【经营管理】试论银行监管理念

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1、试论银行监管理念根据正确的监管理念，制定合理的监管框架，采取冇效的监管措施，银行监管才能发挥预期作用。本文在分析我国银行监管实际的基础上，捉出若干监管理念。树立目标导向的监管理念由于银行规模、业务不同，其发展战略和行为方式亦不同。要求不同的银行执行相同的操作程序和方法是不适当的。因此，金融监管应该是目标导向的，即监管者规定明确的目标，但不规定具休做法，只要能够达到监管当局的监管标准，银行可以根据自己的实际情况作出管理选择。如信贷业务的贷后管理，监管目标是银行掌握贷款的使用情况和还款可能性，但监管当局不

2、必强求银行必须内设专门部门负责贷后管理。事实上，冇些银行将贷后管理外包给市场屮介，其成本比内设专门部门还低。再如风险管理,监管目标是银行掌握其资产的风险价值和风险收益，但监管当局不必要求银行必须自己度量风险。由于该项工作专业性很强，许多屮小银行没有能力完成，而需要委托专业金融服务公司或咨询公司设计风险管理框架和模型，其至直接为其计算资产风险价值和风险收益。从我国监管实际看，相关法律法规对许多银行业务的操作程序和具体做法作出了详细规定，但这可能影响其至束缚商业银行的自身管理。同时，一些监管标准缺乏灵活性

3、。如《商业银行法》规定，商业银行存贷比不得超过75%,这是对所冇银行的统一要求，实际情况是不同银行资金来源不同，资金运用不同，很难遵守同一比率。事实上，监管的目标导向和灵活性也是国际金融监管组织所追求的。巴塞尔银行监管委员会最近一次对资本I■办议的修改屮，允许大银行运用内部模型计算资本充足率，而不是执行8%的统一比率。因此，我们要树立目标导向的监管理念，设置监管标准而不规定具体方法，设置标准时，要给出一个区间，而不是唯一值。这样，不仅可以避免“一刀切”，而月•可以充分发挥银行自身的主观能动性。确定监管

4、周期，实现持续监管银行监管业务具冇明显的周期性。我们应该根据资产规模、业务特性和风险管理等因素，确定银行监管周期（有的国家甚至用法律形式予以规定，如美国）。每一周期结束时，监管人员根据本周期内实施的监管和发现的问题，对银行作出综合评级和风险评估，同时作出卜•一周期的监管计划和具体安排，并通知被监管银行。对于上一周期发现的问题，监管人员耍在下一周期跟踪监管，检查其改进情况。在周期性的监管安排中，监管人员能够有计划、有步骤地实施监管，合理配置监管资源，不断总结和改进监管工作，逐步提高监管质量；商业银行则可

5、以按照既定要求配合监管，在监管目标的指引卜•加强内部管理和控制。我国银行监管止在向持续监管转变，但重复监管、屡查屡犯的现象仍然存在,影响了监管质量。冃而看來，坚持固定的监管周期比较困难，但可以明确规划各阶段的监管工作，尽可能杜绝无效监管，要在持续监管屮逐步提高监管质量。强化统一法人监管制度商业银行口身管理与控制对防范和化解风险最为及时，外部监管则相对滞后。因此，银行监管特别强调商业银行口身的内部管理与控制。我们曾经提出了统一法人制度，但许多次检查都以商业银行分行为对象，并未真止加强对商业银行总行的监管

6、。因此，需要将监管重点转向商业银行总行的业务政策和控制程序，以及商业银行总行对其分支机构的管理和检查。人民银行对商业银行分支机构的检查是为了评估其总行内部控制的有效性，发现问题时，首先耍督促商业银行总行提出更改措施和处理意见。同时，耍充分发挥人民银行大区分行在银行监管小的作用，授权其负责对一些小银行（如城市商业银行）的监管。另外，耍督促银行完善法人治理结构，及时掌握分支机构信息，合理评估员工业绩，全面加强内部控制。督促商业银行建立风险管理框架在市场经济中，银行通过承担风险來获取利润，因此银行不可能没有

7、风险,重要的是冇效控制风险。如果一家银行的风险较小，但是管理者并不掌握真实的风险状况，没有相应的化解措施；另一家银行的风险较大，但是管理者掌握真实风险状况，并设计了相应的化解措施。那么，风险对前者造成的潜在损失比后者更大，监管人员对前者的监管应该比后者更为严格。目前，我们止在逐渐加强对商业银行的风险监管，但由于我国商业银行冃丽的风险较大，监管资源过多地分配于摸清商业银行风险的大小，而对其风险管理的方法和能力监管不够。我们需耍摸清家底，但在市场经济条件厂在经济环境变化曰益加快和经济全球化的今天，银行面临

8、的风险不断变化，监管者实际上很难准确掌握其风险状况。更重要的是，如果不具备风险管理能力，没有有效的风险管理系统，商业银行风险会不断增加。因此，银行监管不仅耍关心银行风险大小，更要重视其风险管理，把风险管理的有效性作为风险监管的一个重要部分。增强与被监管者的沟通，形成互动式监管监管者与被监管者的最终口标是一致的，但如果相互沟通不充分，双方会产生一些摩擦，从而影响监管质量。因此，我们要重视与银行的沟通与交流。通过与银行管理人员、操作人员交流，监管人员可以对银