邮储银行个人消费贷款风险防范的几点思考

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1、邮储银行个人消费贷款风险防范的几点思考随着中国邮政储蓄银行（以下简称：邮储银行）个人消费贷款业务的快速发展，各级信贷管理人员应采取多种针对性措施，有效防范消费贷款风险，消除贷款损失的隐患，保证邮储银行个人消费贷款持续、健康发展。一、做好逾期和不良贷款催收及管理工作各一级分行应加强对逾期贷款的管理力度和催收工作的指导力度，建立逾期管理台账，及时向总行信贷部上报逾期贷款情况，将“下管一级、监控到底”的要求真止落实到位；应对不良贷款责任认定工作中存在的问题进行总结和优化，对事实认定不清楚、不准确或者责任认定不合理的应进行调整。二、强化在岗业务培训，进一步树立风险意识各级信贷管理机构

2、应高度重视信贷人员在岗业务培训，将其放到和上岗培训同等重要的位置，通过专题研讨、经验交流、案例分析等培训形式，对具有一定信贷从业经验的人员进行更牛动的风险意识教育，使其树立更牢固的信贷风险意识，纠止以贷款抵质押作为唯一风险控制措施的错误观念。三、通过业务实践，不断提高风险客户识别能力风险客户是指在办理贷款过程中，存在较大风险隐患的借款人及其交易对象。风险客户通常表现为教育层次低、职业不稳定、婚姻关系紧张或者信用记录较并。信贷人员应充分利用客户资料反映的软信息，主动回避风险客户。同时，按揭贷款是针对房屋购买行为发放的，真实的房屋交易行为是借款人愿意偿还债务的重要保证。债务、婚姻

3、、继承等关系纠纷引发的产权纠纷，经常导致房屛交易行为无法继续或者交易合同失效，直接引发贷款违约。此外，公司与其股东、直系亲属等关联人Z间进行虚拟的房产交易，也容易成为客户套取优惠利率贷款、挪作其他用途的手段。信贷人员应掌握房产和关的法律常识，主动冋避涉嫌产权纠纷或关联人虚拟交易的房屋买卖。四、落实审贷机制，防范外部欺诈和内部道德风险充分利用计算机系统，同步控制纸质与系统的贷款受理、审批流程，有效防范一户多贷、拒贷再巾请等客户欺诈行为；严格中介、评估等合作机构准入，对业务合作实施严格的监督管理，按照年度评佔情况决定是否延续合作关系；积极推进中后台功能权限上收，由一级支行或二级分

4、行不直接面对客户的专门信贷人员集中管理，杜绝内部道德风险的发生。正确认识个人住房贷款风险近年來，商业银行住房贷款业务开展得红红火火，为广大人民群众实现住房梦想提供了便捷的方式。但相当部分商业银行的个人住房贷款客户对自C所面临的个人住房贷款风险缺乏清楚的认识。对于个人客户而言，正确认识个人住房贷款风险是现代社会必备的金融知识。商业银行的个人住房贷款客户面临的风险主要有以下几种情况：一是个人收入水平不变情况下，利率变动增加述款金额导致的利率风险，影响述款能力；二是利率不变的情况下，经济形势恶化等原因引起个人收入水平卜•降，影响述款能力；三是利率上升、个人收入下降同时发生，影响述款

5、能力。个人住房贷款风险中有两个重要的概念：述款能力和利率风险。述款能力是借款人在扣除生活费用和其他开支后，所能创造的充足的现金流的能力以及贷款到期时偿付利息及本金的能力。在商业银行的一般贷款业务小，借款人的责任是在贷款发放后向商业银行按照规定的利率和期限归述本金及利息。所以述款能力不仅仅观察借款人口前的状况，述要观察借款人未来的收入支出情况。因此，述款能力包括流动性和偿付能力两个方面。流动性是指-•个家庭或个人满足其短期服务开支的能力。偿付能力是指-•个家庭或个人偿付其债务的长期能力。借款人的的述款能力应该通过其收入水平、财务情况和负债情况综合判断。综合历史经验来看，借款人耍

6、保持合理的述款能力，其住房贷款的月房产支出与收入比应当控制在50%以下（含50%）,月所有债务支出与收入比应当控制在55%以下（含55%）。对于商业银行的个人贷款客户而言，利率风险是贷款利率变动导致的贷款述款金额的变动，从而影响个人还款能力的风险。口前，我国绝大部分个人住房贷款均为浮动利率贷款，当贷款利率上升时，借款人每月的述款金额和述款总额将会增加，述款压力增大。即便口前市场上比较少见的固定利率贷款业务，其贷款利率相对较高，同样存在着利率风险。例如，当贷款利率下降时，采用固定利率贷款的借款人就不划算了。个人客户作出贷款决策之前，首先要了解自己的还款能力。如前文所述，述款能力

7、是借款人在扣除生活费用和其他开支后，所能创造的充足的现金流的能力以及贷款到期时偿付利息及本金的能力。述款能力不仅仅观察借款人口前的状况，还要观察借款人未来的收入支岀情况。个人客户应当客观的判断己的述款能力，据此作出合理的金融决策，切忌盲ri高估个人财务状况的流动性和未来收入，承担过高比率的负债，导致流动性危机或偿付能力不足的困境。个人客户应当合理贷款，保持较佳的负债比率。即便利率出现不利变动，其导致的变化不至于严重影响个人的财务状况。根据屮国银监会2004年发布的《商业银行房地产贷款风险管理指引》，商业