基层银行管理经营中存在的问题及解决途径

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1、基层银行管理经营中存在的问题及解决途陈富【摘要】我国银行面临当今复杂的社会经济环境，必须在经营过程中找出本身的不足，调整基层管理经营模式，不断优化，才能在市场上积极健康地稳步发展。我国银行在资金管理上，特别是信贷市场上存在很多问题，比如不良贷款、资本充足率不足、存贷比例大、资本利润率不高等，导致银行的经营日益艰难。基层银行的管理制度及力度不够、银行网点的操作人员道德意识不高，存在操作风险、混岗现象严重，上级授权管理不严格、基层银行硬件设备差等问题严重影响着银行系统的发展。要在经营中改变现状，让银行系统能健康发展，上述

2、各方面成了一个亟待解决的问题。【关键词】银行信贷基层管理制度道德意识操作风险授权硬件设备银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。银行是金融机构z—,而且是最主要的金融机构，它主耍的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。随着屮国经济的不断发展，大量的外资银行逐步进驻中国市场，这对中国金融业发展有着不可忽视的推动作用，同时也会对中国的银行业造成了不小的冲击,也成为中国各银行面临的最严峻的挑战。面对外资银行进入中国的严峻形势，如何提高我国银行的竞争力，使其在竞争中立于不败Z地，已然成为

3、不可冋避且及待解决的问题。我国银行信贷市场中，由于种种复朵原因导致人量的贷款无法收回，由此而导致的资产质量状况和经营效益状况的恶化已经成为各银行的沉重包袱。各家银行贷款行为日趋谨慎，实行了严格的信贷配给制，这种现象的出现反映了我国银行经营风险日趋显现、经营H益艰难已经成为不争的事实。那么就从不良贷款率、资本充足率、存贷比率、资本利润率、收入利润率等方面来分析我国目前银行所面临的问题。首先是不良贷款。不良贷款是由逾期、呆滞、呆账贷款三部分组成的。20卅纪末期，各大银行陆续拨款处理了一些不良贷款，规范了信贷要求及贷款手续

4、,银行的不良贷款率虽然有所下降，但仍然占全部贷款的很大一部份比率。主要原因是银行由于政策性任务而肩负的沉重包袱，资金难以合理流动与优化配置，加大了信贷资产的风险和损失。资本充足率是衡量银行资木安全和承担风险能力的重耍指标，它能有效的衡量银行机构经营的稳健程度。资本充足率越小，风险越大，安全度也越差，因为资本占资产的比率越小，当资产一冃发生损失时，给予补充的能力越小。根据规定，为了加强银行经营的安全性降低风险性，银行资本弃足率不得低于8%,但据统计资料业示，我国的各人银行的资本充足率极少有达到这一标准的，并且这一指标乂

5、呈下降趋势，我国商业银行存在的资本金不足的情况使得银行经营处于高风险区域，导致发展后劲乏力、抵御风险能力低下等不良后果。存贷比率是银行贷款对存款的比例。该比例越大，风险越大，银行经营的安全程度也就越低。贷款越多，产生信用风险的几率也就越大。由于缺乏有效的风险约束和激励机制，我国银行经营理念发生扭曲，不惜牺牲信贷资金的安全、流动和效益为代价，片面追求贷款规模，普遍存在着〃超贷〃的现象。资本利润率为利润总额和资产总额之比收入利润率为利润总额与营业收入Z比，二者都是衡量银行盈利状况的重要指标，是银行业绩的集中体现。资产利润

6、率和收入利润率越高，说明银行的盈利能力越强，实力也越雄厚，其抵抗风险的能力越强。我国银行的资产利润率和收入利润率普遍较低，其中农业银行更是出现连年负利润的情况，与其在中国银行业中的规模和地位极不和称；而股份制商业银行的情况则明显优于国有商业银行。从以上几个方面的简要分析，不难看出，我国的银行，经营状况不容乐观，存在的经营风险已经成为威胁国家金融安全的一个重大的隐患。因此，建立有效的风险防范和控制机制，对银行的发展而言有着更为重要的意义。针对银行发展中存在的问题，在基层银行的管理中，应根据现状采取和应的措施,让我国的银

7、行在经济社会中健康发展。我认为，可以从以下儿个方面入手,加强基层银行的管理。一、加大市县级分支机构对各代理网点的业务管理力度市县级分支机构耍对下属代理网点的金融业务进行指导，并对代理网点的人员情况、开展业务情况和资金安全情况进行监督和检查，并对违规行为作出相应的处罚。但是市县级分支机构对人事管理力度不够，岀现了权、责、利不对等不明确的现状。不仅不利于机构、人员和业务的统一协调管理，也给监管带来难题,造成职责不清，责任不明，无法步调一致，最终导致意见难以跟进落实，风险管理措施难以执行到位。因此，山县级分支机构应具有相应

8、的人事权力，从组织上保证风险监管与控制的畅通与高效性。要确立最高标准的职业操守和价值准则，按照“一项业务一本手册、一个流程一项制度、一个岗位一套规定”的要求，完善各专业内控管理办法和规则，规范各项业务操作程序。明确员工行为准则明确哪些是允许的，哪些行为时绝对不行的，是机构禁止的，使银行员工养成良好的行为习惯。从而能做到在检查过程中发现问题有指导