我国农村金融问题及法律对策

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1、我国农村金融问题及法律对策［提耍］农村经济的发展离不开农村金融的支持，农村金融对农村经济发展具有助推器的作用，但是随着我国农村经济的高速发展，农村金融中存在的问题越來越突出。本文研究我国农村金融中存在的问题，并探讨形成的原因，进而提出解决我国农村金融问题的法律对策。关键词：农村信用社；小额信贷；民间借贷；法律对策中图分类号：F83文献标识码：A收录口期：2012年4月14口一、我国农村金融现阶段存在的主要问题改革开放20多年来，我国农村金融组织体系历经变革得到了不断的完善，农村金融业务发展迅速，农村金融机构实力不断增强，增加了农民的收入，但同时随着改革的深入，我国农村金融

2、体系也存在着一些问题：1、农村金融市场的系统性缺陷是空间结构缺陷。农村金融机构城乡布局失衡、区域性布局失衡严重。农村地区、中西部地区金融机构分布密度较小，农户不能享受到基本的金融服务。东部经济较发达地区农村，农村金融机构的区域布局相对较完善，农村商业金融也较发达，农村金融商品的供给较为充分。考虑到这些情况，再加上农村落后的基础设施以及缺少与城市市场的融合，使得许多国家的农村居民生活在相对孤立之中。上述特征都与农村金融融资出现的以下问题有关：①交通/信息条件差，以及缺少和其他市场的融合，导致市场高度分割，这就产生了信息障碍，限制了风险的分散；②人口密度低，平均贷款额小，家庭

3、储蓄少，这些都增加了交易成本；③农业牛产周期的季节性特征，农产晶价格高度相关性以及收入的波动都加人了农村融资的风险；④农村客户常常缺少商业银行所要求的传统形式的抵押品，价格高度相关性以及收入的波动都加大了农村融资的风险。所有这些问题都使得农村地区，特别是其中的贫困人口无法得到正规金融部门的充足服务。其结果，相对于城市家庭而言，农村家庭常常得不到足够的信贷、储蓄和保险服务。产牛•这些问题的原因是相互关联的，农村地下金融没有合法地位，只能在体制外畸形生长，很难满足农村资金的需要，而且地下信用没有法律保障，仍然是采用口头约定的简单形式，粗陋的形式与较高的利率，既制约了资金需求，

4、也成为众多法律纠纷的根源。民间金融大部分都是乡村邻里、亲朋好友等社会小团体的基础上建立起来的，其信用域极其有限，资金规模往往较小，抵御市场风险的能力较差。2、农村金融功能性缺陷。正规金融不能满足农村发展的资金需求，为民间金融发展提供了空间，民间金融活跃，一且缺乏必要的规范和保护。民间金融的存在，是我国农村金融机构失衡、金融二元性的重要表现。改革开放以来，我国农村金融功能性缺陷主要体现冇三：第一，现有农村金融机构组织功能不健全。国有商业金融在农村金融领域内的功能弱化，农村信用社不能适应农村经济发展的需要，存在的问题仍然较突出：一是考虑到自身财务上能够可持续发展，农村信用社经

5、营中商业化倾向严重，使资金大量流向相对收益率较高的城镇或非农部门;二是在政府隐形担保下运作。第二，农村民间金融容易产生经济纠纷。民间借贷的债权人缺乏对借款对象的审查和对借款用途的冇效监督。而借款人由于急需用钱，不论利率高低，自己承受能力如何，只管把钱弄到手，结果往往是债权人不能按期收回资金或根本无法收回，债务人不能按时归还借款，从而引发债权债务纠纷。第三，农村金融机构可持续发展能力较弱，不良资产严重。3、民间金融目前还难以得到法律的保护。虽然民间金融在我国古代就已经存在，但建国以来政府对其活动经历了由禁止、打击，到默认而不提倡的过程。即使在改革开放以来，其一直作为地下经济

6、的一种。目前虽已引起重视，但由于缺乏法律保障，民间借贷市场还处于半地下状态。二、农村金融的主要运行形式我国农村民间金融的主要表现形式为资金供求者之间直接完成或通过民间金融中介机构间接完成的债权融资。主耍运行形式有：1、农村信用社。农村信用社目前在农村金融实践中的基础地位和主力军作用是毋庸置疑的。至于它是否能真正转变为符合国际通行的合作金融原则的机构，一段时期以来，一直争论很大。农村信用社支农工作中面临的主要问题冇：自有资金不足是制约支农工作的首要瓶颈；国家宏观政策以及农信社内部管理水平不高等事实使农信社筹措资金日趋困难。在宏观方面，我国许多现行制度不利于银行间公平竞争。长

7、期以来，我国农村信用社自成立之初就一直向集体所有、向国有靠拢，“官办”的意识和表现非常强烈，为股东负责，其合作金融的“自愿、互助，互利、民主和低盈利性”的资金和金融服务的性质体现不多。2、小额信贷。以农村扶贫为中心的小额信贷活动，一直没有纳入中国人民银行的监管，部分为准正式金融，部分为非正式金融。同农村金融市场和信贷扶贫政策相比，我国的农村小额信贷坚持采用小组信贷、整贷零还、小额连续放款和提供技术服务等基本制度，实行“有偿使用、小额短期、整贷零还、小组联保、滚动发展”的原则，并指导帮助贫困农户发展生产，增加收入，摆脱贫困，实现