什么是住房按揭贷款风险分析及防范材料2

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1、什么是住房按揭贷款风险分析及防范什么是住房按揭贷款风险分析及防范内容提示：住房按揭贷款白开办以來，己初具规模。在实际运作中其风险仍无处不在，尤其是在“安全性”上存在着政策、市场、银行、抵押物等风险。要实现住房贷款的可持续发展，必须进行风险防范。文章在分析当前住房按揭贷款风险的棊础上，提出了几点防范扌凿施。延伸阅读：个人信贷住房按揭贷款商晶住宅风险分析风险规避风险防范随着我国住房制度改革的不断深入,个人购买商品住房的意向渐趋强烈。住房市场小存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生。按揭贷款是指购房户交纳部分首期付款后，将所购房产抵押给贷款行，剩余房

2、款向银行巾请贷款的住房消费贷款，实质上是银行与贷款人Z间的资金借贷关系。应该说此贷款有价值较稳定的住房作抵押品，什么是住房按揭贷款风险分析及防范安全性有一定保障，但由于政策、市场及借款人自身悄况的变化均会影响贷款的房地产市场环境和借款人的还款能力，使得安全性存在一些问题。本文从分析住房按揭贷款各项可能风险入手，并以此为棊础对风险规避提了一些建议。1住房按揭贷款存在的风险分析住房个人贷款是银行最为安全的贷款品种Z—。据近年來我国银行实际运作表明，贷款风险正日益增加。1.1全球经济一体化带来的政策性风险随着全球经济的发展，各国经济都在相当程度地合作渗透，相互之间的影响

3、也在不断地加人。例如东南亚金融风暴，就是“一发”牵动“T•钧”，造成无数的供楼业主变为负资产者，提供按揭的冇关商业银行也遭受r巨大的损失。1.2市场风险分析（1）市场无序竟争。近年房地产市场供给充足，但价格居高不下使空房沉淀不少，当开发企业无法实现资金1川笼时，会通过虚拟按揭套取银行资金，供求不平衡使按揭贷款存在潜在风险。（2）市场供求关系的重人变化。市场供求关系发生重人变化，房地产价格人幅下降,业主愿意损失首付和己还款，以低于尚未归还的贷款余额，重新购置低价房产，使银行难以收回贷款，贷款损失风险增大。（3）利率变动风险。贷款期限内市场利率可能发生数轮波动，利率上

4、升，短期存款利率上升，压缩了银行获利空间，利率下降，借款人以较低利率筹资并提前还贷，银行会因其放贷不能获得原定贷款利息回报而受损失。而且合同有关利率条款在利率管制时制订，对利率市场化示可能形成风险缺乏前聡性。1.3银行风险分析银行是典型的负债经营组织，其经营的好坏，关系到储户存款和银行木身的安全，也影响整个金融体系和社会经济的安定。按揭贷款的银行风险來日借款人和银行经营两方面：1.3.1借款人的风险（1）借款人违约风险。借款人违约风险是银行在经营按揭贷款业务时面临的最自接最集中的风险，主要表现为被迫违约（指个人财力不足引起还款能力丧失）和理性违约（即借款人转移投资

5、违约，指借款人具有还款能力，但觉得放弃继续还款町带來更人的利益）。借款人买房示，房价什么是住房按揭贷款风险分析及防范上升，其理性违约的悄况少，而市场不景气吋，借款人可能提询还款，银行在一•定的时间内，失去收入来源，影响资金正常循环。（2）借款人个人信用潜在风险。我国R前个人收入制度不透明,个人消费信贷处于初级阶段，贷款行不能正确评价借款人实际收入，不能対-其进行有效的跟踪监控，个人信用状况难以评估。（3）借款人对住房按揭贷款业务存在认识上的谋区。部分业主购房时被按揭优惠条件所吸引，未充分考虑自身的还款能力，随时间推移，生老病死、事业成败、社会环境等直接影响到按揭贷

6、款的安金。（4）按揭成数确定不当。按揭成数确定不当，对借款人不加区分地提高按揭贷款成数可能造成的风险。过低的成数还可能诱发借款人的道德风险。对以投资为目的的购房行为來说,首付比例降低，前期投入越小，放弃投资示遭受损失越小，房产市场不景气时，就有可能放弃房产并拒绝还款，将风险全部转嫁给银行。（5）信贷经营中信息不对称的风险。我国尚未建立个人信用征集系统，对个人资质评估缺乏统一客观的标准，影响了银行对贷款申请人信川的调查评定，会产生提供虚假证明的欺诈行为，也为银行在形成逾期后的催收工作设證了障碍。1.3.2银行经营风险（1）按揭贷款比例问题。按揭贷款比例越高，对借款人

7、压力越人，在高按揭贷款比例下一旦借款人违约，银行处分抵押房产所得扣除各项支出后，有可能不足以弥补银行的支出。一般还款期越氏，经济可变因索就越多，抵押房产价值的变动就越难预料和把握，银行需承担的违约风险就越大。（2）流动性风险。按揭贷款的资金來源主要是储蓄存款和金事业单位的短期存款，而住房按揭贷款的期限一般较长，这就产生了以短期资金负担长期贷款的风险，并在一定程度上影响银行对短期资金的有效利用。1・4开发商的风险分析（1）假按揭（开发商与购房户串通对银行金融欺诈，骗取银行资金）风险。通过高估房地产价值并与购房人串通，以虚假购房合同向银行申请贷款，目的达到后，开发商立

8、即转移资金