依靠《民法通则》等一般性法律规范进行调整。而消费者信用作为一种特殊的法律关系，紧靠一些一般法的调整是很难达到保护消费者的目的。2.现行银行卡制度不利于信用消费。商业银行向透支的持卡人收取高额利息。《银行卡业务管理办法》规定“持卡人透支按月计收复利，准贷记卡透支按

6、月计收单利，透支利率为仃利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”但事实上，121《银行卡业务管理办法》发布以來，银行逾期付款违约金的比例随着降息一降再降，现在日息只冇万分之二点一，但是实际上银行一直按日息力分之五收取透支利息。各商业银行信用卡收费名目繁多、缺乏统一标准。3.缺乏健全的个人信用评估机构和法律。对于向消费者提供信用资金的金融机构来说，防止不良贷款的供给是冇必耍的，这就耍求信用供给的前期阶段，对消费者的信用度、偿还能力作出调查、判断，进而判断是否进行信用供给。另一方面，要确立消费信用交易秩序，设立消费者保护措施，也必须建立健全个人信用评估机制。西方国家-

7、•般都有专门的信用评估机构和健全的相关法律法规，个人拥有对口己情报的控制权、支配权，信用情报机关必须保证所提供情报的公正、真实，对此而言，国内目前基本上述没冇同一的个人信用评估机构，相应的法律也还未岀台。五、我国未来消费信用的方向对此，所以，我国要明确消费信用的政策指向性。在我国现有条件下，开办消费信用不能一哄而上，遍地开花，而是要根据具体情况，逐步扩大消费信用的规模。还要借鉴西方国家经验，逐步建立个人信用制度，普遍实行个人信用实码制和计算机联网查询系统。政府也要积极参与，搞好配